重疾险的起源与意义

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我们家第一份保险保单就是重疾险，买重疾险不是为了理赔，而是铸造一份心理上的安全感，更加从容、且不失尊严的底气，每当看到朋友圈的轻松筹、水滴筹时，心里说不出的滋味，我也会设想自己要是生病了，再想想我的家人，带来的只有痛苦没别的了。

我觉得买不买重疾险不是一个人的事情，而是整个家庭的需要，给自己的一份保障是为了不给家人增加负担，给家人的一份保障，是自己的一份责任。



01

什么是重疾险？

重大疾病保险，简单说就是被医生确诊且符合了保险合同里条款约定的疾病,保险公司就会根据合同约定的保额一次性给付我们一笔钱，这笔钱怎么花也由我们决定。

医疗险和重疾险的区别其实很简单，医疗险是实报实销，花多少报多少，重疾险是赔你一笔钱，这钱自己支配，解决的是我们因病收入损失的补偿。

那今天来讲一讲重疾险的故事吧。

重疾险的起源



照片中的男士是南非医生马里优斯·巴纳德博士，一位伟大的心脏外科医生，1967年世界首例心脏移植的手术实施者，1983年重大疾病保险的发明者。

她

一天，有一位女士来到巴纳德博士的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，身体状况不好。

检查发现，她得了肺癌，还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说“我这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。”

但没有想到两年后，女士就回来了，但是脸色已经很难看了。赶紧去检查发现癌症复发了，只剩下不到三个月的寿命。巴纳德医生甚至有点生气的问：“到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？”

女士回答：“治疗让我花了很多钱和时间，我要赚钱养家，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？

这件事深深的触动了巴纳德医生，作为医生可以救人，甚至可以延长病人的生命，可却无法解决病患因缺钱而放弃治疗的难题。因此，激发了巴纳德医生设计保险产品的想法。

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重疾险的设计初衷



他

巴纳德医生曾治疗过一名罹患心脏病的男士，他在七年内发病五六次，巴纳德医生给他换了心脏，在这之后他活了23年。每次他来医院，都会听见他念叨一件事，那就是钱。

他患了心脏病，没法正常工作，也就没有了经济收入，而他的生活支出却一直在增加，他需要轮椅，家里需要安装辅助设施，还需要服药。他因此失去了自己的房子、工作，以至于骄傲和尊严。

作为医生，可以拯救病人的生理生命，却解决不了病人的经济生命。

1983年，由南非的CRUSADER保险公司首推，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术的重大疾病保险，诞生了。

重疾险的发展历程

1986年后，重疾险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。



1995年重疾险进入了中国市场，但当时并没有得到迅速普及，可见并没有受到大众的接受，各家保险公司自行制定的疾病和理赔标准，标准不统一。



2006年“友邦重疾险事件”（深圳25名投保人集体控诉友邦重疾险“保死不保生”）发生后，在2007年8月，保险行业出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》强制规范了保险行业的重疾范围。规定了25种重大疾病的统一定义，其中必须涵盖性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植、造血干细胞移植、冠状动脉搭桥、终末期肾病这6种为必保重疾。其余则是由保险公司依据保监会的重疾定义规范自由配置。



注：蓝色标注为理赔率最高的前6种重大疾病

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重疾险的意义

一场重大疾病，我们通常就会想到巨额的医疗费用，你以为是这样：



但接触过罹患重疾的人都知道，实际的花费其实是这样：



医疗费用仅是一场疾病花费的冰山一角，冰山下面才是重疾潜在的经济支出。

“没法继续工作，老板会说停薪养病，过两年再看看适不适合复职？收入停了？”

“准备上大学的大宝，嗷嗷待哺的二宝，年迈的父母，他们的日后生活该如何是好？”

“医生说康复期营养要跟得上，好好吃好好调养身体，买些冬虫夏草好呢？还是燕窝花胶？”

所以一旦不幸罹患了重疾，支出远远不止医疗费用，医保仅限报销目录内费用，如果需要进口药、特效药、器官移植等，这些都是自掏腰包的。

重疾治愈时间约为1-2年左右，但是重疾康复期要3-5年的时间，整个过程中都是需要费用的，持续不断的后续治疗。在康复期间的营养费，护理费、必用药物等等同样是一笔大额支出，而康复期间的治疗才是真正让患者战胜重疾的关键。这才是重疾险真正的意义。

04

重疾险的作用



人生就像这条射线，22岁前是教育期，22岁至60岁是奋斗期，60岁以后是养老期，无论哪个时期，都离不开衣食住行，因此，人生就是一个漫长的消费过程，这就是我们的支出线。



我们赚钱的时间是有限，主要集中在22岁-60岁奋斗期，我们在这个期间完成创业结婚生子等大事，这是我们的收入线，收入线明显短于支出线，说明人生是“赚钱一阵子、花钱一辈子”



收入高于指出的部分，即是财富的盈余，然而人再有本事，仍有两大风险无法抵挡，一个是疾病，一个是意外。一旦发生，财富盈余可能减少乃至消失，极端情况下收入也可能停滞，然而，所有的支出还要继续，甚至可能因意外、疾病的产生而大幅攀升，那么钱在哪里来？

很多抗拒选择重疾保险的人认为，买重疾很忌讳，即使不幸罹患大病需要几十万甚至上百万的治疗费用，我有存款可以抵御，还有固定资产我不怕，还有社保呢，那家人呢？

如果术后5年还生存着，医学上一般认为，他的生存概率基本与常人相同。5年后，因为年龄、身体、心理等原因，甚至无法继续正常工作，日益更新的商业时代，技能早已荒废，客户群丢失甚至行业洗牌，康复后需面临的有可能就是重新就业。

因此，一场大病即使痊愈，原本积蓄多年的财富也可能一下散光。

重疾险补偿罹患重大疾病后的收入损失、后期长期的康复费用、住院医疗不能报销的各类花费，将风险转移至保险公司，尽可能让家人的生活不被因疾病或者意外所改变。

小结



人到中年，可能会面临突如其来的失业，导致房贷中断，因孩子的教育而焦虑不安等等，但这都不算是什么大事，只要我们健康的活着。我们的拼搏，除了实现价值，也是为了给孩子更好的前程，但慢慢地发现：人至中年，危机四伏，内心充满了各种担忧，连病都生不起。

重疾险保障全面，解决的是父母之忧、子女之忧，解决一切后顾之忧。我们永远不知道“风险”和“明天”哪个会先到，我们需提前做好抵御风险的准备。当风险不幸降临时，也能在不拖垮家庭的前提下，把损失降到最低，而这就是保险的作用。

-End-



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作者：塞满阳光的宝屋