一文读懂年金险,到底香不香?

贺老师

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想买一份年金险，作为孩子读大学或婚嫁费用。

想买一份年金险，作为自己退休后的养老费用。

有很多咨询彼尔的客户，都提到了“年金险”。

年金险看起来很诱人，但没有几个人能真正搞懂，今天彼尔就教大家如何读懂年金险！

主要内容如下：

· 什么是年金险？

· 年金险谁适合买？

· 年金险该如何挑选？



（图片来源于网络）

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年金险是什么？

年金保险，是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

不在不管是生存金、教育金、养老金，都是年金险的一个噱头。

大学时领叫“教育金”，退休后领叫“养老金”，只不过领取时间不同叫法不同。

所以，年金险本质上并不是保障类的产品，而是保险公司开发方便极少数人进行投资理财的商品。

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年金险的功用

除了能为投保人提供一个长期的、稳定派发的养老金外，年金险还有这些功用：1、保费持续累积生息绝大多数的年金险，都是根据每年我们所缴纳的保费进行累积生息，到退休时，再把这笔养老金按照"年金"的现金流形式进行逐月领取。



（图片来源于网络）2、子女教育金孩子教育不可忽视，各种补习班、兴趣班应有尽有，家长们更是辛苦赚钱，希望给孩子更好的教育。3、强制储蓄功能很多人工资并不低，但出于各种人情、各种应酬，熬成了月光族。但如果购买了一份年金险，每年督促我们省下一定的钱来交保费，做养老储蓄，让老年生活可以"更有尊严"。

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年金险的误区

误区 1：买年金险，肯定赚钱大多人听信保险销售员的说辞，认为买了年金险就能连本带利赚回来，事实并非如此。

大部分年金险在前 8-10 年都是亏钱的，而且前几年返给我们的钱，实际上有很大一部分是我们自己交的保费。

误区 2：存进年金险的钱，可以随意取出存进年金险的钱，想用的时候就取出来，这是不可行的！我们看看保监会的规定：

保监会 2017【134】号文件：

两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满 5 年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的 20%。

在前 5 年，存进去的钱是不能取出来的，而且今后每年领的钱也会有一定限制。

如果你急需用钱，那就只能提前退保，拿回部分现金价值，不过需要承担不少损失。误区 3：年金险的利率都很高我们看到利率高的年金险仅仅是万能账户，而能进入万能账户进行复利的，只是每年返给我们的钱和后期追加存入的钱，并不是我们交的保费都按这个利率计息。而且万能账户的高利率也没有保证，一般都是买时高，过两年便降低。



（图片来源于网络）所以购买时，一定要弄清楚产品的详细规则，不能盲目跟风乱买。

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年金险如何挑选？

年金险包括：年金账户+万能账户，主要从五个维度来挑选：1、预定利率

投保时将钱给保险公司，保险公司承诺按一个复合年利率给我们回报，这个承诺的利率就是预定利率。预定利率越高越好，目前保监会规定最高的预定利率为4.025%。2、IRR这个指标比预定利率更重要。IRR又被称为年金险的照妖镜，任何一款高大上的年金险，都会一下子原形毕露。要知道实际到我们口袋的钱是多少，IRR才是最准确的。3、保底利率每年分配的生存金，如果不取出来花，就会自动进入万能账户利滚利。而保底利率，就是这个万能账户的最低收益，并且是要写进保险的合同的。目前整个市场，万能账户的保底利率最高是3%。

4、实际利率实际利率是最终实现的，各大保险每月都会公布上一个月的结算利率，它代表保险公司的资产管理能力。当然，这个也只是供我们参考，毕竟它是浮动的。这个指标当然也是越高越好，一般在3-6%之间，目前市场最高为6%。5、万能账户保险公司把我们的钱放进万能账户管理，和基金一样，在我们申购或者赎回的时候，都会收取手续费。既然是手续费，这个指标当然越低越好。

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年金险适合谁买？

给孩子当家庭经济支柱已经配置完保险四件套后，这时大多父母会选择给孩子买一份年金险。这样即使哪天发生不幸不能永远陪着孩子，保单也会代替父母继续守护与陪伴，而且孩子的生存期很漫长，收益也很可观。（图片来源于网络）

成年人养老养老并不只有老人才考虑，优质的养老生活光靠社保是远远不够的。大部分成年人提前购买养老金，以达到自己对未来对养老规划。



（图片来源于网络）买不了健康险的人如果身体已经出现健康问题，无法购买重疾险、医疗险，可以考虑用年金险解决养老问题。高收入人群分散投资，银行存款、年金险这类低风险的理财是很有必要的，保障本金就有东山再起的机会，否则一次不慎就会满盘皆输。

匠心永恒，不负光阴

来源：香港保险那些事1

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作者：匠人圈