重疾险是一辈子的事,手把手教你选

Gordon520

     “这篇文章，从保额、赔付次数、是否含身故、保障期限等多方面解析重疾险的选择，文章有点长，会涉及一些概念和条款的解读，静下心来看完，应该能知道一份重疾险怎么看怎么选了。”

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看保额

重疾险是一次性给付制，用于收入中断、医疗、康复、营养等支出。

保额是选择的第一要素，保额要够，才能在需要的时刻起到雪中送碳。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

所以在产品的选择上，在有限的预算下，选择保额加倍，或对于高发疾病，特定年龄特定疾病保额加倍的产品，是非常有用的。

比如昆仑健康某款重疾，60 岁前首次重疾可以赔付 160% 的保额，如果买的是保额 50 万，那就是可以赔付 80 万；第二次、第三次分别赔付 120%*保额，130%*保额，也就是 60万，65 万；‍‍‍‍‍‍




再举一个海港人寿的重疾产品，在额外赔付上做的非常极致。

首次重疾赔付 100% 的保额，如果出险是在 60 岁前，在赔付重疾保险金的同时，按照 60% 的保额给付特别关爱金，也就是 160% 的保额，以投保 50 万保额为例，可以赔付 80 万，第二次--第六次（这款是分组赔付，赔付次数有点夸张，但是不亏），每次递增 20% 的保额；‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

针对于青少年特定疾，按照 200% 保额赔付，这个对于给小朋友是非常有意义的保障；如果给小朋友买重疾，可以关注下有没有针对于青少年特疾特殊赔付的相关权益。‍‍





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看保障次数

重疾会有几种分类，也进化了几代，17年前买的基本都是第一代，单次重疾，现在也有，多互联网险种，价格比较划算。

但是如果想选择一款保终身的且有一定预算的，现在主流为多次重疾含身故风险，而且越来越卷。

那多次重中轻症多次赔付，再加特定疾病额外赔付，有没有必要呢？我们先解释几个概念。


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一个是【分组】，分组是配合多次重疾赔付的。下面这个图很形象，一般重疾各家公司保障种类100-120种不等，分组的意思就是把这100多种分成几组，同一组别内只能赔一次，如果下一次重疾和已赔付的重疾是同一组，那第二次就赔不了，所以分组是降低了二次理赔的概率。

图一：重疾分组图解


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第二是【高发重疾】，以下为2023年的理赔年报，其中高发的主要为癌症(恶心肿瘤）、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、终末期肾，大概占了高发重疾90%、而男女性，未成年人的高发又有不同。


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第三【赔付次数】

精算师 Alex 在微信公众号精算视觉上的一篇文章，专门介绍了从香港保险的理赔数据统计的一个重疾险多次赔付的概率：




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通过以上的图，我们可以得出三个主要的结论：

1.重疾当中理赔概率最高（也是​最高的）疾病是癌症，占比75.2%，而患癌后的第二次癌症复发比例为8.03%；患心脏病后第二次心脏病复发2.42%；患癌后的第三次癌症复发为2.01%，其余的所有责任概率加起来不超过2.0%。而癌症复发责任的概率达到 10% 以上。

2、很多重疾是有强关联性的，癌症后机体免疫力下降，后续复发或者衍生疾病的可能性增加；

所以，做个简单的总结：

第一，癌症是个高概率事件，一定得保，最好可以有癌症（恶性肿瘤）二次责任。

第二：尽可能选择不分组的多次赔，赔付灵活性更高；如果分组，6 种高发高理赔的疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植或造血干细胞移植术，以及终末期肾病，最好在不同的组别内，或者癌症单独一组；

第三、注意第二次赔付的间隔期，大部分重疾的首次和二次的间隔是365天，也有产品是间隔180天，癌症二次赔付间隔一般是3年；间隔期越短，第二赔付可能性也会提高。

恶性肿瘤的多次赔付在重疾险产品中会有很多不同的界定，具体我们先看条款中对于恶性肿瘤多次赔付的一些说明（下图）。这里面提到的第二次恶性肿瘤赔付的条件是 3 年后发生如下情况，会给付第二次赔付，分别是与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤、前一次恶性肿瘤复发转移、前一次恶性肿瘤持续，简单说就是新发、复发、转移和持续。



疾病间隔期定义，第一个就是间隔180天。


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看保障期限和身故责任

保障期限一般都是保终身，含身故责任，但是如果考虑到预算不足，或者刚刚工作想先有一份保障，可以选固定期限或者不含身故，比如保障到60岁或者70岁，一般保费会比保终身，含身故的要便宜30%左右。

但是缺点也很明显，重大疾病其实也是年龄病，年龄越大，得病概率越高，保定期就会出现高发年龄保障不到，也买不到的情况。


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身故责任不选择（消费型），会有一个风险，保障有缺失，几个高发重疾可能无法赔付。

先普及一个重疾赔付的条件，一个是确认即赔，一个是实施了约定手术才赔，还有就是达到疾病约定状态（看下图）


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那如果有的重疾还没确诊或手术就挂了，第一个急性心肌梗死，如果一个人突发心梗，还没到医院就挂了，按重疾不符合条款，因为没有拿到诊断证明。按身故赔，没有身故责任赔不了。



第二个脑中风后遗症，脑中风后遗症的条款要求180天以后，经鉴定依然有后遗症才能赔付。如果人在180天以内就挂了呢，不符合条款不能按重疾赔。按身故，没有身故责任也赔不了。


第三个恶性肿瘤，有极个别特殊的恶性肿瘤，长的位置非常特殊，没办法做组织病理学检查拿到病理报告。而恶性肿瘤的赔付要求有病理报告才能赔付。按身故，没有身故责任也赔不了。



也就是说，不带身故责任，在保障上是有缺失的。要符合条款约定并提供证明重疾险才能进行理赔，但人往往不一定按条款约定的那样生病，或不一定能提供证明。试想想，交了多年的高额保费，人突然患病没了，赔不了，会不会很容易愤怒，引起纠纷，所以现在的主流重疾险都是带身故

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看体况

体况其实在实操当中是最难的，也是决定了可以买什么产品，之前网上经常说“健康险是保司在挑客户，不是客户在选产品选保司”，其实在实操中，这个是很真切的，有哪哪都好的产品，也有预算，但是如果体况达不到核保要求，最后也是难以承保；

但是体况、包括各家公司核保的尺度这个作为消费者最难把握，或者信息难对称的地方，这就真的就是个性化定制了。

最后总结下：

1、保额优先，高发，特疾额外赔；

2、多次不分组＞多次分组＞单次；

3、保终身，含身故＞保定期，不含身故

4、看体况

5、看预算，在预算内结合体况选择最匹配的的产品。

还有问题的，可以加我微信，说明来意。

个人简介：明亚高级经纪人，10年银行风控从业，资深养鱼养草露营佬，爱生活爱保险。

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作者：微信文章