增额终身寿VS年金,到底怎么选?

小雨敲窗y

来源 | 复保宝

增额终身寿VS年金到底怎么选？

“增额终身寿”近来频繁出现在大众视野里，风头正劲，甚至有不少人笃信增额终身寿将“取代年金险”。

以死亡为给付条件的寿险是怎么会和年金险这种“既保生又保死”的险种扯上关系的呢？

虽然与普通寿险一样，增额终身寿是以死亡为给附条件，但绝大部分增额终身寿都是有减保功能的。减保，就是部分退保，取出部分现金价值。

正因于此，很多人认为增额终身寿和年金险两者太过类似，没必要重复购买。但事实上，无论是用于教育、养老、理财、传承规划，二者从功能性上看其实区别不小——

01

用于养老金规划：年金险胜

1、年金险

年金险现金价值相对较低，前期退保成本较高，流动性较差。但相应地，资金相对更不容易被挪作他用，确保客户在退休时拥有储备一笔可观的养老金。返还的年金在每年确定的时间进行领取，非常符合养老金“稳定现金流”的特点，因此更适合长期养老规划。

2、增额终身寿

每年现价递增，资金累计至养老阶段往往收益已经非常可观。若养老期间需要大额支出，客户可以通过部分退保的方式领取资金，但依然以应急为主。

02

用于子女教育规划：各有千秋

1、年金险

每年返还年金产生固定的现金流。由于它的年金产生快、期限长并且稳定性强，因此适合用作教育金补充，也可以持续对子女的创业、婚嫁、育儿等需求提供资金支持。

2、增额终身寿

现金价值较高。很多产品缴费期满时，保单的现金价值即跟所交保费持平。当客户需要较大额的资金时，可通过选择部分退保的方式来获得现金流。从多数子女成长的支出曲线来看，子女在大学期间往往面临高额学费，所需费用将大幅增加。增额终身寿的特点，恰好就能应对教育金花费波动性的问题。另外终身寿包含身故保障责任，一旦发生风险，可及时为家长提供保障，从而为子女教育及资金提供支持。

03

用于财富规划：增额终身寿胜

1、年金险

现金流确定且持续，适合用于长期财富规划，每年产生的现金流可进入万能账户进行二次增值，但在灵活性上有所欠缺。

2、增额终身寿

具有较高的现价，灵活性更高，更能从容应对家庭财富管理目标的不断变化。同时可考虑利用保单贷款的方式来应对资金需求。

04

用于传承规划：各有千秋

1、年金险

投保人掌控资金，每年产生持续稳定并且确定的现金流；收益领取较为简单，现金流渐进稳定可控，适合用于生前传承。

2、增额终身寿

后期随着保额递增，保障力度也在逐渐加大，可提供人身风险保障；同时理赔手续简单、赔付便捷，不仅可提供现金流还能确保客户信息的私密性，所以用于身后传承的优势更加明显突出。

05

结论

年金险和增额终身寿险之间并不存在绝对的“孰优孰劣”，但功能性存在一定差异。

总体而言，年金险着重持续稳定现金流，而增额终身寿更看重对资产的掌控和财富的传承。对于中高端的客户，需要搭配不同的产品来满足自己的需求，如果只配置其中任何一款产品不能解决所有的问题，而是应该结合自身需求和家庭实际情况来灵活配置。





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作者：中财财富学堂