年金和增额终身寿就这收益率,我买它干啥(上)

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很多客户，以有些投资经验的为主，如果经纪人给讲年金或者增额终身寿，就会说，我做股票波段，一天有时候就10%收益，年金险年化收益才不到4%，我买它干啥？

更别说那些币圈小伙伴们一天成百上千倍的收益，如果看到年金的收益率还不得笑掉大牙？
作为一名略懂投资的保险经纪人，我曾经也有这个疑问，我们之前投项目，退出IRR要算不出30%，都不好意思报给投委会审批，就年金这收益我咋给客户推么。
可是，我看我同事们天天哗哗卖年金和增额终身寿，好几十万的大单，我这眼红和好奇啊。
于是我带着上面的疑问，开启了年金和增额终身寿险的学习之路。学了这些日子，觉得OMG这东西功能太强大，总有一个理由让你买它。

年金险：以被保险人生存为条件，保险公司按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满；
增额终身寿：保单现金价值可以随着时间增长且确定的写在合同中，可减保取现，简单解释就是可取钱的寿险。
今天抛开复利和单利区别，也不提年金/增额终身寿与证券、期货的风险高低，单从年金和增额终身寿的功能来讲，它为什么是家庭资产配置中的重要一部分。

敲黑板，注意啦

下面是年金险和增额终身寿险的
十大意义和功用

强制储蓄

收益锁定

杠杆功能（寿险）

资金融通

婚姻财富规划功能

财富传承

隐私保护

债务相对隔离功能

税务规划

移民规划

很抽象是不是，挑几个我个人认为最重要几个，分成上下两篇，给你们讲讲。

着急用过钱的朋友必学
年金/增额终身寿的资金融通功能，上百万也能上午申请下午到账。

年金险、增额终身寿险保单是有现金价值的，且会在合同里面明确写出来。
现金价值在急用钱的时候可以帮大忙，通过申请保单贷款，我们可以向保险公司贷出来现金价值的80%，利率比银行的利率低一些，一般在5%-6%，半年内还上就好，半年还不上就结一次利息再借半年。
举个例子，杜老师一个客户，现金价值有300万，突然要急用钱2个月，要用要200万，杜老师上午9点去办的手续，跟客户说明天能到账。结果，当天下午200万就到账了。
说吧，这个速度你满意么。
我反正认为这个速度太牛了，是任何其他方式不能比拟的，想想去银行贷款，200万肯定得审批抵押，怎么也得好几天；取理财，在锁定期也取不出来，取出来也没啥收益；卖房，且等着吧。
买过年金的朋友们，也请注意了，这个功能很强大，关键时刻记得用。

借过钱的朋友必学
债务相对隔离功能，债还不上了至少给家里人留点生活费。

我之前工作原因，见过不少互联网、软件企业的创始人，他们的公司要发展，就离不开股权融资或者借债。
如果是借债，这些轻资产企业没有厂房、土地或黄金等实物资产可以抵押，那增信措施怎么解决？
精明的金融机构会让这些创始人承担无限连带责任，简单说就是公司还不上钱了，创始人得来还。创始人手上的股份，得抵押给金融机构，还不上钱了金融机构就强制卖股；假如企业破产股份不值钱了，就让创始人卖房卖车还。
如果是股权融资也一样，达不到对赌协议业绩或者上市要求，就触发企业回购股份条款，没钱？不好意思，创始人当时签了个人无限连带责任，去卖房卖车凑。
就这样垮了的创始人，说的出名字的，有俏江南的张兰，也就是大S的婆婆；有暴风集团的冯鑫；
还有创始人老婆承担丈夫债务的，比如出品过电视剧《三国》并俘获多项大奖的小马奔腾原董事长李明身故了，企业上市失败，由于李明生前签的上市对赌协议的连带义务，其遗孀金燕就接过了2亿元的负债。
所以做点买卖真的挺不容易的。
那怎么做好债务的相对隔离，给家里留好生活费？
通过年金险和增额终身寿险保单架构设计，即投保人、被保人和受益人和投保时间选择，就可以实现。今天不展开聊具体操作，因为要一案一议。
这个操作的法律依据是合同法第七十三条以及《最高人民法院关于适用(中华人民共和国合同法)若干问题的解释(一)》第11-22条，债权人不能代位行使债务人专属债权，详细条款见下图。





好的，我现在开始讲人话。
创业者小张的爸爸给自己买过一份增额终身寿险，受益人是小张。过了两年，小张创业失败了，金融机构要求小张承担无限连带责任。雪上加霜，小张的爸爸这时候去世了。
不幸中万幸，小张拿到了爸爸寿险的赔偿金。注意了，这笔赔偿金，金融机构是不可以强制拿走用来抵债的，因为这是小张的专属债权，这样小张可以用这笔钱给家庭生活用度。
再举个例子，企业主老张有一儿一女，儿子跟公司有关系，女儿没有掺和家族企业。
女儿给老张买了年金险，这样假设老张的企业发生风险破产了，老张承担了无限连带责任，但是老张从女儿给买的年金险里面领的钱，就可以不被强制执行去还债，因为是老张的专属债权。
所以，年金险和终身寿，通过合理的保单架构设计，可以做好债务的相对隔离，风险发生了，至少能保证家里人的正常生活。
当然，恶意避债情况除外，具体见《中华人民共和国企业破产法》第三十一和三十二条，所以要提前规划。

今天先讲到这儿，年金和终身寿的这两功能你学会了吗？如果觉得挺好，该买一份的话，就来找我吧。
我们下期再见。
参考资料：.《蔡文胜为冯鑫鸣不平的“无限连带责任”到底是什么？》https://www.sohu.com/a/330404570_470090.《年金险和终身寿理念》，杜冠华，随身宝典。


END



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作者：俊驰团队