重疾险未来会走向何方?

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最近几天，市场传出消息称，《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》的终稿已经通过终审，目前正在走银保监会的内部流程，预计最快11月初就会正式定稿下发。

这次重疾险的疾病定义修改，将会是全行业重疾险主要疾病定义自2007年统一以来，迎来的首次重要变革。

届时，不光是疾病定义，重疾险产品的产品形态、赔偿限额、定价设置，都将出现较大的变化。

面对这样一个“历史性时刻”，我们不禁要问：重疾险这一在近20年间被国人所逐渐理解、熟知、接受的保险产品形态，定位究竟是什么？可以帮助人们解决什么问题？未来又会出现何种演化？



历史上的第一款重疾险，是由南非外科医生Dr. Marius Barnard与南非Crusade人寿保险公司在1983年8月6日合作开发出来的。

激发Dr. Marius想要开发重疾险的原因，是因为他看到很多经历了重大疾病的病人虽然人还活着，但是财务上已经“死亡”。

因此，“改善罹患重疾病人的财务困境”，才是重疾险最初被开发时的“初心”。

如果我们去一些英文网站上查看关于重疾险（Critical Illness Insurance）的定义和介绍，有关于其功能的描述，大多都是“在确诊重大疾病后提供收入补偿”（provide a source of income）。

“为患者提供重大疾病的治疗费用”，则是后期在人们推销重疾险过程中衍生出来的一种功能。



重疾险为何能在中国保险市场占据如此重要的份额与地位呢？

究其原因，还是与中国保险市场当前的发展阶段有关。

重疾险之所以在中国能够“热销”，且逐渐能被广大消费者所接受，主要因为重疾险具备以下几个“优势”：主要保障若干重疾、轻症，外加一些附加责任；统一疾病发生率，保额自行设置；交20年、30年即可获得终身保障；“有病赔钱，没病存钱”。



由于不同疾病的严重程度有差异，所以我们创造了轻症、中症、重疾，甚至开始按照进行的手术、使用的治疗手段、进入ICU的天数来评判疾病的严重程度，分级赔偿。

看上去，重疾险的保障是更加全面了，赔偿也更加贴合人们的需求了。

但是我们也不得不承认，重疾险也正在变得越来越复杂。

所以，我们的问题是，重疾险的下一步演化，会是什么？

是进一步变得更复杂？还是“返璞归真”，与其他保险产品类别“各司其职”？

2019年底至今，银保监会陆续发布了新版的《健康保险管理办法》、《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》 和《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，为短期医疗险、长期医疗险的发展都提供了更好的经营环境与增长空间。

今年下半年，市场上也陆续有多款保证续保期间突破10年期的长期医疗险出现，各地政府主推的“惠民保”医疗险也开始在全国各地铺开，医疗险的发展迎来了前所未有的机遇。

与此同时，也有越来越多的中产以上家庭和高净值人士，开始意识到优质医疗资源的稀缺性，将更多的保险配置权重放在了可以保障公立医院特需部、国际部和全球私家医院的高端医疗险上，为高端医疗险的全面普及和发展提供了良好的成长土壤。

假如医疗险真的做到了全民普及，重疾险还有存在的必要吗？

要回答这个问题，我们还是要先回顾一下重疾险被开创出来的“初心”——改善罹患重疾病人的财务困境。

也就是说，在重疾险今天所提供的三个主要作用（疾病治疗、收入补偿、护理康复）当中，最重要的作用，应该是“收入补偿”，而不是“疾病治疗”。

因为“疾病治疗”有医疗险来保障，而“护理康复”有另外一个功能更加明确的产品种类——长期护理险来保障。

最终，随着医疗险的大力普及，重疾险提供的“治疗费用补偿作用”将越来越小，进而逐步演化为一种“收入损失补偿险”。

但是，简单的东西，未必就不好。

这就好比是我们吃遍了“饕餮盛宴”，最怀念的，可能还是那碗简单、朴素的方便面。

这可能就是重疾险的未来吧……（精算老娄）



未雨绸缪，为自己和家人合理配置保险，即使风险来临，我们也能从容面对。





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作者：韩舍一间