年金险值不值得买

敢想敢做敢拼

我们挣的钱除非立即花掉，不然时时刻刻都在受通货膨胀侵蚀。如果你想抵抗侵蚀速度，又考虑安全性，它就值得。甚至应当作为每个家庭的压舱石配置



一、资金股市投资的风险：

假设收益：




此处还未讨论每次买卖的交易成本，以及后期追加金额后会拉高平均成本导致亏损扩大的可能，如果考虑进去那收益就更低了，亏损的概率也更大了。

这里面有个数字游戏比较有意思，即使不考虑交易的摩擦成本，100元跌10%变成90元，90元涨10%变成99元，你也会凭空损失1元。

二、银行定期存款利率下行风险

2020年存款利率









此处的风险点在于，虽然我们目前在部分银行，还能找到存款超4%的定期产品，但五年到期后你的资金又该放哪里？如果那个时候，银行定期存款又降低了，保险行业的寿险和年金险的既定利率也会降低，五年后想通过保险来锁定利率，已经找不到像2020年的收益的产品了。那个时候再考虑安全性，和锁定利率，就只能被迫接受比现在低收益的产品。

这也是为什么买年金险要现在买，而不是明年后年，就是因为利率的不确定。我可以分批买，但我不能不买的原因。

三、资金的安全性

目前国内最安全的三种资产：

1/以国家信用为基础的国债

2/银行50万以内的存款

3/以人的生死为标的的保险（除未成年外，不限额度）



四、对退休的把控

以目前的人口趋势，你能按时退休吗？在我们现在这个年纪，已经在讨论延迟五年退休了，那当我们真正到了那个年纪的时候，又延迟到什么时候了？就算如期退休，按现在的社保养老游戏，年轻人：老年人低于1时，就意味着1个年轻人要养1个以上的老年人，对于那时的老年人来说，还有现在6个年轻人养1个老年人这么好的待遇，养老金还能发多少？





所以年金险的长远作用一是对抗利率下行，二是可以规划按期退休，三是可以稳定的补充养老金。

五、关于通货膨胀和资产配置的讨论

诚然，货币会贬值，那我们之前探讨过银行定期和股市了，楼市和创业你也可以类比成股市。

对比来看，从长远效益和本金安全的角度去看，保险依然是最安全和贬值速度较慢的。我们买保险的本质是为了尽可能的抵抗风险。

而且保险也不是一次就可以配置齐全的，是会随着经济形式变化会调整搭配。

如果你说20年后货币贬值，100元只值现在的50元。那大概率意味着你那时的工资也比现在翻倍了，本来100元的工资变成200了，货币的购买力变了收入也增加了，那对你实际生活有影响吗？

假如我们现在大了20岁，站在这个时候看20年前（也就是现在），20年前你买了一个锁定利率，每一年缴存50元的年金险，对工资变成200的你来说这50元还那么有压力吗？而且按年金险的利率，20年前你缴的50元现在也复利增值变成了100元了，依然保留了你货币的实际购买力。

虽然这个时候货币本身也贬值了，以前规划的养老方案不够了，那我们再追加配置一个50元可以？

以上只是举例，所有的东西都是动态变化的。我们只有调整方案才足以应对风险。通过锁定未来利率，让我们本来的资产安全一些，同时也能去尽可能的对抗贬值的风险。

世上没有一个人是因为买了保险发财致富的，倒是有很多没买保险一夜返贫的。

当我们谈论赚钱时，不是通过保险赚钱。

保险你应该把它当成家庭资产的压舱石，是你的后援，港湾。

所以自己的一部分资产应该配置也是必须配置的，另一部分资产去拼搏，去搏高收益。这才是合理的资产配置。

总结：假设已配置齐全健康险，长期资金，家庭底层基础资产，大比例配置年金险，未来就稳了。短期会用到的资金，银行是最安全的去处。创收资金，基金股市投资创业。

               
作者：西大思享空间