扒完这4点,你就知道要不要买年金险!

ffycxyw2274436

存钱不给利息，收管理费

2014年欧洲央行利率首次为负，近期更是降至-0.5%。由于疫情影响，美联储、马来西亚、菲律宾、澳大利亚、韩国、南非、乌克兰、土耳其、俄罗斯等纷纷宣布降息。日本等国家已经进入了利润为负的时期，所以存钱的时候需要向银行缴纳保管费。



图片来自网络

减息太多令人有些不安，因此人们都将目光投向年金险。但是对年金险是什么玩意一直似懂非懂，也不清楚到底是否适合买？今天就一起研究一下。



年金险是什么

年金险是一份这样的保险：一次性/分几年给保险公司交钱。到了约定的时间，保险公司会定期(一般是每年或者每月)支付一笔钱，直到合同到期或者人离世了。

实际上和种果树很像，前面勤勤恳恳地浇水施肥，付出辛劳，果树长大了就不需要担心，挂果以后每年都可以吃到最新鲜的果实，美滋滋。



图片来自网络

不同的果树长出不同的果实，但无论是苹果、荔枝还是柚子，都是果实。经常听到的养老金、教育金、婚嫁金、创业金，其实都是年金险只是领取的时机不同而已。（搞不清的给个顺口溜：他大舅他二舅都是他舅，养老金教育金都是年金~）



年金险有什么好处

年金保险最突出的是安全性和确定性。正是因为这些特点，它才像榴莲一样。有的人爱到极致，有的人无视。爱到极致，是因为它可以：



图片来自网络

1

●

守住血汗钱

前几年，P2P风靡一时，收益颇丰，不少人将自己的身家全部投入其中。听到“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，还特地买了几个P2P产品，大中小企业通通吃。

结果这几年P2P雷声轰鸣，最后发现，完了，篮子竟然都在一辆车上！投进去的钱，现在还没有下文，每天觉都睡不好，闹得家庭不和睦。

股票也虐得肝儿疼，这钱就像龙卷风，来得快去得也快。没有18技能的人不能盲目入市。就连沃伦·巴菲特也说过，我们应该牢记三个股市原则:第一，保持本金，第二，保持本金，第三，牢记前两个原则。



图片来自网络

四十岁的人，手里有一笔闲钱，似乎可以随意支配。但是，如果你真的把钱都拿去冒险，被套或者损失，然后你的孩子去上学，自己养老，你就到处都需要钱，这就很难了。

一笔钱总是有的，将来一定会用到的，这些钱，还是安全点好。普通年金保险，无论经济环境如何，基本不会受到影响。国家和银保监会的监管也非常严格，有保险法、保险保障基金、再保险公司等多重保障，安全系数不高也很困难。

2

●

给未来做准备

年金险的一个重要特征是安全性，但仅仅安全性是不够的。我们之所以不把钱放在保险箱里，还是希望它能带来比自身更高的价值。

年金保险的另一个价值是回报和规划相对清晰。比如买传统年金当养老金，合同上写的是每年交多少钱，约定时间每年收多少钱。不管外面是牛市还是熊市，都不会影响你的钱。

此外，许多养老金是从老年开始领取的，他们一生中领取的钱比他们支付的要多得多。总有人发工资，也不怕拖累孩子，心里踏实。



图片来自网络



看上去挺好，要不要买

1

●

如果你正30、40岁

有了孩子，自然要上学。随着年龄的增长，我们必然会变老。教育费和养老费都是以后明确的支出。年金险，可以提前把这些纳入计划，既不影响现在的生活，也做好了将来的计划，不出意外，真的要花钱的时候，发现没准备好。

2

●

如果手里有个几万、几十万的闲钱

可以帮助锁住财富，不用担心手上的钱不

它可以帮助锁定财富，让你在不知不觉中不用担心花钱，有了理财规划。以后每年都可以拿到年金，即使急需也可以通过保单贷款拿到一笔钱救急。



图片来自网络

3

●

如果你想要丰富资产配置

有些资金负责博高回报，有些资金则做后援，这样的资产配置更加合理。年金险用来做后援，就非常合适。年金是好的，但是对于没有重疾和医疗保险的家庭来说，买保险保命才是硬道理，有需求再买年金。

4

●

年金都有哪些？买哪种好？

在介绍其分类之前，先介绍一个预定利率，这是以下两种年金保险设计的基础。保险公司在设计产品时，会假设一个给消费者的收益率，这就是预定利率。根据精算假设，预定利率高的产品相对更好。但是因为要扣除一些运营成本，我们得到的实际利率一般低于预定利率。



图片来自网络



年金的分类

回到下面的话题，年金保险有很多种类，包括传统保险和分红保险。



图片来自网络

1

●

分红型年金险

分红型年金保险，你拿到的钱，一般是固定年金+不确定分红，但是固定年金一般不会太高。这里最引人注目的是“分红”。怎么分？根据《分红保险精算规定》第十六条，保险公司分配给投保人的比例不得低于可分配盈余的70%。

可分配盈余是什么？不难理解，保险公司的收入，股东要分出一部分利润，再扣除保险公司的运营成本，如人力成本、广告费、场地费等，剩下的就是可分配盈余。所以，看着70%的比例非常高，但实际分配有多少，是未知的。若保险公司的资本运作较好，获得的股利可能较多；若运作较差，股利将较少。

2

●

传统型年金险

代发的年金险，没有分红，只有固定领取的年金，但一般会比较高，将来领多少钱就清楚了。分红型和传统型的年金险，各有特点。总的来说，分红型产品受市场影响较大，分红具有不确定性，能够接受一定风险的朋友，可以尝试。若朋友偏爱稳重一些，则比较适合投保传统型年金险。

在确定了选择年金险的种类后，根据自己的需要寻找具体产品：想给孩子买：可以考虑专门的教育金、婚嫁金。想给自己养老:想提高退休生活质量，想领取年金更高的产品的养老金，死后可以给孩子留钱，可以考虑身故保险金高的产品。

想快速拿到年金:比如几年内有明确的资金需求，比如想创业，需要一笔钱保证自己的基本生活，可以选择短期内拿到年金，比如五年。或者考虑现金价值较高的产品，有10万紧急的事情，也可以通过政策性贷款进行应急；资产的配置，讲究“进可攻，退可守”，安全可靠的备份是必不可少的，这个任务，年金保险当之无愧。

设计\小花

排版\大侠

撰稿\大浪



               
作者：浪花保