重疾险新定义,不懂得看这里

形腿望舞

10月25重疾险新定义的终审方案过会，预计今年重疾险新定义正式发布；这件事近日在保险圈甚至是金融圈都在刷屏，今天我也来凑个热闹，总结一下这个重疾新定义有哪些变化；



这个即将发布的重疾险新定义，要追溯到今年3月底，保险业协会官网发布的征求意见稿；



我们现行的重疾险里的重疾定义，已经在国内实行十几年了，早在2007由保险业协会与中国医师协会联合发布实施至今。重疾新定义的意见稿发布后，在面对记者答问环节，保险业协会也提出重疾新定义是为了防控金融风险和推动商业健康保险高质量发展；
对，就是这两个原因，我们下面会提到；
这里呢，我先把新版重疾定义和现行的重疾做了简单的区别。Word和Excel制作了2张图，大家粗糙的看吧；





整理时间有限，简单说一下变化。
1、重疾险种保障范围增加；
现行的重疾定义重疾保障只有25种，新版的重疾增加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎，全部是严重性疾病；目前市场上大多数保险公司重疾产品里也包含了上述三种重疾，只不过从保险公司自主决定，变成了强制保障，更规范了；肯定是利于保险消费者的；
2、新增3种轻症
除了新增3种重疾外，还新增了3种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。协会在答记者会上解释，对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾病种进行科学分级，新增了对应的3种轻度疾病的定义，扩展了保障范围；同上，现在众多的保险公司的重疾产品也是囊括了上述的3种轻症，但是法定上增加，确实利于保险消费者。此外，现行的重疾定义，原位癌不属于重疾；那么重疾新定义，原位癌还是不属于重疾，也不属于轻度恶心肿瘤；
3、原有的重疾赔付条件有所改变
首先是重大器官移植手术增加了小肠移植手术；


冠动脉搭桥手术赔付条件由开胸转为切开心包


心脏瓣膜手术赔付条件由开胸转为切开心脏瓣膜


主动脉手术赔付条件扩大，未开胸或者开腹的手术都不在保障范围内


除了上述赔付条件略有变化之外，大多数的重疾判定条件也细化了很多；按照保险协会说法，引用标准更加客观权威。尽可能采用可以量化的客观标准或公认标准、减少主观判断，使重大疾病的认定更清晰、透明；比如开篇的第一个恶性肿瘤分级，现行规范仅参考了世界卫生组织（WHO）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）的恶性肿瘤类别，本次在原定义基础上，引入了世界卫生组织（WHO）《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准，使定义更加准确规范，最大程度地避免了可能出现的理赔争议和理解歧义；总结一句话就是推动商业健康保险高质量发展；
这里截个图，大家自行感受一下；


总体来说，重疾新定义适应了现在的医疗技术，要合理不少，重疾认定和赔付标准细化，也减少投保人和保险人的纠纷，契合了推动商业健康保险高质量发展的愿景；


但是重疾险的投保人在发生理赔的时候，总体上还是处于弱势地位，正儿八经的保险业务员很多时候都讲不清楚某些重疾发生的具体赔付标准，你让投保人怎么办？不能指望消费者都懂，何不让保险营销更透明更专业更温暖； 4、规定轻症赔付比例不超过30%
重疾新定义的意见稿针对轻症的赔付比例是这么说的；“保险公司设计重大疾病保险产品时，所包含的本规范中的每种轻度疾病累计保险金额分别不应高于所包含的本规范中的相应重度疾病累计保险金额的30%；如有多次赔付责任的，轻度疾病的单次保险金额还应不高于同一赔付次序的相应重度疾病单次保险金额的30%，无相同赔付次序的，以最近的赔付次序为参照”
新增的3种轻症对应的是3种重疾的轻度疾病，发病率非常高；虽然纳入了重疾保障范围内，但是把赔付比例定在30%以内；目前市场上纳入上述3种轻症的重疾产品，赔付大多在30%以上；比如达尔文轻症赔付比例45%；我们再回过来看前文，重疾新定义防控金融风险，说白了，就是让保险公司悠着点，别把家底赔了；


5、最后甲状腺癌的分级赔付。
这个在市场上引起的声音比较多；甲状腺癌甲状腺癌虽然属于癌症，而且发病率高，但因为治疗起来相对简单，治疗费用也没有那么高，所以甲状腺癌在重疾一栏里，一直是高性比价的存在；而且这个甲状腺癌在香港、台湾和国外很多地方，是归于轻症来赔付的；在大陆保险和境外保险作对比的时候，这个经常拿来做优势项来说。结果现在分级赔付了；
TNM分期I期以上甲状腺癌，按重疾来赔付，但是TNM分期I期以上的情况很少，不完全统计大概5%-10%的发病率；剩下的90%-95%发病率的甲状腺癌是TNM分期I期及更轻分期，是按照轻症来赔付。这样原本高发病率的易治疗的重疾成了轻症，赔付金额也限定了30%比例；


我觉得吧，甲状腺癌的分级赔付是保险业及监管层是想给保险公司减负，谨防系统性风险发生。
近几年，大陆的保险公司的竞争越来越激烈，还要同港险竞争，保费不断下降，保障责任却一直在增加；当然对于投保人来说是好事，但是对于整个保险业就有了很大的压力，特别是安邦保险出了大问题，接管以后还是破产清算；监管层意识到保险业潜在的系统性风险，所以才会严格控制了轻症以及甲状腺癌的赔付比例；
保险公司的主要利润来源于“三差”，“死差”、“费差”和“利差”；你看，现在保险公司和银行一样，还是靠差价赚钱。监管层也很注重提高保险公司及保险资产管理公司的资产管理能力，放款了保险公司投资股票的比例，不然靠“差价”何时才能成长为世界顶级金融公司；这就扯远了。


虽然总体看上，新版重疾没有当下重疾这么有“性价比”，但是也不建议未投保的消费者盲目的投保重疾险，正式的新版重疾定义没出来，根据新版重疾定义的重疾产品也没有出来；按照4.025%的年金险的剩余销售时间来看，现行的重疾产品卖到明年上半年应该问题不大，所有还有时间消化这些信息； 有重疾保险需求的，可以下手了，不着急的，就继续看看；理性来看，重疾险的配置，虽然很重要，但不是每个家庭的必需品；说了这么多，还要以实际发布的新版本重疾定义为准，拭目以待吧；
关注自由记，下期继续聊；
               
作者：息由记