重疾险健康发展,两大修订意义深远(一)重疾定义修订:不再雾里看花,还市场一个清楚明白

dxf17

学习恒久远·专业通天下

大家好，我是恒通研究员，

剪报侠柳先涛。

近年来，健康险市场发展迅猛，尤其是重疾险，成为很多公司拉动保费增长的主力。但快速发展也难免曝出很多问题，面对此种情况，即将出台的两个重要的文件：一是“重疾定义修订版（征求意见稿）”，二是“2020年重疾表”，对于保障重疾险市场的健康发展意义深远，接下来我们通过连续两期恒通读报，帮助大家做一个解读。





今天我们先说一下：由保险行业协会推出的重疾定义的修订版（征求意见稿）。


01
首先，重疾的定义为什么要修订？我们先来看一下相关的背景。包括四点：

1、 我们现在沿用的重疾定义，是2007版。2007年到现在，十几年的时间，重疾发生率，人均寿命和医疗技术都发生了很大的变化，老的的规范很多内容已经不符合现在的要求。



2、 统计发现，过去十年来，中国现存和已停售的重疾险中出现的疾病种类数量高达503种，种类过度膨胀，作为非专业人士的消费者，可以说是雾里看花、眼花缭乱，无从分辨其优劣。

3、 各家产品对于同一种疾病的定义混乱，甚至存在悄然提升理赔门槛的问题，损害消费者的利益。

4、 很多产品增加轻症、中症保障作为创新点，但是对于轻症、中症完全没有相关的标准来界定。

这些都将为理赔、纠纷埋下隐患，不利于市场的健康发展。

说完背景大概也会想到这次修订的重点，或者要解决的问题在哪里。


02
第二，一起来看这次修订重点，都有哪些改变——据不完全统计，概括为以下六大方面：

1、 建立了重大疾病分级体系。将重大疾病分成了重度疾病和轻度疾病两类。

2、 首次对于轻度疾病进行了统一规范。并且规定，凡是保障的疾病数多于必保的六种，则需要保障三种轻度疾病。而且，限定轻度疾病保险金额不能超过所含本规范中的重度疾病保额的20%。也就是说，轻症赔付比例可能统一为20%，而此前行业中赔付比例为30%、甚至更高比例的产品将迭代消失。

3、 疾病种类由原来的25种，扩充为28+3种。也就是在原来基础上增加了3种重度疾病——严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎；3种轻度疾病——轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症三种。



4、 恶性肿瘤重新定义：原位癌或不属于恶性肿瘤，甲状腺癌按照等级进行区分——也就是不像之前网传的会剔除甲状腺癌。


5、 除了规范中明确定义的疾病外，保险公司可自行纳入保障范围的其他疾病，必须满足两个条件：1）不得出现保障范围高度重叠的疾病；’2）新增疾病发病率如极低也需注明。

6、 对于重大疾病的除外责任较修订前增加一条：对于被保险人自伤和自杀的除外责任进行了单独的描述。


03
第三，这次修订，对消费者有什么影响、或者好处？

1、 相对于2007版，保障范围进一步拓展——扩大了重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术四种疾病的保障范围；

2、 引用标准更加客观、权威，描述更加规范、统一；

3、 赔付条件更为合理。例如对于心脏瓣膜手术取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件。

所以，这个重疾定义的升级版，对于规范重疾险市场经营运作，更好地保护消费者利益，让消费者买个明白、买个放心，让理赔更顺畅、减少纠纷将有很大的促进作用。

好了，关于重疾定义修订，我们今天就说到这里，下次我们要分享的是2020年新的重疾表，这将影响到重疾险的定价，欢迎大家关注。

恒通研究员简介：












长按二维码“识别”，开启奇妙的财富之旅欢迎添加微信：xiaohengcaifu003我就知道你在看               
作者：晓恒财富频道