重疾险——不仅仅是治病

六月清晨搅

“
“最让我遗憾的是一名来自黄冈的孕妇，病症很严重，在ICU住了一周多，治疗花了近20万。她家是农村的，治病的钱是找亲戚朋友借的。”
2月5日，武汉大学中南医院重症医学科主任彭志勇告诉记者，孕妇的老公最终决定放弃治疗。
“她老公哭了，我也哭了。而且在放弃的第二天，政策变了，对于新冠病人国家提供免费治疗。”
新闻来源：三个普通家庭的抗疫战争
”
这则新闻让人痛心，也让人深思。
逝者已矣，在这场疫情的影响之下，不少朋友开始关注起了重疾险。
想着万一自己不幸确诊了下一个「新冠肺炎」，在国家还没有出台“全包”政策之前就能够获得一笔几十万的赔付，应对巨额的治疗费用。
这样的担心和想法很正常，但是重疾险真的可以确诊即赔付吗？它究竟是用来解决什么问题的呢？

  重疾险的本质

一提到重疾险的话，可能大家都不会陌生，这也是大多数人都比较关注的一个险种了。
但是当问到具体的保额想要保到多少？希望通过这份重疾险解决什么问题？这个额度又是否能够足以解决我们所担忧的问题？
这时候往往是一头雾水。
然而，保额对于重疾险来说至关重要。
重疾险的赔付是给付型的，我们都知道吗？
保额的多少就决定了当风险来临的时候，我们能够一次性拿到多少钱。
那么，保额一般保到多少好呢？
我们先来看看2020年上半年各家保险公司的重疾险件均理赔额度：


从图表中我们可以看出，各家保险公司的重疾险件均理赔额度都不高，大概在10万元左右，件均最高的弘康人寿也只有26.48万。

这样的保额赔付真的足够吗？

可能有人会说：“够了呀，一般住个院大概也就8-10万左右，严重点的20万也差不多了。”

那么重疾险真的只是解决一次住院治疗费用的问题吗？

如果不是的话，它的本质又是什么呢？

在回答这个问题之前，我们再来了解一下重疾险的起源。

马里尤斯·巴纳德博士是一位南非心脏外科医生，曾于1967年实施世界上首例人对人心脏移植手术。
他的一个病人，一位34岁的女士，有自己的事业，离异，独自带着两个孩子过日子。经检查，这位女士患了肺癌，于是医生给她做了手术，切除癌细胞。手术很成功，巴纳德医生原本以为她会康复的。结果没想到2年后，女士再次出现在他面前时，已经呼吸急促，没过多久就离开了人世。
原来这位女士为了两个孩子的生活费，不得不带病工作，没有得到充分的休养和护理，最终导致旧病复发。
这位病人的离开给巴纳德医生带来很大的触动：
“因为有高明的医生和医术，重大疾病不会结束一个人的生命，但是他会结束一个家庭的经济生命。当一个家庭的经济生命结束的时候，病人的生命也就跟着结束了，这是我作为医生的最大无奈”



医学一定会越来越进步的，但是这种悲剧也一定会重复发生。
巴纳德医生就在想：假如有一种保险，当这种情况发生的时候有一笔钱来帮助这个家庭，让病人好好地休息几年，他不就可以像健康人一样活下去了吗？
于是医生找到保险公司，在他的大力倡导下，第一份重疾险终于在1983年诞生了。

在这个故事中，大家有没有发现，重疾险设立的初衷其实是为了弥补患病后的收入损失，让病人可以安心疗养的。

重疾险的本质和功用，解决的不是治病的问题，而是解决生病和生存的问题，是失能后收入损失的补偿。

突然患一场大病是一件怎样的事情呢？


·治疗——冰山的一角，可以用社保或者医疗险扛掉一部分·康复、疗养——病来如山倒，病去如抽丝，康复是一个漫长而花钱的过程·照顾——请人照顾，花钱；亲人照顾，家庭收入进一步减少·无法正常工作、收入减低或损失——本来好好休息几年就可以康复，但不是所有人都休息得起，日常开支却一点都不能少
在一场大病的面前，我们通常只留意到了更为直观的医疗/手术支出，却忽略掉潜藏在这背后更为巨大的损失。
撞沉一艘泰坦尼克号的只是浮在水面上的那一小块吗？
我想沉在水面以下的那部分才更值得我们去关注，对吧？

