【圆桌夜听】重疾险新规(终稿)超强解读!新规后少赔75万,一定要趁早买!

尘埃416

‍主播：欣欣 | 晚安曲：尚好的青春/孙燕姿

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新闻越短，事情越大。

近日，一张图刷爆了朋友圈。传说中的重疾险新定义，终于要来了！新规到底是什么？简单来说，重疾险的理赔定义要调整了。



如果你在新规实行之前买，将来出险的时候，就按照现在的定义来赔；如果你在新规实行之后买，将来出险就按照新定义来理赔。

很明显，问题的关键就是，哪个定义更容易拿到理赔款呢？毕竟，对于咱们消费者来说什么都是虚的，到手的理赔款，才是真正的实惠。

接下来，我只站在投保人的角度，给大家一条一条分析。新规对咱们的影响，到底是好是坏。



变化一：统一定义的重疾、轻症各增加3种

在25种高发重疾的基础上，新增了3种重疾：

严重慢性呼吸功能衰竭，属于严重肺病；严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，属于严重肠胃病。

统一定义的轻症，也增加了三种。分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

新增的这几种疾病，现在的重疾险基本都有包含，影响有限。大家可以对照条款看一下，基本上不用担心。

如果你的重疾险买的比较早，当时有部分产品对于这些疾病的保障，是存在缺少的。



变化二：特定轻症的赔付比例，不得高于重疾保额的30%

对于统一定义的三种高发轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症），赔付比例不得高于重疾保额的30%。

市面上大部分产品的轻症赔付比例，都在30%左右，部分产品甚至只有20%。

对于这些产品，是没有影响的。但是也有一些产品，轻症的赔付比例很高，有的产品甚至能达到55%；

举个例子：假设买了50万保额的重疾险。60岁之前得了原位癌，可以理赔27.5万。调整之后的产品，只能理赔15万了。



变化三：肿瘤分期系统分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌，被踢出重疾，列入轻症

对消费者来说，是一件坏事，并且影响较大。首先，我们得澄清一个广为流传的谣言。并不是所有的甲状腺癌，都被踢出了重疾。

只有TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌，比如常见的甲状腺乳头状癌、滤泡状癌，被踢出去了。



只不过它们在甲状腺癌里面，占比非常高，差不多有90%以上。所以才让大家产生了这样一种误会。

其实，像生存概率较低的甲状腺未分化癌、甲状腺髓样癌，如果评级比较严重，依然是可以按照重疾进行理赔的。



变化四：部分疾病的理赔定义变宽松了

对于被保险人，尤其是心血管疾病高发人群来说，是一件好事。虽然癌症的理赔变严苛了，但也有部分疾病的定义放宽了。尤其是心血管疾病方面。

比如急性心肌梗塞，理赔的判断标准更加丰富、数据更加确定，从此前的“急性胸痛”这种感觉性的东西，变成了更加切实详细的临床数据，可以减少理赔争议。

整体来看，理赔定义的优化，主要集中在心血管疾病。虽然目前来看，并不会特别增加获配概率，但确实更符合医学发展。



新规前投保两大原因

要不要在新规之前投保？要！最起码现在要买一部分。两个原因。

第一，现在的产品整体获赔概率更高

保险公司为什么这么恐惧甲状腺癌，急哄哄的要把它踢出去？因为甲状腺癌的检出率，上涨速度非常可怕。数据显示，2013年北京甲状腺癌发病率，比2003年上升393.42%。

这些年来，甲状腺癌在重疾理赔中的比例越来越高。从个体获益的角度来看，抓住这种“漏洞”，意味着更高的理赔款。



第二，新规之后，短期内重疾险保费很难大幅度下降

重疾险的价格基本没有再往下降。不少产品因为有附加各种功能，整体保费还上升了。市场洗牌之后形势不明，所以，新规之后半年内，价格都很难大幅突破。但是投保人恐怕等不起。

现在到新规实行，估计还要一两个月，新规之后再动荡个半年，年龄又大了一岁。要知道，重疾险可是投保年龄越高，保费就越贵。

从新闻出来，到政策实施，估计还得一两个月。留给咱们决策的时间，真的不多了！还没配置保险的朋友，一定要抓紧配置了。

早做准备，才能有备无患。





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作者：超级圆桌