重疾险是否有必要?终身重疾险还是定期重疾险好?

海田1

有些人觉得重疾险鸡肋，食之无味，弃之可惜，重疾险理赔对疾病种类、治疗方法、病状持续时间都有相应的要求，存在这也不赔，那也不赔的现象，感觉没有多大意义。这种观点被广为流传，但是从业内专业视角来看，其中存在诸多误解，需要理性思考。

01

重疾险是否有必要？

(1)购买保险的心理准备

在这里不得不说一种观念：很多人的思想还停留在富人才买保险的阶段，拜托啦亲爱的朋友们！2020年都快过去了，比起有钱人，普通家庭才更需要配置保险。

因为如果你的家底比较厚，面对重疾的经济压力丝毫不慌，那就没必要买；如果是普通家庭，很难一下子拿出几十万弥补患病后的失能收入损失（重疾的治疗周期一般3-5年，这段时间你可能没有收入，照顾你的家人也可能没有收入），但每年能拿出几千块不是问题（对当今社会的经济水平来说是很小的开支），我非常建议你买一份重疾险，用来抵御重大风险！

当今社会，无论是拼搏事业的“996”、“7*24小时”，还是灯红酒绿各种消费主义的生活方式，你的健康也在透支。这个社会挣钱很难，但是花钱是不愁无路的。进不起医院，因病致贫、因病返贫的事件时有发生。如果疾病真的降临在我们个人身上，“生”的本能需求，会对家庭经济造成很大的负担。

面对疾病，我们应该未雨绸缪，而不是心存侥幸。大数据统计，人一生发生重疾的概率大约50%，谁知道自己属于概率的哪一边呢？

(2)重疾发病率

是否需要购买重疾，还需要看重疾的发病率具体是多少？除了重疾还有没有更好的险种能弥补重大疾病治疗和恢复期间这部分收入损失。

①重疾发生率

原中国保监会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》的通知



我国平均预期寿命男性是73.64岁，女性是79.43岁，按照平均寿命来看，男性的重疾发生概率为47%，女性是49%。市场流行的一种说法，重疾的发生概率为72%，其对应的男性寿命是83岁，女性是88岁。

但是这些是针对高发的25种重疾，10年前的数据，随着近年寿命的延长，检测技术的提高，重疾被确诊的比率在增加，且具有年轻化趋势，比如平安去年发布的理赔报告，重疾理赔的年龄集中在30-60岁，占比高达80%，且31-40岁的人群重疾赔付占比逐年升高。



②没有更好的替代品

重疾险的赔付条件确实苛刻，但是没有完美的替代品，我们不能因为他存在瑕疵，就完全否定他的功能性和意义。

①前些年因为数据的不完善，市场竞争不充分，确实是保费贵，保障差，但是随着大数据的发展，市场的充分竞争，保费趋向于合理化（不排除一些公司依然收费昂贵）。确定保费多少的一个重要因素就是风险发生的概率，理赔发生的概率，在市场充分竞争的情况下如果保费贵也恰恰说明了这个险种的重要性，赔得多，自然就会多收保费；

②重疾险的缴费年限尽量拉长，前些年的杠杆率还是蛮高的，我们以30岁女性，保额50万，30年交保终身，无身故版为例，前十五年赔付150%保额，即是75万，每年的保费是5570，第一年杠杆率为750000/5570=134.6，第三十年为2.99，其实还是蛮高的，这还没有包含轻症、中症的多次赔付。因为风险的不确定性，谁也不知道它何时发生，如果你认为杠杆率低，应该是认为风险近些年都不会发生，但是我们考虑问题不应该设置极端情况。如果把条件设置为不会发生，那么今天的讨论就没有意义。

02

终身重疾险还是定期重疾险好？

以下讨论我将以昆仑守卫者3号， 30岁女性，保额50万，30年交，无身故版为例。

1）保终身5579，保80岁4625，相差5579-4625=954，保费增长率为954/4625=20.6%，保费确实增加了不少，按现在的人的平均寿命来看，选80岁也类似终身了，是可以的。但是随着生活质量的提高，寿命的延长年龄过百也是可能的。我们这里把省的954元做一个投资，假设固定收益为4%（低利率时代到来，保持4%收益率，估计是巨大的困难，这里以4%为例），50年后的收益为117236元，如果等到80岁想用117236购买50万保额的重疾，一定是不可能的，所以如果预算允许，尽量终身。



2）关于80岁后的理赔

有种说法，年龄大了，得了重大疾病未必会开刀治疗，可能保守治疗，达不到合同中指定治疗方法，得不到赔付，购买终身重疾意义不大。事实重疾中最高发的癌症，不需要状态持续多久，采用什么治疗手段，确诊就陪付。除了癌症，还有其他很多种确认即赔付的，我们也不能只是因为有些病种要求开胸，深度昏迷180天了就把所有的病种全排除；

写在最后

重疾赔付的钱，将给到你不幸得病以后更好的医疗条件，更人性的护理。俗话说：久病床前无孝子，因为重大疾病发生了，但是尽量不给孩子增加经济和护理压力，也是一种体面，也是一种责任。业内人强烈建议既然已经保险意识，那就在预算范围内，尽早买，保额买够。

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作者：大冉保