年金类保险到底是不是理财?这本是一个不是问题的问题

jimmy肖明

上周在票圈和一位友人聊起年金险的问题，有些意思。加上最近某些险司又搞起了恶臭的年金开门红，有必要写篇文章，聊一聊年金类保险。
年金类保险是什么



年金类保险的本质，就是这个复利公式。

年金是它，增额终身寿是它，银行定期储蓄也是它。

区别就是：

年金会在某个固定时间到期后逐年逐月给付

比如养老金和教育金；

增额终身寿以客户的寿命为到期时间

可以提前减保，用于教育，大病或养老的支出；

一直没有支取，就是份留给孩子的税后现金遗产。

银行定期储蓄不需要多介绍了

顺便说一句，国债不是复利。
为什么年金会被当成理财？

比如时下正值如火如荼的开门红，



或者去年的开门红，



或者不管什么时候的开门红。年金类产品永远是这段时间误导销售的重灾区。虚假宣传层出不穷，各种限期限售玩的溜起。很多不明就里买了产品的，大多还是存下的辛苦钱的我们的父母辈。

你说产品本身不合规吗？合规，都是银保监批复的产品。但是，合规不代表可以过度承诺收益、不代表可以用虚假的高利率做承诺、不代表销售过程中可以用理财的套路去忽悠。

股票市场也合规，耽误大家亏钱了吗？

年金类产品倒不会亏钱，亏的可能比钱更重要。

健康保障做足了吗？不知道，不管。

比没有更可怕的是，很多消费者还会觉得自己买了一份含有健康保障的保险。



“反正我这款产品收益高，不买就没了，过了这村没这店了。”

过了五六七八年，才发现每个月收到的到款短信远不如当时介绍的那么高，生了场大病住院以为可以报销，到头来发现只不过是一个住院津贴附加险。

保险都是骗人的。



从这个角度上讲一点毛病没有。

就像我们不能要求客户买车需要精通汽车设计原理，但是如果卖车的时候承诺它会飞还能潜水，就是骗人。在我们这个绝大多数人没有什么金融知识储备的国度，这种话术并不让人意外。汽车能不能飞好歹还能看它有没有翅膀，金融产品怎么看呢，不知道啊。跟风哄抢没少见，追涨杀跌是常态。比如有多少买银行理财支付宝理财产品的朋友，有几个人知道产品背后的资产到底是什么？

说回这个小标题，为什么年金会被当成理财？

首先，当理财作为动词时，这句没毛病。通过各种金融工具理财是每个家庭或个人都应该做的；

其次，当理财作为名词时，它指代的是类似于银行理财专区、支付宝理财页面的理财产品。

理财做动词时，看的是稳定性、收益性、安全性三者的和谐统一；

理财做名词时，据不完全观察，绝大多数人只看收益，并且只看往期收益。P2P暴雷、原油宝事件、银行理财开始亏损、还有7亏2平1赚的股票市场莫不如是。

把年金当理财产品去向客户推荐，这是一件双输的事情。

客户得到了虚假的承诺却没有得到应有的保障；



保险行业继续背负着骗人和忽悠的骂名；



除了销售人员获得的一些蝇头小利，唯一的赢家就是保险公司。今年的财务数据又好看了。



年金险有它不可替代的作用，但绝不应该是一种理财产品。如果您正在考虑配置一份年金类保险，以下3点请注意查收：
1，用长期资金而非短期资金

在家庭财务规划中，有些钱是日常消费的，有些钱是急用顶事的，有些钱是做高风险投资获取超额回报的，还有一部分钱是趴在银行上不动的。每个家庭消费习惯和风险偏好的不同，比例随意，但是都得有。用于配置年金险的资金，就是趴在银行上不动的那部分钱。

它可能是小孩的教育支出储备，也可能是我们自己的养老储备，这部分钱，通过配置教育金和养老金可以获得比银行储蓄更高的资金使用效率。

年金类保险，是家庭财务的防火墙。万一我们的人生发生了失业、大病、伤残甚至身故的意外，教育金可以保证小孩的受教育权不受影响，养老金也可以让我们拥有一个有尊严的晚年生活。不展开说了，可参见我之前写的文章：

一文讲透养老金：养老能靠谁？靠自己最靠谱

一文讲透教育金：科学啃老不丢人

一文讲透终身寿：不止于资产传承

2，看保证收益而非预期收益

什么是保证收益，什么是预期收益？

这里不说那么多复杂的。就看一条：现金价值表。

这张表在所有的年金类保单的第二页都会有。



合同里白纸黑字写的数字，就是保险公司肯定要给你的钱；

除此之外，都是预期收益。

为什么买年金要看保证收益而非预期收益？

因为年金险是家庭财务的防火墙。进攻的责任，请交给股票基金证券黄金甚至茅台。
3，保险姓保

彷佛带着些怒气敲完了上面的字。作为一个保险经纪人，我对年金险没什么意见，对险司也没什么意见，对于将年金类保险用于家庭理财的行为更没有意见。我有意见的是那些把保险当理财推销的方式和手段，不仅让客户得不到保障，还坏了整个行业的名声。





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作者：妙小保