重疾险的分类与分析

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我们前面说过了，重疾险产品衍生形式很多，做一下归纳。重疾险按照保险责任的不同有五种分类方式：
纯重疾/包含身故责任的重疾

一次赔付/多次赔付

不包含中症/包含中症

定期/终身

返还型/非返还型

目前市场上所有的保险产品都可以认为是在上述两两对立的产品责任中进行排列组合，最多就是在保险责任上略有差别。

重疾险是中国保险市场上发展时间最长、发展速度最快、设计最成熟的人身险产品之一。

产品成熟意味着更多的创新，在各家保险公司的共同努力下，重疾险成为了中国保险市场上衍生形式最多的人身险产品之一。

面对市场上琳琅满目的重疾险产品，客户常常莫衷一是，难以选择。

下面笔者就带大家简单分析一下市场上常见的重疾险产品类型。

一、重疾险的种类



我们前面说过了，重疾险产品衍生形式很多，做一下归纳。重疾险按照保险责任的不同有五种分类方式：

纯重疾/包含身故责任的重疾

一次赔付/多次赔付

不包含中症/包含中症

定期/终身

返还型/非返还型

目前市场上所有的保险产品都可以认为是在上述两两对立的产品责任中进行排列组合，最多就是在保险责任上略有差别。

二、各类型重疾险的分析

1、纯重疾险VS含身故责任重疾险

纯重疾险的典型特征是“不含身故责任”。相比于含身故责任的重疾险，纯重疾险便宜很多。

但凡事有利有弊，纯重疾险不含身故责任，虽然降低了价格，但也造成了部分保障的缺失，给后续的理赔留下隐患。

重疾险中很多疾病不是得了病就赔，而是要经过一段时间的治疗，达到一定的状态才赔付。



如上是保险行业协会给出的“终末期肾病”标准定义，大部分的重疾险的赔付都是按照这个标准来执行。

按照这条标准，如果某个只投保了纯重疾险的被保险人只透析两个月就不幸身故，未达到终末期肾病的赔付标准，保险公司基本上都会拒赔。

所以，如果你预算较充足，笔者还是推荐含身故责任的重疾险。

当然，预算确实有限，纯重疾险也是一个可以考虑的选择。

2、单次赔付VS多次赔付

在十几年前，重疾≈绝症的时代，单次赔付的重疾是所有人的唯一选择，但随着技术的进步和时代的发展，重疾和死亡等同的时代早已结束。

例如原本的不治之症甲状腺癌，在今天可能只是某些患者生命中的一个小插曲。

重疾治愈后再次罹患重疾的概率有多大，目前还缺乏足够的统计数据，但是笔者询问过多位医疗专家，他们告诉笔者，从经验上判断，这个几率比一个正常人初次罹患重疾的几率要大一些，因为很多人的免疫系统在初次罹患重疾时遭到了一定程度的破坏。

   

特其中最典型的例子就是就是接受过重大器官移植的患者罹患癌症的几率会明显提高。根据《美国医学会杂志》上的一则研究披露，那些接受了诸如肾脏、肝脏、心脏或肺等实体器官移植的病人，其总体的罹患癌症风险是一般人群的两倍。

因此笔者建议如果预算充足，要尽可能的选择有多次赔付责任的重疾险，尤其是孩子和青年人。

当拥有了多次赔付的重疾险时，首次罹患重疾的客户，这份重疾险就会成为他们之后生活的全部重疾风险屏障。

3、不包含中症VS包含中症

首先说明一点，为什么在这里没有提到轻症，是因为就目前笔者看到的情况，在中国的保险市场上没有一款不包含轻症责任的重疾险。可以说没有轻症责任的重疾险已经落后于时代了，即使出现在市场上，也完全不值得购买。

那么要不要选择包含中症责任的重疾险呢？

如果预算允许，中症责任是非常有必要的。

随着人们健康意识的增强，越来越多的病症在发展成重疾前就被及时发现。

同样随着医学的发展，越来越多的疾病在治疗时难以达到重疾限定的标准。

   

就比如常见的心脑血管疾病脑中风。要达到重症理赔标准需需要达到全失能的状态状态，在救治及时的情况下，患者是很难达到这么严重的程度的。但大多数情况下时候脑中风造成的失能确实会对生活造成极大的不便，这个时候轻症和中症的赔付就有很高的价值，目前大多数具备中症赔付的重疾险将“轻微脑中风（出现肢体肌力部分丧失的后遗症）”放在了中症责任中，而没有中症责任的重疾险只能按照轻症赔付。

在这种情况下中症责任可以大幅度提高患者获得的赔付金额，对于患者后续的修养与康复是非常重要的。

唯一需要注意的是，重疾有行业标准，但轻症、中症没有。在挑选的时候一定要注意，中症和轻症包含的责任范围。

4、定期VS终身

如果预算充足首选终身型重疾险。

高龄之后失去保障是所有定期重疾险存在的最严重缺陷。人的年龄越大，罹患重疾的概率越大。在风险大的时候失去保障显然并非明智之选。

5、返还型VS非返还型

如无特殊需要绝对不要买返还型的产品。

面对返还型性的保险，你只需要明白一个道理：羊毛出在你身上，来年返还给你的保费全都是你今天多交的。

最后我们来做一下总结：在预算充足的情况下包含身故责任、重疾多次赔付、中症责任的终身型重疾险可以使我们自身的重疾保障更加的全面。对于预算不是那么充足的中青年客户，在经济承受能力范围内，也要尽可能拥有重疾保障，可以考虑定期、单次赔付等重疾险产品。

排版 | 子衿保

文字 | 小凯

图片 | 来源于网络



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作者：子衿保