疫情下百万医疗保险如何配置?!

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这次的疫情真的是改变了我们很多的思想，也在潜移默化地改变我们的一些行为和意识。每个人需要两重保障，医生在为我们患者的生命努力，那同样，保险也是为我们的健康以及财务保驾护航。

现阶段相信很多朋友对于保险是非常的需要或者是迫切的想去了解。那究竟什么保险是适合您的，尤其在疫情这样一个特殊情况之下，如何去配置一个价格更低保障更高的医疗险呢？所以在今天我们解析一下医疗险的配置策略。

此次疫情网上有很多的这个段子，比如这个



我相信这个抢的背后可能更加透露出来的是目前很多人非常的焦虑和担心。

看到这次这个疫情之后，你最担心的是什么？



疫情背后更多的人可能担心的都是自己的健康问题，比如国家目前也采取了隔离措施，也是最大程度的去保护各位的健康。我们今天所做的一切的努力，其实都是为了有一个健康的身体，包括未来有一个更好的更高生命品质的生活。



人有两条命，一条是我们的身体的自然的生命，另外是伴随我们整个生命周期的财务经济的生命。



都非常重要

对待身体的生命最好的一个处理的方法就是响应国家的号召，都集体呆在家里。



那你的财物生命安全如何进行隔离和保护呢？



有人说新型冠状病毒肺炎引起的所有的医疗费用不是国家承担吗？我还有没有必要再去买保险呢？



其实一个信息是现在这个保险的需求不仅没有降低反而大幅度的提升了。下面有几个问题需要大家默默的去回答





那你现在在担心什么呢？其实我们每个人都要做一个长期主义者:



今天我们主要通过财务角度来跟大家一起来讨论一下。



这里我想用罗振宇的一句话，这个服务背后的精神是让用户在自己的知识盲区里放心。我们正是这样一群人，让大家在保险的知识盲区里放心的一群人。很少有人去看过一个保险从业人员的职业资格证是吗？我想展示一下保险经纪人独有的这样一个职业。



一句话我们能为您做什么啊？我们的价值观决定了我们是谁和我们将成为谁?

根据保险法第118条的规定，保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务并依法收取佣金的机构。

包括了为投保人拟订投保方案，选择保险公司以及办理投保手续，协助被保险人或者受益人进行索赔，再保险经纪业务为委托人提供防灾防损或者风险评估，风险管理咨询服务，以及中国保监会批准的其他业务。

一名保险经纪从业人员为客户提供的是全生命周期的风险管理服务，那这个服务到底包含哪些内容呢？



第一项就是关于家庭财务支出分析及家庭风险管理，作为保险经纪人，我们不代表任何一家保险公司，但是，我们为客户匹配产品之前，会通过专业的分析帮助我们的客户去看一下他在保险方面的一些需求和偏好，了解自己的保障缺口，进而根据他的收入和支出匹配合理的一个风险管理的方案。



二、同时我们为客户提供保单托管的服务，很多人对于保单托管其实还是比较陌生的，比如像这次新型冠状肺炎爆发以后，会有很多人担心自己的保险能不能得到理赔，那么接下来呢，我想跟大家简单的沟通一下。



目前疫情理赔的话我们所有保险公司提供的保险有以下以下几种，

第一个是医疗保险，那无可厚非，医疗保险目前可以理赔的

第二种是寿险，那么寿险主要的责任包括身故和全残，也包含了因疾病导致的身故和全残，所以在等待期之后发生的这样一个身故或全残的话，可以理赔。

也特别强调一下，目前的很多公司推出了一个应该是属于特别的理赔政策，就是针对新型冠状肺炎，很多的医疗险和寿险是取消了这样一个等待期。

第三个，意外险，具体是要看条款的，按照普通意外险的话，那目前的新型冠状肺炎是不可以理赔的，但是很多目前刚推出的意外险里面是涵盖了新型冠状肺炎的，那么也是可以理赔的

第四个呢就是重大疾病保险，这个具体是要看条款的，因为重疾只是赔付约定的疾病，而且要达到一定的条件，比如这次冠状肺炎有可能会导致的深度昏迷或身故的话，那重大疾病保险也是可以理赔的。



