重疾险新规落地,保险该怎么配?——保险公司绝不敢告诉你的大实话

Jacqueline季

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文/精算狮的百保箱，北美精算师持证人，百万阅读量保险自媒体作者，多年北美和中国保险精算产品开发定价经验，一只耿直的北美保险精算师想跟你聊聊保险圈的大实话。

最近一段时间，狮哥的朋友圈被这条保险业的新闻刷屏了。



自去年发布重疾险新规的征求意见稿以来，其实狮哥发现朋友圈对此的关注度并不高。

毕竟，重疾险的定义与理赔规则的内容本身还是比较专业的，绝大多数人来说并不明白这到底意味着什么。

但是，当新规终于落地时，朋友圈的保险业务员就开始各种宣传炒作了。

以至于这几天有很多读者来问狮哥，重疾险新政到底是什么？以后的新重疾险产品会有啥变化么？我到底是现在入手还是等待观望？

今天狮哥就来给大家分析分析。

01


我们先来看下，本次重疾险新规到底有哪些重磅调整？

第一，重疾险的标准重疾数量由25种增加到了28种，新增了3种必保重疾，分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

这一条对现行的重疾险市场影响大么？

说老实话，影响微乎其微。

懂点重疾险的朋友都知道，目前市场上绝大多数重疾险的病种保障数量都已经达到80种甚至100种以上。现有重疾险基本上已经全面覆盖了重疾新政里提到的这3个新增的病种，所以这一条对我们影响很小。

第二，新增了3种必保轻症，分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症。

这一条本身也是打补丁的政策，不痛不痒。

到目前为止，市面上的重疾险基本都涵盖轻症赔付责任，，只不过以前监管部门并没有对轻症进行统一规定，因此各家保险公司可以自行定义轻症的病种、定义、赔付比例等等。

但是，新规明确要求轻症赔付比例不得高于30%。这就产生影响了。

现有的很多网红重疾险的轻症赔付比例高达40%甚至45%。随着监管要求的落地，这类高性价比产品就会淡出江湖，以后都不会再有了。

第三，恶性肿瘤的定义变严格了。

这是最重要的变化：重疾险新政将甲状腺癌移出了重疾，变成了一种可选轻症。



甲状腺癌是目前保险业争议最大的问题。

目前，只要是重疾险产品都会将甲状腺癌列入重疾，消费者只要确诊了甲状腺癌，不管程度轻重，都会按照重疾标准进行理赔。

但实际情况是，甲状腺癌是所有癌症中致死率最低的病种之一，所产生的医疗费用也最少。

但偏偏，甲状腺癌的赔付率是所有重疾中最高的！

有多高呢？

在重疾险里，理赔概率最高的是癌症，占比近70%；在癌症中，甲状腺癌的理赔占比30%-50%。

所以，我们从以上数据可以知道：甲状腺癌治愈率较高，且治疗成本低，但是，甲状腺癌的理赔成本参照重疾险标准赔偿，所以理赔成本一直居高不下，导致保险产品出现了定价偏差。

所以，保险行业一直在呼吁参考欧美日韩香港的做法，将甲状腺癌调整成轻症。

当然，重疾新规也并不是不赔偿甲状腺癌，而是将甲状腺癌的严重程度进行划分。

针对分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌，会按照轻症赔付，也就是不超过重疾险保额的30%。

针对严重的甲状腺癌，则还是会按重疾赔付。

如果看重甲状腺癌赔付责任的同学，建议抓紧购买目前市场上存量的重疾险。

狮哥估计，今年年底前，全行业都会出现存量重疾险停售潮。等到明年，市场上的重疾险就都按照新的重疾险准则执行了。

停一款就少一款，都是绝版。



02

有同学问，既然甲状腺癌理赔责任降低，那么新的重疾险产品会不会变便宜呢？

不一定！

原因是，本次重疾险新政同步颁布了最新的重疾发生率表。

根据更新后的发生率表，现在的重疾发生率可比十几年前的老版本发生率要高。

因此，虽然甲状腺癌的理赔责任降低了，但是其他重疾的法定发生率表则提高了，相应地，反而有可能会提高新款重疾险的定价水平。

是否会变便宜，我们拭目以待。

这几天赶紧开始规划起来，有不懂的欢迎随时咨询狮哥。

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作者：小贝讲财