年金保险,家庭资产配置的重要部分

老橡树1

作者 / 陈文剑这是家多保工作室的第21篇原创文章国庆假期回来之后，花了近一周的时候，分析研究年金保险。因为最近有一款预定利率4.025%的年金保险在11月份要下架了，现在市面上预定利率4.025%的年金保险已经所剩不多，需要抓紧时间。银保监会去年8月30日出台文件，要求给保险产品进行“降息”，一批最高预定利率4.025%的年金保险产品在今年陆续下架。以后的新产品，预定利率最高都只能是3.5%。

2019年的各种P2P暴雷，资管产品也打破“刚性兑付”，2020年突如其来的新冠导致全球经济形势大变，各路资金在寻找避风港。几十年一遇的“黑天鹅”对经济形势造成巨大冲击，对每个家庭的资金安排、现金流也造成了很大影响。我们的家庭资金要如何配置，既能安全稳健，不冒大风险，又有一定收益，保障家庭的现金流？年金保险，可以是一种稳健的选择。把一部分家庭资产，存进年金保险，不论以后利率如何变化，提前锁定终身的利率，本金安全，收益确定。复利可以穿越衰退的经济周期，为未来时间提供一笔确定的现金流。
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什么是年金保险
年金保险：指投保人按照约定的方式交钱，被保人按照约定的方式领钱，领取金额和领取方式全部写入合同，白纸写字，刚性兑付。我们说重疾险是用来“保大病”，车险用来“保车”，那年金保险说白了就是“保钱”，是一种强大的金融工具。
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年金保险有哪些用法
买年金保险当养老金，就是年轻的自己存一笔钱，给老年的自己发工资，补充退休金，提升老年生活品质。买年金保险当教育金，就是存一笔钱，保证子女在确定的年龄段拥有确定的教育资金，获取更好的教育资源。买年金保险也可以纯当储蓄资产，把需要打理的一笔钱，放到一个安全无风险、收益稳健的账户，为家庭资产找一个可靠的管家。
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两款年金保险案例演示

（1）一款纯养老年金保险—长城人寿金彩一生
可投保年龄：出生满30天-55周岁； 保险期间：80岁或终身；
缴费时间可选择：一次性交清、3年、5年、10年；

最低缴费金额：3000元起存。
下图是30岁女性，每年存5万，存10年，保障到80岁的计划书。

计划书的重要名词解释：
现金价值：退保可以拿到的钱。在相应的保单年度（年龄），办理退保可以退回来的钱。保单现金价值的利益是确定可以拿回来的，刚性兑付，银保监会兜底，不会有任何纠纷。  现金价值是退保价值，随时退保，这份保单随时变现，变现的钱就是你的收益。身故保证金：代表被保人相应年龄身故，保单身故受益人可以拿到的钱；这份养老保险虽然选择了60岁开始领养老金，但不一定要等被保人到60岁才可以拿钱。这份保单，有3种拿钱的方式。

投保人退保拿钱：退掉保单，拿走全部现金价值。这份保单在第27年的现金价值是808895元，如果确定需要拿钱，就办理保单退保，拿回全部现金价值。此时合同终止，不能再领养老金。权利说明：保单退保是投保人的权利。投保人保单贷款：这也是投保人的权利。合同生效满一年后，可以凭保险单申请贷款，贷款的额度是现金价值的80%，半年还一次利息。利息按当时的规定执行，利率与当时银行贷款利率接近。贷款半年还一次利息。正常还款的情况下，养老金领取的时间和金额不受贷款影响。权利说明：保单贷款也是投保人的权利。到约定时间领养老金拿钱：到了60岁等开始领取养老金，领到80岁。权利说明：领取年金是被保人的权利。

这份计划书选择了保到80岁，那60岁开始可以领取养老金，第1年领取52450元，第2-8年每年增加5%，第8年开始，直到第20年，每年固定领取70807元。如果活到80周岁，保险公司会再给一笔祝寿金共682374.5元。这一款保险，如果选择保到终身，那到80岁后，还是每年领70807元，活多久可以领多久。 总结：长城金彩一生是一款纯养老年金，60岁前现金价值不高、没有减保取现、开始领取后现金价值为0这三个特性，突出了纯养老金的特点。看中这款年金的客户，会更看中定期养老、总领取金额较高的功能。它在养老金领取之前退保损失较大，或收益率不高，但开始领取金额较高，且活多久领多久，活得越久，领得越多。（2）一款15年期纯储蓄年金保险——恒安标准恒盈年年可投保年龄：出生满30天-65周岁； 保险期间：15年；缴费时间可选择：3年存； 最低缴费金额：10000元起存。下图，是以每年存10万，存3年做的一个计划书。

这份年金保险，交费方式只有3年期，保险期间也只有15年。同样，它也不一定要等到第15年岁才可以拿钱。这份保单和前面长城金彩一生不同，有4种拿钱的方式，比金彩一生多一种。

退保拿钱：投保人退掉保单，拿走全部现金价值。这份保单在第10年现金价值是376376元，如果急需用钱，可以选择退保，拿回全部现金价值。相比15年到期拿钱，第10年退保的收益率不如第15年，第10年折算单利只有3.63%，而15年满期折算单利有5.62%。减保拿钱：投保人如果中途需要用钱，可以取走一部分现金价值，剩余部分继续4%左右复利滚利。比如第10年孩子上大学，第10年可以减保取10万，剩余27.6万继续滚存。保单贷款：投保人合同生效满一年后，可以凭保险单申请贷款，贷款的额度是现金价值的80%，半年还一次利息。利息按当时的规定执行，利率与当时银行贷款利率接近。贷款半年还一次利息。正常还款的情况下，养老金领取的时间和金额不受贷款影响。到期领钱。被保人第11-15年，每年领取总保费的1%；第15年末，合同到期，领回全部现金价值。

