重疾险需要什么时候买?新规之前,还是新规之后?

啤酒瓶空了缓

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这则新闻相信在朋友圈里大家都已经看到了，那对我们有什么影响呢？

对于已购买过重疾险的朋友来讲，之前的合同已经成立，我们的重疾险理赔还是按照之前的合同来进行赔付。



对于没有购买过重疾险的朋友来说，有什么影响呢？

接下来我们就这则新闻所带来的优劣势做一个详细的解析。





优点：

1、划分了统一标准，避免每个公司理赔标准不一样，造成不必要的纠纷；

2、与国际接轨；

3、降低了交费门槛，保费会相应降低。

缺点：

赔付的门槛变高，对于部分疾病赔付条件提高，相对之前没有那么宽松。





我们接下来看看都有哪些具体的变化

对于部分重疾加了几个限定语，严重的、不可逆的、肢体机能完全丧失、离断的。也就意味着这些疾病的赔付条件更加严苛。

对于之前重疾的数量大多都是每个公司来定义的，也就会发生，同一种疾病，在A公司可以理赔，在B公司理赔就申请不下来。因此，国家在统一之后，这样的矛盾就不会再有。





07年4月3日启用的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的25种重大疾病，该规范由中国保险行业协会制定，重新修订之后，25种重疾扩展为28种重疾。

目前主流保险公司的重疾险里面都会包含这三种重疾，所以这个改革意义不大。





在所有的重疾险里面，前6种重疾是必保重疾，每个重疾险合同里面前6种即是，分别为：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（冠状动脉旁路移植术）、终末期肾病（慢性肾功能衰竭尿毒症期）。

重疾险新政出台之后，重疾险的必保疾病还是这6种，只不过定义会有所区别，前面会加相应的定语：严重的、不可逆的、肢体机能完全丧失、离断的。



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重疾险的第一项就是恶性肿瘤，之前只要是病理诊断证明确诊之后就可以进行赔付。新政出台之后，就需要满足一定的条件才能进行赔付，相应的赔付门槛提高了。

比如现在高发的TNM1期甲状腺癌，医疗花费一般在2万—10万之间，如果是新政实施之前购买的重疾险，保险公司就要按照所购买的重疾险保额进行赔付，新政实施之后就会按照轻症进行赔付，一般为重疾额度的20%。

假设一个人购买了50万额度的重疾险，不幸罹患甲状腺癌，新政之前所购买的重疾险，保险公司就要赔付50万元，如果是新政实施之后购买的重疾险，保险公司赔付10万。



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重疾险的第二项是急性心肌梗塞，下图是之前重疾险关于急性心肌梗塞的定义。



我们会看到，从名称上面就会有很大区别，加了一个定语较重。同时，需要符合的条件也要多了一些，具体还需要新政出台之后才能知道。



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重疾险的第三项是脑中风后遗症，新政出台之后，名称就变为严重脑中风后遗症，相应的条件应该会更严苛一些。

重疾险的第四项为冠状动脉搭桥术，取消的原规定的必须“实施了开胸”代之以“实施切开心脏”。随着医疗技术的进步，这样的手术可能就是一个微创手术，针对这一种疾病的赔付，其实是降低了门槛。



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新政针对轻症也做了统一定义，特别对于轻度恶性肿瘤，较轻急性心肌梗塞，轻症脑中风后遗症，有了标准定义之后，就不会出现，A公司赔付，B公司不进行理赔的现象。

轻症保险金的赔付比例也做了相关规定，不会再出现A公司是50%，B公司是20%。



后

记

如果现在没有配置重疾保险，希望尽快给自己及家人配置全面的保障。

建议尽快落实，不必等新政出台。

如果你已经有了比较全面的重疾险，希望未来新规出台看产品加保，那么继续观望也是完全可以的。

最后提醒一句：

趁着现在身体还可以投保重疾险、医疗险，尽可能早的配置。

不同的家庭，不同的家庭财务状况，所选择的家庭保障方案也会不同，有任何保险相关问题，可以添加个人微信或者在评论区留言。

我是恩光，专注于个人家庭保障规划、家庭财务分析、保单整理、保险咨询、协助理赔。



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作者：李恩光