如果现在，有一个专业的保险经纪人帮你做了保单托管的话，那么它可以根据你之前购买的保险，帮你梳理一下你目前的保险责任里面是否有目前的这样一些理赔的状态。

第三、除了以上两个服务之外，那么我们经纪人还有一个非常重要的服务，叫做索赔的服务。

我相信很多人对于索赔是非常陌生的，因为我们大部分听到了保险公司给我们的提供的服务叫做理赔服务，那么这也是经纪人在我们职业资格里面有别于其他从业人员的一个非常重要的一个标志。

所谓的索赔就是当我们客户发生事故之后，如果您的理赔的相关的状态跟保险公司的要求不一定符合的时候发生争议，那么谁来帮我们进行维权的问题，根据我们的执业范围客户是可以授权委托我们经纪人代客户向保险公司提出索赔的。



如果现在有这样一项服务，可以为您整理家庭的保单，无论您是否通过我们购买的帮您梳理家庭的保障情况，而且通过专业的团队为你做专业的分析和判断解读您之前购买保险的所有条款，解决未来理赔的难题，并根据本次疫情评估之前的保单及未来是否保障完善，如果有这样的服务啊，你想要吗？

其实这就是保险经纪人的一个服务价值，那么第一个，为客户提供专业的咨询服务，第二个，我们从整个市场上帮助客户去甄选适合他的产品，第三个是当客户发生理赔的时候，而理赔出现困扰的时候，我们还可以帮客户进行索赔。

以上这些所有的服务其实并不是一个口头的承诺，因为所有的保险经纪人进行职业之前都需要跟客户签订一份书面的合同，这份合同叫做保险经纪服务委托协议书，很多人购买过保险，但是很难发现购买保险的时候，有的公司会把自己的服务写进合同里面。

作为一家专业的保险经纪公司，以上所有的服务，都会写到委托协议书里面去,跟我们的客户一式两份进行签署。



面对当下的疫情，那我们如何去处理目前的这样一个风险呢？给大家三个建议，第一个是请专业的咨询人员帮我们做一个风险管理的服务，第二个专业中立的风险跟踪报告，第三个是您需要有一位专业的服务人员来帮助我们进行理赔或者是索赔的相关服务。



提两个问题

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我相信这两天，很多朋友，如果有认识保险公司的人，通过他们的朋友圈，应该看到大部分都在讲一个叫做百万医疗的产品，相信很多人对于这个还是非常感兴趣的。



百万医疗有几个问题需要去解决，

第一个就是百万医疗要不要买的问题?大家简单的也是做了一个小总结，



我们一起来看一下关于这个新型冠状肺炎就是国家已经承担了医疗费用，我们要不要买这个百万医疗，那我们来看一下，

其实百万医疗产品里面有很多提供就医绿色通道的，那么在医疗资源紧张的地区患者可以争取到更多的生存机会，

第二个很多的百万医疗产品是有医疗费垫付的，这样呢，在我们发生紧急状况的情况下，不必非常的慌张。

第三个，住院期间有的是提供住院津贴的，也为我们的这样一个安心治疗，解决了后顾之忧。

还有一点非常重要啊，就是罹患冠状肺炎之后，我们发现后续的治疗费用，还是需要非常多的，因为有的患者是出现了后遗症，那么这块费用呢是不在国家的承担费用之内的，是需要个人自行承担的。

下一个问题就是如果百万医疗，我们需要买，那我们到底怎么买?这么多公司，这么多产品。我先给大家看一下关于百万医疗的一览表。



非常多，这里面的百万医疗产品应该囊括了目前市场上大部分的产品，大约有将近40多款的百万医疗产品，如果这张表直接丢给我们的客户，我相信，你一定会眼花缭乱。可能在选这款产品的时候，都是从自己的朋友圈或者是朋友啊或者是亲戚的那里购买的，那我相信你在购买这款产品的时候并没有通过多个维度去评判一下这款产品是不是适合你，那么接下来呢，我想跟大家一起来分享一下关于百万医疗的几个维度。

百万医疗，它属于一个中端医疗产品，那么大部分保险公司都规定了一个免赔额度就是1万以内的费用不予报销，那么这个是提醒我们各位消费者一定要高度关注的，所以我们在给客户配置百万医疗产品之前，一般会建议客户购买一款保额在1万左右的一款基本医疗保险。可以解决掉百万医疗当中1万免赔额的问题。