  重疾险的保额确定因素

既然重疾险的保额如此重要，那多少保额才够呢？

这个就因人而异了，可能有的家庭，50万足以解决问题，而有的家庭可能上百万都不够，具体要看以下几个影响因素：

收入损失

我们想象一下，假如一个人不幸得了一场大病，需要卧床休息好几个月，不能正常工作了，收入随之中断。但是生活还得继续，日常开销一样也没少，孩子继续上学，父母还要赡养，车贷房贷也不会因为病倒了就不用还了

看护费用

在收入有所损失的情况下，患病后的人可能还无法自己照料自己，日常的起居要麽是家人牺牲工作时间照看，要麽花钱请护工，也要每月大几千的额外支出了

额外的营养费用

除了上述基础的刚性花销，大病初愈的病人在定期服药外通常都会补充一些额外营养品呀、保健品呀，希望能够好的快一些，这里又是一笔不小的花销。

所以，我们说重疾险的保额一定要买够，具体多少，每个人都可以不一样，具体要根据家庭实际情况出发，这些都是可以测算出来的。

个人建议最少得30万起步吧？

那些想着10万、20万就能解决问题的，确定真的够吗？

  重疾险是确诊即赔吗？

比起买个的低保额图个安心更有意思的是，大部分人都认为重疾险只要确诊就可以得到赔付，事实是这样吗？

不完全是！

重疾险的理赔条件有三种：

① 确诊即赔

② 实施约定的手术或治疗

③ 达到某种状态或多种条件

我们以高发的25种重大疾病（约占95%）为例：


从上表我们可以看出，“确诊即赔”的疾病只有三种，仅占3/25，大部分的理赔条件需要“实施约定的手术或治疗” or “达到某种状态或多种条件”。

这25种高发重大疾病的定义都是由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的，每家保险公司都一样。

如，我们常听说的“尿毒症（终末期肾病）”就需要满足以下治疗或手术中的一种才能获得赔付。



很多人片面地认为重疾险就是确诊即赔，想着赔付的钱可以用作患病后的治疗费用补偿。

但是看到上面的条款，我们可以想象一下：

假如一个人不幸得了尿毒症，在没有找到合适肾源的情况下，需要进行至少90天的规律性透析治疗才能获得赔付，那么这90天的治疗费用谁来承担呢？

所以说，治病这项任务我们还是建议交给「医疗险」来解决吧，几百元就能撬动上百万的杠杆了。

每个险种都有它所对应的功能和作用，而重疾险绝也不仅仅只是用于治病的。

  重疾险的产品形态

说完重疾险怎么赔的问题，下面来聊一下重疾险的产品形态，即能赔多少次？赔多少比例？

为了方便大家理解，我们将对不同的产品形态作一个简单的分类：
1.0 产品形态
重疾只赔1次，不含中症，轻症赔付多次。
2.0 产品形态
重疾分成若干组，同一组只能赔1次，不同组可以赔多次，高发的癌症（＞70%）没有单独分成一组；不含中症，轻症赔付多次。
3.0 产品形态
重疾分成若干组，同一组只能赔1次，不同组可以赔多次，高发的癌症单独分成一组；中症赔付多次，轻症赔付多次。
4.0 产品形态重疾不分组赔付多次，中症赔付多次，轻症赔付多次。


不同的产品形态之间没有绝对的优劣，有的人更注重品牌，有的人希望得到更全面的保障，有的人认为分组多次赔付的性价比更高。
不同的人群有不一样的需求，只要产品的形态跟我们的需求是相匹配的，那就是一款合适的产品了。

  多次赔付是噱头吗？

在日常的交流中，我也经常会听到朋友说：
“人一生得一次大病都可能活不下去了，怎么可能还会得几次大病呢？”
“多次赔付只是个噱头吧？”
乍一看似乎是那么一回事，但是随着现代医学技术的不断进步，不幸患了大病也不再是什么无法医治的绝症，痊愈后恢复正常生活的例子其实比比皆是。
这里分享一篇我最近在《丁香医生》看到的一篇文章：
21 岁确诊乳腺癌，我仿佛经历了三次重生

30岁不到的人生，却经历了3次癌症的磨砺，命运似乎有些不公，但她仍对未来的生活满怀希冀。
对于大部分人，尤其是刚工作几年，有了家庭责任的年轻人来说，多次赔付的重疾还是很有必要的。
未来要走的路还很长，可怕的不是遭遇疾病的折磨，可怕的是明明可以治好，却拿不出更多的钱。                                    





重疾险

单从名字来看，似乎只是用来应对罹患重大疾病所需要的治疗费用。

但是一场大病带来的损失绝不仅仅只是治病的支出，冰山之下的各项花销更值得我们去关注。

结合自身情况，科学测算所需要的保额，挑选适合自己的产品形态，才能给到我们更有效更全面的保障！

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作者：金城快保