重疾险新定义方案已通过!时隔13年首次修订,事关每一个人!

楚一帆

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昨日，《重疾险新定义》评审会终审方案已通过，目前正在走银保监会内部流程，预计重疾险新定义将很快发布。前一段时间还在公开征求意见稿，而现在重疾新定义终于要来了！！！

除了之前文章说过的核保变严格之外，对于我们消费者还有什么影响呢？让我们一起来盘点一下。



之前有很多性价比比较优秀的网红重疾都在一一停售，下架了70岁的版本。一个小预测，这段时间，还会有重疾险出现大规模停售。

我们来复习下，新定义会有哪些变化？为什么新定义会让大家这么在意呢？

简单来说，重疾险的理赔定义要调整，很多条款要改变，这就事关消费者理赔时候能够拿到多少理赔款的问题。

如果你在新规实行之前买，将来出险的时候，就按照现在的定义来赔；

如果你在新规实行之后买，将来出险就按照新定义来理赔。

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注意这几条新规的变化

这几条尤其要注意:

一、轻症赔付下降：特定轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）的赔付比例，最高为 30%。

有一些比较优秀的产品，轻症的赔付比例很高。比如现在很火的信泰超级玛丽3号，这款产品轻症的赔付比例，高达45%，如果是60岁之前首次得轻症，甚至能达到55%。如果看中这个定义的朋友就要在新定义出台前买好重疾有备无患了。

二、甲状腺癌赔付下降：这是理赔最多的重疾，以后轻度甲癌会划为轻症，理赔比例从 100% 降为 30%。

三、轻度甲状腺癌，被踢出重疾。新的重疾定义中，明确把“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”，踢出了保障范围。

现有的情况是：甲状腺癌的发病概率在近几年越来越高了。上涨速度非常可怕。在很多保险公司的理赔中，能占到四分之一，甚至三分之一。

北京市卫生计生委发布的《2013年度北京市人群与健康状况报告》显示，甲状腺癌已成为发病率增长最快的恶性肿瘤。

数据显示，2013年北京甲状腺癌发病率，比2003年上升393.42%。而且甲状腺癌是很容易治愈的病种。

对于消费者来说能因此得到理赔是非常有益的，新规之后这种定义将不会再有。作为普通消费者，就是会觉得保障被大大削弱了。

四、分期较早甲状腺癌和神经内分泌肿瘤，从重疾100%降到赔轻症20%。

五、在新的“轻度恶性肿瘤”的理赔定义中，明确把“原位癌”踢出了保障范围。但各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。

拿超级玛丽3号来说超级玛丽3号，买了50万保额的重疾险。如果买的是这款产品，60岁之前得了原位癌，可以理赔27.5万。调整之后的产品，只能理赔15万了，还是有差距的。

六、规定的重疾种类增加了：25种→28种+3种，分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

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新定义有优点吗

　　

那么新定义对于消费者完全是消极的影响吗？并非如此：

虽然癌症的理赔变严苛了，但也有部分疾病的定义放宽了。

统一定义的重大疾病将增加3种。分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。统一定义的轻症，也增加了三种。分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

尤其是统一增加的三个轻症，都是非常高发的疾病，银保监会统一要求纳入保障范围，就可以避免保险公司钻空子。

严禁保险公司乱凑病种；最近几年，重疾险有一种互相攀比理赔数量的风气，你保50种，我就保100种，听起来数量更多。甚至为了凑数，很多产品把一个病种，拆成三四个，甚至加一堆发病率很低的产品。但实际用途不大，高发的很少，而消费者不懂就容易蒙骗。

急性心肌梗塞，理赔的判断标准更加丰富、从“急性胸痛”这种感觉性的东西，变成了更加切实详细的临床数据，会大大减少理赔争议；

冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，从“开胸”变成了“切开心包”，目前来看，并不会特别增加获配概率，但确实更符合医学发展。

综合所述呢，重疾险趁早买，越早保费越便宜，年龄越大保费越贵，还会面临过不了健康告知的情况，新规之后的重疾核保也会越来越严格。

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作者：夏天的生财秘密