当然这个部分的话你需要着重的去看一下条款，因为很多保险公司条款里面有的公司是可以囊括基本医疗报销的，这样一个1万额度在很多保险公司呢是有一个绝对免赔额，就是无论你是否在其他的保险公司报销过，他依然会有1万的免赔，这个呢，是需要记得去阅读条款的。



那么在百万医疗里面有几个非常重要的维度希望帮大家清晰一下，

第一个，你需要关注的是报销比例是否是百分之百，因为有的公司的报销比例是90%或者更少。

第二个，是关于报销范围，因为在报销范围这一块，特别是在自费项目很多的保险公司是包含了自费药，但有一些保险公司的条款他的百万医疗的医疗费报销是指在社保用药范围之内的，也需要我们仔细的去阅读条款。

三个，就是我们的这样一个住院的要求，那么有的保险公司是规定了百万医疗必须在公立的二级以上医院进行治疗，所以说呢，也需要仔细阅读条款。

四个，是关于特殊门诊，那么有的百万医疗条款里面是包含了特殊门诊的费用，但有的百万医疗里面是明确规定特殊门诊是不包含在它的报销范围之内的。

第五是关于住院前后的这样一个费用报销是否还在百万医疗的报销范围之内？

第六我们需要关注，住院费用是否可以垫付？因为一旦用到百万医疗，相对来讲我们的这个财务压力还是比较大的，那么我们都是比较希望保险公司是可以将这部分费用提前进行垫付。

七个是一个比较专业的问题就是关于免赔额的计算，那么我们的1万的免赔额到底是相对的还是绝对的？全家能否共用一个免赔额度，这个也是需要在条款里面仔细去关注的。

第八个是比较有争议的，关于这个续保、承诺续保、保证续保的问题。可以跟大家澄清一下呢，根据国家的规定，所有的短期医疗产品是不允许保证续保的，当然有些保险公司是可以承诺短期的这样一个续保条款，比如说有的公司可以长达六年保证续保。

第九个就是关于医疗资源。我们购买百万医疗是否包含了就医的绿色通道，这个也是我们特别需要关注的一个增值服务。

第十，我们需要关注一下我们购买的百万医疗条款里面是否有质子重离子的报销。比例是多少，报销额度是多少？

那么以上几点就是我们在购买百万医疗的过程当中的几个比较常见的一些条款上比较苛刻的部分，这个都需要我们在进行购买产品的时候仔细去阅读保险条款，如果您对于保险条款不是很熟悉的话，建议您咨询身边的保险经纪人。

我们一直建议客户，在选择产品的时候一定不要单纯的只是比较价格，因为保险条款是一个法律性条款，可能因为一字之差就会导致最后的理赔不能够顺利拿到，所以在购买之前，一定要仔细阅读保险条款。

以下是我们给大家总结的几个比较有特色的百万医疗（只做举例用）。有很多百万医疗是无需体检的,可以单独购买的,六年的保证续保,含有海外医疗资源的,可以实行医疗费垫付的



大家可以根据自己的这样一个需求，具体的咨询身边的保险经纪人，做好产品的匹配，在这样一个比较特殊的时期面对疫情，大部分的保险公司采取了比较适合的一些政策，比如说，取消定点医院的限制/取消等待期/用药限制和免赔额等等。



这个是需要我们关注各保险公司的官方微信，是否有官方通告来提供这样一些取消特殊政策的条件，那么你也可以咨询您身边的保险经纪人。

另外呢，长城医享无忧百万医疗，它目前取消了所有的医院限制，即便是在乡镇医院就医，那么也是可以启动这样一个医疗保险的，而且在理赔上是比较便捷的，像2000以下的这个报销是不需要原始凭证的。

同方全球的御护一生，它也属于一个中高端的医疗，目前提供的特色就是医疗费的垫付，还有就是三甲医院，样一个就医的绿色通道，应该是比较适合在一二线城市的客户进行购买的。

以上两款百万医疗都是可以单独购买的，而且60岁之前是无需体检，无需附加任何主险，但是呢，这里需要特别提醒，无需体检还是要正常如实告知的。



最后一个问题就是，我们如果真的要买，那么我们应该找谁买的问题，我相信通过我刚才的讲解，大家应该知道，如果你真的需要购买一份保险的话，就像我们今天身体不舒服，一定要找一个医生一样，我们需要找到一个专业的保险经纪人，然后签署委托服务协议帮我们去做家庭风险评估，完善我们的家庭风险保障。





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作者：金融学习助手