重疾险选择30万保终身,还是50万保定期?

Jacqueline季

大家好，我是五哥。
马上就要过年了，很多朋友计划着趁放假有空，把自家保险安排上！
但选择的过程总有各种问题蹦出来，尤其是面对重疾险的时候。这也可以理解，毕竟重疾险的保费最贵，而且往往一交就是几十年。前两天就收到了一位读者的灵魂拷问：“五哥，我预算只有3000元。重疾险如果选50万保额，就只够保到70岁，或者是选择30万保额，保到终身。30万保额感觉太低了，不够抵御风险；可是只保到70岁的话，70岁之后就什么保障也没有了。保额和保障期限只能保一个，我到底该怎么选呀？”看到这个问题的时候，我心里一紧！仿佛听到了产房外边说，大人和孩子只能保一个，你要哪个？那手里的钱就那么多，到底该怎么选择呢？今天带你探个究竟！






从重疾险的本质意义来说

买重疾险，不是说买了之后就可以不生病，也不是说生病了之后没钱治疗。

大部分的治疗费的都可以通过社保和医疗险来报销。

那为什么还要买重疾险呢？

一是弥补收入的损失，二是可以安心治疗。

患重疾后，一个家庭往往会经历非常大的打击。

如果没治好，人没了，收入中断；

治好了，也需要在家休养3-5年，这段时间是没有收入的。但是该还的房贷车贷、小孩的学费、父母的赡养费等，要花的钱一点都不会少。

而且保养身体的开支也是十分巨大的。

所以，一般建议重疾险保额要覆盖3-5年的年收入。

这样患者就不用拖着病体，着急出去找工作，家庭也不会“一病回到解放前”。



那40岁的人和80岁的人，谁发生重大疾病之后损失更大，对家庭影响更大呢？

当然是40岁的人！

因为这个年龄段的人，是家庭的主要收入来源，身上承担着太多压力和责任（房贷，子女，父母，生活等）。

而80岁的人，家庭责任已经接棒给孩子，也没有什么生病后的收入损失。

重疾的保额主要是用来补充康复费用。

所以，从重疾险的意义来说，要优先把家庭经济主要责任期间内的保障做好，70岁之前，充足保额是最重要的。



假设保障至70岁，最大的风险是什么呢？

从重疾的发病率来看，

根据银保监会的数据统计，不论男性还是女性，年龄越大，前25种高发重疾的发病率越高（80岁左右开始下滑是受到平均寿命的影响）。



数据来源：《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》

一位30岁女性，她在70岁之前得25种重疾的概率大概为25.68%，而她一辈子得25种重疾的概率达到了68.66%。

可以看出，患重疾概率最大的时期还是在70岁之后。

如果重疾只保到70岁，那么之后就会进入保障的空白期

在患病概率最大的阶段失去保障，如果发生重疾的话，风险就要自己承担。

虽然老人没有收入损失，但是调理费、营养费一样也不能少。

甚至家人还得请假照顾，一系列的额外花销也会花去不少的积蓄。

还有很多人认为，70岁之后年龄就太大了，即使得了重疾，也没有太大的治疗意义。

对于这个问题，我曾经也有过类似的想法。

活到70岁就已经差不多了，干嘛还要再折腾，白受罪呢！

可是我转念一想，如果这件事情发生在我爸爸妈妈的身上，我会怎么做？

我不会放弃，一点都不会！

哪怕只有一丝希望，哪怕爸爸妈妈再心疼钱，我也不想他们离开我。

更不想因为没有钱治疗，而让以后的自己追悔莫及。

如果这种情况真的会发生，老人可能会不想治疗，但是儿女呢？

儿女放弃了父母的治疗，他们的内心该有多少内疚，又会受到多少周围人的谴责？



重疾险保障至终身，到底划算吗？
终身型重疾险，因为保障的时间更长，所以价格比定期的也要高一些。



保障到70岁的保费占终身保费的百分比在65%-70%，也就是重疾险买到70岁能够节约30%-35%的保费。

这个和我们上边说的不同年龄阶段的重疾的发病率也是呈正相关的。

