购买重疾险要不要比病种(下)?

尘埃416

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上篇我们讲到，购买重疾险时，大部分情况下，对于重疾责任的病种、数量不用过于纠结。这篇，我们来聊聊轻症、中症、特定疾病责任该如何挑选。

上篇回顾：购买重疾险要不要比病种（上）？

01

轻症、中症责任

先来聊聊轻症、中症如何挑选。

随着经济水平的不断提升、医疗技术的快速进步，以及人们健康意识的不断增强，重疾险中的重疾有些可以提早发现、提早治疗，或者实行微创手术，很多病都达不到重疾的理赔标准，这在一定程度上降低了重疾的理赔率，也降低了重疾险产品的吸引力。为了提升产品竞争力，从2007年开始，各保险公司对重疾险进行多次创新，逐步加入了轻症、中症责任的赔付。

也就是说，所谓轻症、中症，并不是指感冒发烧之类的小毛病，而是极早期、不严重阶段的重大疾病。比如原位癌等。它们对疾病的医学定义更宽松，能让我们在重疾早期先拿到一笔钱治疗，把风险扼杀在萌芽阶段。



信泰保险“达尔文3号重大疾病保险”中关于轻症

“极早期恶性肿瘤或恶性病变”定义的示例

但是，针对轻症、中症责任，现阶段的产品没有官方标准可遵循。因此，买重疾险，针对轻症、中症责任，要尽量挑：覆盖高发疾病多的、理赔条件宽松的。那么，高发的轻症、中症主要有哪些？

1、高发轻症

常见的高发轻症，主要有9种：

1、极早期恶性肿瘤或恶性病变（或原位癌） ；

2、不典型的急性心肌梗塞；

3、轻微脑中风；

4、冠状动脉介入手术（非开胸手术） ；

5、心脏瓣膜介入手术（非开胸手术） ；

6、主动脉内手术（非开胸手术） ；

7、视力严重受损；

8、特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10％-20％之间） ；

9、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

包含以上轻症，就已经覆盖了大部分风险。当然了，保费不变的情况下，保的轻症越多，自然越好。

2、高发中症

中症，其实就是严重程度超过轻症、低于重症的情况。

目前中症主要有3种来源：

①把一些发病率或是治疗费较高的轻症，直接提到中症；

②病种再细分，划分出中症；

③重疾责任降为中症责任。

现在，③比较少，①、②更多见。

所以，挑中症，就看：

有多少是从高发轻症升上来的；

有多少是对应了高发重疾、高发轻症的。

看一个例子。6种高发重疾，某产品都有对应的中症、轻症，尤其还包含了非常高发的心梗、脑中风。那么，这款产品可以说很优秀了。

需要注意的是，不同保险公司的轻症、中症责任，理赔条件有宽、有严。

比如，要是很在意“心梗”保障，那可以挑理赔条件宽松的买，其他疾病同理。但需要提醒的是：没有哪款产品，对所有高发病，理赔都宽松。它可能对糖尿病宽松，对脑中风却严格。因此，要有所取舍、整体考虑。

02

特定疾病责任

所谓“特定疾病保障”，就是选一些高发疾病，然后多赔一点钱。比如某产品附加癌症二次赔付责任，那么三年后，癌症如果还未治愈，也就是处于持续状态，还可以再理赔一次保额。

听着是很吸引人，那特疾是不是就值得买？关键是看：特疾病种含金量高不高，也就是说是否是高发疾病？赔的钱多不多？增加的保费合不合理？

比如某网红少儿重疾险，每年多交100多块，白血病、严重川崎病、重症手足口病等儿童高发疾病，就可以赔双倍保额，这就很划算。



复星联合“妈咪保贝少儿重大疾病保险”中

关于少儿特定疾病和罕见疾病种的示例

总之，有特定疾病责任，保障会更全面，至于是不是要附加这项责任，我们可以结合自身预算和关注点进行考量。

03

总结

最后做个简单小结：购买重疾险到底要不要比病种？

答案：

重疾责任没必要，因为高发的25种重疾，银保监有统一规定。除非特殊的有家族病史，或是给小朋友买。

而轻症、中症责任，没有官方标准，可以比。比的时候——

一看：高发轻症、中症病种全不全；

二看：理赔标准严不严。

尽量挑高发轻症、中症病种覆盖全，且特别在意的某项责任，理赔条件宽松的产品。

而特定疾病，属于锦上添花，可以在做足保额后，还有经济余力的情况下再适当补充。

需要注意的是，我们不能因噎废食，陷入死抠字眼、死抠病种的误区。毕竟，我们无法准确预估自己会得哪种疾病。应对这种情况，一方面，我们可以进行不同家重疾险产品的组合；另外一方面，对于重疾险不保的疾病，我们可以靠医疗险来解决。

最后瓶子要提醒一下：购买重疾险，要考虑的因素很多，病种只是其中一个因素，最优先考虑的，应该是保额，做足保额，重疾才能发挥其应有的作用。



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作者：投保八点半