总结：恒安标准是一款中短期的储蓄型年金，用3年交钱的方式，锁定了15年期4%的复利增值。客户可以根据15年后的预期，安排这份年金的用途，可以用作孩子18岁左右的教育金、20岁-30岁之间的婚嫁金或创业金，也可以用来补充15年后的养老金，可以比较灵活的配置自己的资产。
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常见疑问
1 年金保险安全吗？年金保险属于人寿保险合同，《保险法》第92条规定：经营有人寿保险业务的保险公司如果被撤销或破产，人寿保险合同必须转让给其他保险公司，或者由银保监指定接管，而且必须维护被保险人、受益人的合法权益。所有的人寿保险都是绝对安全的，在一定程度上，人寿保险资产要高于银行存款。理论上，如果银行破产，50万以内的存款才受法律保护。目前，我国还没有出现人寿保险公司破产的情况，就算极端的情况下保险公司破产，那保单的利益依然有保障。
2 年金保险的收益是确定的吗？
年金保险每一个的现金价值、身故赔偿金等利益，都是确定白纸写字，列明在保险合同当中的。什么时间退保现金价值有多少，什么时候领取，每年领多少，投保后都会在保单中写得明明白白。如果投保年金险后，拿到保单发现数据不对，那可以在十天的犹豫期内免费退保。保单资产刚性兑付，收益持续看得见，确定的时间确定的钱，没有其他金融产品所谓的套路。
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年金保险存钱，有什么优势
1 利率下行趋势下，年金保险是锁定利率的利器保监会的态度很明确：不再批复预定利率为4.025%的年金产品了。看看现在的发达国家，现在已经走进零利率甚至负利率时代，存钱在银行，还要给银行付利息。不知道那些负利率的国家，老百姓的钱会存在银行吗？

今年我们国家的银行存款利率是1.5%；要知道90年代，我们还见过10.98%的存款利率。

央行前行长周小川去年说过，中国可以尽量避免快速进入负利率时代。注意，是避免快速进入，而不是避免进入。现在银行利率是1.5%，什么时候进入负利率？2030年，2040年？

上面的两款，都是4.025%预定利率的产品，是市场的遗珠。虽然少，但这类产品也不会长期销售。以后的年金产品，预定利率都只有3.5%了。所以，如果想规划养老年金、教育金或进行比较长年限的资产配置，建议在这些产品下架前，趁早规划。2 安全稳定，年金是确定收益最高的家庭资产每年复利4%，相当于20年单利6.01%，40年单利9.62%；20年后的你，能否保证还能做到零风险收益6%的资产收益？如果想有一个10年以上长期持有的资产规划，把现在的钱放到未来，保证本金安全、总量稳定增长，成为家庭资产的压舱石，年金保险是唯一安全稳定且确定收益最高的配置工具。年金保险，需要让它成为你30%左右家庭资产的基石，根深基稳。除了它，你还有什么金融工具可以确定本金安全、收益确定？
3 形成家庭强制储蓄的习惯
把钱存进年金保险，有利于强制储蓄。年金险是把一部分钱变得没那么灵活，它需要你存个几年不取，比如恒盈年年的前6年，在现金价值还没有回本，退保就会造成损失。退保越早，损失越大，或收益越低。这样，你会忍住不取钱，不知不觉你就存下了一大笔钱。
4 实现专款专用
年金保险是钱的保险。规划好用途，就能实现专款专用。如果给孩子配教育年金，那要等孩子到18岁，就会有现金流保证教育；如果给自己配养老金，那在60岁退休时，就会有源源不断的现金流保证花到老；现金流的重要性比资产更重要。就算老了有很多房子，不说房住不炒到时候值多少钱，就是卖房子换钱，也要有人接盘，并且老年还要“卖房自由”，不受孩子们限制。
人做投资，最终是为了收益吗？不是，是为了消费。如果把现在的钱按功能用途分好，那未来的各种消费就有更多保证了。

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什么情况下可以考虑买年金保险
1 赚钱很多，但却没有强制储蓄的年轻人每年存个1-2-3-5-10万的，存10年，未来钱就存下来了。不要小瞧了这一习惯，积少成多，复利的力量是无穷的。2 需要稳定的投资储蓄方式的人年金保险每年的复利，就像家庭的一个财富管家，每天给你上班，还不用发工资，收益不高但绝对稳定，本金安全不用担心它乱投资。家庭的资产，必须配置一部分本金安全，收益确定，成为家庭资产的压舱石。


3 想给孩子存笔钱的人孩子未来的教育、创业，需要一大笔钱。家里挣钱的时候，可能不觉得未来是个问题。但孩子未来教育不能耽误，如果只是把钱放在银行，只能保证本金在那里，但并没有复利增值。如果提前做年金规划，给孩子存的钱，总数还能随着孩子成长而不断增值。这笔钱要专款专用，确定安全，你目前如果没有确定的收益能高过这款年金，可以存起来。4 想为养老做准备的人年轻时每年存一笔钱，存个几年，到60岁之后，就变成了一辈子不断的现金流，活多久，领多久。例如长城金彩一生，30岁开始，每年存5万，存10年，60岁之后就能领5万以上，活多久领多久。没领够20年的，还能留一笔钱给家人。---END---

               
作者：家多保工作室