那我们多交的30%-35%的保费又是否划算呢？

可以来算一笔账。

以国富人寿的嘉和保为例，保障到70岁，每年的保费是3040元，保障到终身，保费是4780元，每年相差1740元。

在不发生豁免的情况下，保障到70岁，能够节约的保费是1740*30=52200元。

但是这样计算，并不精确，因为保障到70岁，每年节约的1740元保费是可以拿去理财，赚更多钱的。这种方法也叫“买定投余”。

最后会赚到多少呢？

我们用不同的收益率来计算一下。



假设年化收益率是5%，到70岁时，省下的保费可以达到19.7万；

假设年化收益率是8%，到70岁时，省下的保费可以达到45.9万；

假设年化收益率是10%，到70岁时，省下的保费可以达到81.6万；

如果确保年化收益率达到8%及以上，那么肯定是保障到70岁更划算。

因为无论是否生病，我们都能有45.9万的现金拿在手上，这笔钱是100%可以确定的。

但是现实的情况却并非如此。

一来，每年8%的收益率要求你必须要有很高的投资能力，也要付出很多的时间和精力。

对于普通人来说，可能性几乎为0。

二来，“买定投余”要求必须要每年把省下的1740元的保费用于投资，而不能挪做它用，对于我们的意志力也是极大的考验。

从保费的角度来看，重疾险保障到终身是最划算的！

而且，还有不可忽视的一项，终身型重疾险是有现金价值的。

以国富人寿的嘉和保为例，



30岁男性投保50万保额到终身，30年缴费，每年保费是4780元，总保费是4780*30=14.3万元。

70岁时，保单的现金价值是15.5万，已经超过了总保费。

如果到时候，不想继续保障，那么也可以选择退保，把这笔钱拿回来，用来养老或者是做一些其他想做的事情。

但如果选择保障到70岁，那么保障期限结束的时候，保单的现金价值也就归0，已交的保费也拿不回来了。

也有的朋友会考虑到，如果在70岁之前出险，那保障到70岁的话，不是既可以拿到50万的保额，又能把保终身的保费省下来，是不是保障到70岁更换算了。

如果是在70岁之前发生重大疾病，那么肯定是保障到定期更划算的。

但是风险这事，谁又能说的准呢。



选择偏向于保额与偏向于保障终身，还有需要考虑的一点，就是投保的灵活性。

因为重疾险合同签订好之后，就不可以再更改了。

提高保额，相对来说，会稍微好处理一点。

比如老王去年买了30万保额到终身，今年资金宽裕了，想把保额提高到50万。

这时候，只能选择再重新投保一份新的20万重疾险。

但如果想从定期换到终身，则会麻烦一点。

比如老王原先选择了50万，保到70岁，后期想变成50万保额到终身，这时候是没有办法灵活调整的。

只能是选择再投保一份新的保终身的重疾险，但这时候可能重疾的总保费就会超出预算。

最后再给大家总结一下，

无论是优先选择保额，还是选择保障期限，都有各自的利弊。

最重要的是想清楚，自己能够接受哪种结果。

终身重疾险关注终身保障，无论什么时候发生重疾都能得到理赔，更放心；

定期重疾重点关注人生责任期（30-65岁需要承担家庭责任的年龄段），更有针对性。

1. 如果预算充足，第一选择肯定是选择充足的保额，保障到终身。

2. 如果预算很有限，定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，让当下拥有充足的保障，是一个很好的选择。

适合刚毕业的小年轻以及预算有限的单身人士。但70岁后没有保障的问题依旧存在。

3. 想做高保额，预算又不超出承受范围内，也可以考虑终身重疾+定期保障搭配。

如30万终身重疾保底（解决70岁后没有保障的问题）+定期保障（补充阶段性高保额需求，保额根据自己预算调整）。

P.S.

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作者：五哥探险