重疾险的这些误区,大boss其实已经给你答案了!

天一教育培训寐

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这几天，听说《重疾险新定义》评审会终审方案已经通过，目前正在走保监会内部流程，所以，相信没多久，新的一批重疾险就上市了。

从这件事，大家也可以看出，重疾险定义出台是要通过层层审批的。

各家保险公司也都必须严格按照要求来制做产品，不能随心所欲。

前面我们也讲过，此次调整，除了某些疾病的定义跟以前有所差异之外，还规定了3种必保轻症和28种必保重疾，3种轻症最高赔付比率不能超过主险30%。

另外，重疾的排列顺序还是从高概率排起，比如排在第一位的还是恶性肿瘤，因为理赔率最高，其次是急性心肌梗塞，理赔率占第二，脑中风后遗症排第三。

所以，从顺序你都可以看出理赔率的高低。

一般来说，发生概率越高的疾病越重要。

概率极低的，除非你特别好彩，不然一般都很难发生（道理就跟买彩票一样，中奖的可能也就那么几个，大部分买了彩票的人是不会中的）。

比如埃博拉，克雅氏病（也就是疯牛病），亚力山大病（非压历山大，哈哈），可能只是停留在传说中，属于罕见疾病。

如果你实在看不懂哪些疾病对你重要，哪些不重要，也不要紧，疾病定义也已经要求各家保险公司必须在疾病名称的前面注明了严重，较严重等字样，比如恶性肿瘤，合同里写的是严重恶性肿瘤，急性心肌梗塞，写的是较严重心肌梗死，另外，发生概率也注明了，比如严重恶性肿瘤（发生率极高），严重克雅氏病（发生率极低），所以，就算你是小白，以后也不用担心看不懂合同了。

同时，你也别看到严重，发生率低等字样就觉得保险公司又来坑你了，人类高发疾病一共也就那么几十种，保监会统一范围和定义的28种重疾，已经占了95%-98%的理赔率，统一的3种轻症，也差不多占了90%的水平，但保险公司保障的疾病远不止28种和3种，剩下的也只能是没那么高发的甚至是罕见的了。

所以，买内地重疾险，如果你还停留在保的越多越好的认知上，就太业余了。

范围一点都不重要！不重要！不重要！

哈哈，默念三遍！

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除此之外，我还请大家思考一个问题：为什么此次调整仅针对轻症和重疾，而前症和中症并没有被钦点?

当然是因为地位了！

前症，可以理解为比轻症更轻的疾病，目前市场上并没有普及。

就算未来普及了，能不能保到，也并不重要。

因为程度较轻的疾病，发生了，对人体伤害和经济负担都不会太大，大部分客户是可以通过普通医疗来解决的。

地位无法跟重疾相提并论！

至于中症，也是最近两年才有的概念，目前很多产品都有涉及，但我觉得最大的意义只是刷找个存在感，事实上，中症理赔概率也低，大部分公司的中症疾病是这样的：



你应该能看出来，除了第一款，中度脑中风比较高发以外（其实就是其他公司的轻度脑中风，且此次调整后都会列为轻症来赔），其他疾病都不算高发，就算发生了，也可能是轻度或重疾，很难刚刚满足中度的条件。这跟轻症保的癌症和心脑血管范围是完全不一样的，前面说了，癌症和心脑血管疾病已经占了理赔率的95%。
另外，很多中度疾病，理赔条件也会更加严格，下面我举个某款比较受欢迎的网销产品的栗子，中度面部烧伤，酸碱化学品烧伤不在保障范围内：


单侧肺脏切除，肺脏部分切除，恶性肿瘤引起的不在保障范围内：



单个肢体缺失，糖尿病引起的不在保障范围内。



而如果是轻症或重疾，就不会这样规定。所以，算下来，中症并没有你想象中那么美好。03总结一句，买重疾险，范围并不重要，前症和中症也不重要，抓好轻症和重疾，保障基本都够了。市场上永远没有完美的产品。想什么都要抓的，最后往往丢了西瓜捡芝麻。这才是损失。


               
作者：debbit在理财