年金保险收益率15% ?别被开门红套路了!

敢想敢做敢拼

马上2021年啦，各家保险公司也提前启动了“开门红”。每到这个时候，保险公司都营造出一种锣鼓喧天，鞭炮齐鸣，万人抢购保险的“繁荣局面”。作为一名业内人士，小编为大家带来一篇硬核科普，希望想要买保险的你，拥有一双火眼金睛，不要被忽悠了~

“开门红”是保险行业每年一度的营销惯例，保险公司会拿出一款招牌产品，冲刺全年度的保费任务，通常主打产品是年金保险（理财险）。但小编要提醒的是，开门红往往是误导销售和“忽悠”最严重的时候，因为主打理财产品，夸大收益率、承诺收益、赠送礼品成了家常便饭。来看看今年开门红的朋友圈：





终身5.1%的收益高不高？不满意那就10.2% ！还不过瘾？15.3%的收益你动不动心？要知道现在银行理财产品收益率普遍都降到3~4%了，你15%是要把银行逼上绝路吗？

更有传闻，业内出现了这样的闹剧：保险公司让业务员和客户签《收益承诺书》，如果收益率达不到15.3%，业务员自掏腰包给客户兑现。



真是把群众的智商踩在地上狠狠摩擦啊...

当然，以上是部分业务员的误导行为，不能就此否定整个保险行业。小编几天也教你几招，帮你识别开门红年金产品的“套路”，买到适合自己的理财险。



一

首先科普，什么是年金保险

年金险，就是现在交钱，以后每年都能让咱领钱的保险！活得越久领的越多。举个例子，咱们单位缴纳的社会养老保险，本质上就是一种年金保险。商业年金保险，一般从投保的第五年开始领钱。有的能领7年，有的能领15年，到期保险合同结束，这种叫做定期年金。与之对应，能够终身领取的，叫做终身年金。



通常，年金险都会搭配万能账户一起销售。如果你觉得年金险领钱太慢，那么万能账户就是财富增值的加速器。万能账户，咱们可以理解为增强版的余额宝，增强在哪里呢？余额宝的收益是浮动的，从2013年刚出道时7%左右的收益率，到今天已经下降到2%左右，今后大概率还会继续下降。



但万能账户的收益率是有保证的，不论市场行情如何，万能账户的利率不能低于合同约定！简言之，万能账户收益下有保底，上不封顶！

每年从年金险领的钱，以及咱们的自有资金，都可以放到万能账户里，安全且有保底收益，每个月结算一次利息。

年金险+万能账户的组合，能让我们在保证资金安全的前提下，为自己创造一份持续终身的被动收入。虽然整体收益率不如股票那么刺激，但由于养老规划的安全性需求，年金险逐渐成为养老储备的必备选择。

但是，年金险的选择也是有技巧的，下面以一款目前某大型公司主打的年金险为案例，讲讲选购过程中要注意的几个问题。

二

购买年金险，看这几个重点



以中国人寿鑫耀东方年金保险为例，我们介绍一下选购年金保险时需要注意哪些要点。

1、年金险返还规则

国寿这是一款典型的定期型年金。

交费期3年的，从投保的第5年开始领钱，到第9年，每年领取年交保费的60%，第10年领取保额。保险合同结束。

交费期5年的，从投保的第5年开始领钱，到第9年，每年领取年交保费的100%，第10年领取保额。保险合同结束。

来看案例：给0岁男孩存教育金，每年保费10万元，存3年，总投入30万。孩子5岁到9岁，每年领取6万元。孩子10岁期满，领取保额33930元，保险合同结束。



分期3年交费30万，10年后返还33.9万，保险结束。其实就相当于把你的钱左口袋挪右口袋，低息给保险公司用10年。这就是很多业务员所说的“快速返本”。

并不是说国寿的这款产品坑，其实各家保险公司的定期型年金险大都是这样，年金险的收益并不高，而最大的卖点，是万能账户。相当于保险公司低息借用你的钱，用个10年左右，就全部还给你，作为补偿，送你一个有保底收益的万能账户。

咱们年金返还的钱，以及自己的闲钱，是可以放到这个万能账户里复利增值的。

2、万能账户

国寿鑫耀东方年金险，搭配的万能账户是 鑫尊宝终身寿险（万能型）（庆典版），看名字怪复杂？你就把它理解成余额宝就行啦~

万能账户好不好，看4个点就够了：

①保底利率 —— 收益性

②现行结算利率 —— 收益性

③存钱、取钱手续费 —— 灵活性

④取钱的限制 —— 灵活性

①保底利率：

国寿这款万能账户的保底收益率是2.5%，超过2.5%以上的部分是不确定的哦~



②现行结算利率：

就是万能账户实际的结算利率，通常每个月公布一次，在保险公司官网上能查到。



可以看到，这款万能账户的实际结算利率也是不停变动的。就是保险公司用咱们的钱去投资，然后给我们“分成”，分成多少是不确定的（有时候5.1%,有时候4.9%），但不得低于2.5%  。

其实，从目前5%左右的利率来看，还是很不错的！毕竟现在银行的理财产品收益率都在3~4%左右了，而且还不保本。

接前述案例，0岁男孩，3年交费30万，如果每年返还的钱都进入万能账户，一直不取出，按照保底利率2.5% 和假想利率5.1% ，一直增值的话，到80岁，收益差距还是很大的！足足相差1000万！这就是复利的威力。



但某些业务员为了促单，夸大收益率，承诺终身5.1%，甚至15.3% ，就有点过分了。是群众的智商有问题，还是业务员的智商有问题呢？如果业务员的智商没问题，那就是人品问题了...

所以“终身享受5.1%收益”是纯粹的忽悠，千万不能相信业务员的一面之词，客官们仔细看看条款，是对咱自己负责。

③存钱、取钱的“手续费”

既然万能账户这么好，那咱有钱就往里面存啊！但你要知道，这个账户存取都是有“手续费”的。

鑫耀东方年金险返还的钱，可以自动进入万能账户，手续费1%。如果你有额外的钱想存进去，要收取3%的手续费。



什么概念？

以追加10000元为例，收取300元手续费，实际进入万能账户的金额是9700元。按保底收益率2.5%计算，一年后收益大约为243元，还不够交手续费呢。所以，高手续费变相拉低了你的收益，追加资金的手续费越低越好。

相应的，前5年取钱也有“手续费”。但一般第6年之后取钱就没有了。



④取钱的限制

如果我们把钱都存到万能账户，需要用钱了能全部取出来吗？有的公司可以，有的不行。

有些万能账户每年支取的金额不能超过账户价值的20%（比如账户里有100万，今年最多可以取20万），如果想全部取出来，就得销户。国寿这款鑫尊宝终身寿险（万能型）（庆典版），是可以全部取出的，且账户还在，以后有钱可以再存。所以，它的灵活性还是不错的。

三

总结

咱们买的年金险，通常是两部分组成的，即主险年金+万能账户。

定期年金的主要卖点是万能账户。判断一款万能账户好不好，看四个点：

1、保底利率。目前市面上最低的是1.75%，最高的是3% 。

2、现行结算利率。业务员通常会给你按比较高的情况来演示，可能看起来很心动，但你要知道这是不确定的。

3、万能账户存取的手续费，越低越好。

4、万能账户取钱的限制，不限额的更好。

好啦，更过年金保险方面的问题，可以找我们详细咨询，如果对你有帮助，欢迎右下角点个“在看”吧~



               
作者：保X服务生