美国保险|带你读懂美国寿保保单

崔炫俊献

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配置美国指数险不单单是看一个报表里的数据，更要知道最基本的保险词汇的意思，这才能准确，客观的理解保险的真实情况哦！



Cap Rate 封顶利率

即是您的保单今年能赚到的最高利息。

比如您选择的指数的cap rate为14%，如今年该指数的回报为20%，您赚到的利息为14%。

Cash Value现金值

您投入的保费减去所有保险成本及费用再加上赚取的利息的数值。该数值是您能从保单内支取/借取的金额。

Cost of Insurance保险成本

是每个月从保单内收取的保障成本。该成本费用是由受保人的年龄，投保的身体基别及保额来计算的。这些保险成本将先从缴纳的保费里先扣除才赚取利息。

Crediting Methods保单赚取利息的方式

以下为几种最常见的方式：

Monthly Average

把每月的指数数值相加（总共12个月），再除以12得出一个平均值。用平均值减去当年初始的指数数值再除以初始数值得出该年的收益。

请看下图，12个月的总指数数值为12390，除以12得出平均数值1032.50点。

初始指数为1000点。用1032.50减去1000为32.50。

再除以初始指数数值1000等于3.25%。这就是今年的回报。

若回报为负数，则今年没有增值或亏损。

Annual Point-to-Point

从保单生效日开始计算指数点位到一年后的点位。如果增值了，保险公司一般用“cap rate"来限制盈利的上限。
案例：看下图，指数开始为1000点，一年之后为1060点，增值6%。如cap rate为6%，今年的利率就是6%。

Monthly Sum

把每个月指数的变化值相加，得出一个数值。通常增值的情况下有cap rate来限制每个月增值的上限；但下跌的话是没有下限的。请看案例：

该案例的cap rate为3.8%，把12个月的变化值相加为8.51%。



IUL Policy Expenses指数险的保单运作费用

Expenses 不是COI,不是保险成本哦！

这些运作费用是指公司员工工资，经纪佣金，租金，法律服务，邮寄费用，广告费用等。这些运作费用通常称为expense loading。由于每个公司的运作费用不一，这也直接影响到您所看到的保险演示报表。

IUL Floors指数险最低利息

如果市场下跌，您的保单有一个“最低回报”，也就是floor,大多数公司的floor为0%,也就是说如果指数下跌20%，您的保单现金值不会跟着跌，最差的情况为回报是零。

请注意：此情况是单指根据指数波动所产生的收益，没有涉及保险成本及运作费用。一个保单的回报还是要看常年的收益是否稳健 --- 其收益是否能涵盖所有的保险成本并稳步增值。

Index Multiplier指数倍数效应

这是部分保险公司推出的一种红利“促销”模式，通常是要在保单生效至少10年以上。

比如：A 10% index multiplier after the 10th year.

也就是在第11年假设当年回报为11%，您的保单将得到index multiplier额外10%的收益即11%x10% = 1.1%，当年总回报为12.1%

Fixed Interest固定利息

每个公司对于指数的分配方式，使用哪几个指数作为回报的参照都有不一样的设计和选择。但他们都有一个固定利息的选项。比如，某指数产品除了不同指数的选项外，还有一个固定利息选项。该固定利息一般每年公布一次利息，每年调整一次。现大部分指数险的固定利息约为4-4.5%。消费者可以把扣除成本/费用所剩余的资金自由分配在这些选项上（不同的指数，固定利息）来赚取回报。

Maximum Funding最大限度缴纳保费

当保险被用作储蓄，投资，最佳的保单设计方式就是Maximum Funding了。不少资深保险经纪称之为Max Funded IUL，这对于消费者来说是一个最有效的保险储蓄方式。--同样的保单（保额一致），最大限度的缴纳保费就意味着保险成本和费用是固定的，缴纳的保费越多，剩余拿去做储蓄的金额就越高—当然收益也越高。

Minimum Funding 最低限度缴纳保费

与“最大限度的缴纳保费”完全相反的保单设计方式为“最低限度的缴纳保费”。某些消费者按照这样的缴纳方式去配置保险是因为他们被告知：您应该以最少的成本拿到最高的保障！

由于人寿保险的成本是终生收取的，并且，指数险的COI（保险成本）基本上是逐年增加的，一直缴纳最低的保费，保单在未来只有失效的可能。

(保单的“最低限度”缴纳保费一般如何计算？请看我的这篇文章：美国指数险缴费误区一：最低保费到底是什么？)

Modified Endowment Contract (MEC) 修正两全保险合同

（这个词汇非常拗口，直接记成MEC就好）意思是指一个保单所缴纳的保费超过美国税法所规定的上限。一旦超过一定上限变为MEC保单，当支取保单内的现金值时就需要缴纳税务 – 简单粗暴的理解：这样的保单要做为理财来使用是不免税的。如果在持有人59.5岁前支取，还需再缴纳10%的罚款。

Mortality 死亡率

保险公司承保是靠一大群消费者一起缴纳保费来共同承担同一风险（身故的风险）。死亡率表（Mortality tables）就是用来决定每组不同年龄阶段的人的平均寿命。

Participation Rates参与率

与cap rate的意义一样：都是用来限制保单过高回报的一种计算方式。参与率是一种乘法计算。比如某指数险的参与率为65%，意即若当年指数回报为10%，10%的65%为6.5%，那么该保单的当年收益就是6.5%。

与Cap Rate一样，保险公司是可以随时对其做变动，比如把现在的参与率65%调为70%或调低，基本上根据整体市场的走势来调整。

如果整体经济不理想，基本上都是往下调整。

Surrender Value 停保的现金值

与cash value现金值的意义很接近，不同的是：这是停保后的现金价值。所有的保险公司都会在保单生效的前期，通常为9-16年有一个“停保罚款期”。也就是您在这一阶段停保，能拿到的现金值是需要扣除罚款费用的。因此您会看到某些保险公司的报表有cash value和surrender cash value两栏数字，罚款期期间，停保的现金值一定会比cash value少。在罚款期过后，两列数字相等。


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作者：美国保险理财