重疾险改革即将落地,现在是入手重疾险的最好时机!

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近日，财联社消息报道，重疾险新定义的终审方案已经通过，目前正在走银保监会内部流程，预计重疾险新定义将很快发布。时隔13年，重疾定义终于要有变动了！



重疾险改革，到底改了什么？

重疾险改革，是保险行业今年的大事儿，由中国保险行业协会牵头。主要修改内容如下：

1、必保重疾由25种增加至28种

增加3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎

2、重疾险必含3种轻症，赔付比例最高为30%

必含：轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗塞、轻度脑中风，赔付比例最高限制为30%

3、甲状腺分级赔付，不完全算重疾

甲状腺癌TNM分期为I期及以下，按照轻症赔付，最多30%重疾保额

4、原位癌可能不赔

原位癌和交界性肿瘤被剔除轻度恶性肿瘤保障范围

5、优化部分病种定义，理赔更规范

眼瞅着新规马上要落地，近期关注重疾险的朋友们又开始纠结了，到底是现在抄底入手重疾险，还是继续观望，等等新规执行后调整过的新产品呢？

下面，我们将逐条分析这些改变对大家的影响，希望能给你提供一些帮助。



01   重疾必含病重扩充至28个

对消费者影响：一般般

重疾在前25种行业规定的重疾基础上，《意见稿》中又增加了3种重疾，分别是：严重克罗恩病，严重慢性呼吸功能衰竭，严重溃疡性结肠炎

从数量上来看，毫无疑问肯定是利好的！

不过这几种疾病早已经列入很多优秀重疾险的保障范围内，所以，基本上新规出台后影响不大。



02 症赔付必含3种病症，赔付比例不超过30%

对消费者影响： 规范病种利好，限制赔付比例不利！

一直以来，国家对于轻症的病种，是没有具体规定的。什么是轻症？达到什么标准算轻症？轻症赔多少？都是各家保险公司自行规定。

这一次，监管做了统一规范：轻症必须包含轻度恶性肿瘤，轻度脑中风后遗症，较轻性心肌梗死，且赔付比例不能超过30%。

这三种疾病都是比较高发的轻症，对于一些好的重疾险产品，这些病种本就包含在内，且轻症赔付比例都高于30%，甚至有些更优秀的重疾险会把轻度脑中风放在中症里，赔付比例高达60%。对于这些产品而言，赔付比例降低，反而削弱了保障力度，还是有点可惜的。

当然，也有一些产品之前没有包含这3种轻症。从这一方面来看，轻症的规则更加规范，对盲选的消费者来说，大体还是有点好处的。



03  甲状腺分级赔付

对消费者影响： 因人而异

甲状腺癌的理赔变化应该是大家最在意的一个点，因为实在是太高发，常年占据各家保险公司理赔top榜，尤其是女性同胞。

之前众多传闻说甲状腺癌不再按重疾险赔付，这是不严谨的。

甲状腺癌并没有被剔除出重疾，而是做了分级。

以往甲状腺癌采取一刀切的赔付方式，一旦确诊甲状腺癌，100%按重疾赔，而新规落地之后则会根据TNM分期进行赔付。



根据以往保险公司的理赔数据，甲状腺癌TNM分期为I期及以下的占比能到甲状腺癌的95%，就意味着往后95%的甲状腺癌被保人，最多只能获得基本保额30%的赔偿。从这一点上来说，新规下的重疾险确实没有旧产品“划算”。

但是，保险是用来覆盖风险的，不是用来赚钱的。如果我们换个角度，从预防风险的角度来看，也并不是那么难以接受。

首先，甲状腺癌花费少、治愈率高，社保再加上轻症的赔付也是基本上能覆盖到大部分的费用的。

其次，甲状腺癌采用TNM分期，I期的被划为轻症，除了拿到对应的赔付款，还能享受豁免权，并且重疾险的保障依然存在，对比之前的拿完赔付款终止合同，不也挺让人有安全感的吗？虽然，甲状腺癌康复后一定时间是可以再购买重疾险的，并毕竟还是有一段时间没有保障不是吗？



04    关于原位癌

对消费者影响： 一般般

新规中没有找到原位癌，重疾和轻症都没有，但在目前已有的产品中，原位癌几乎为必有。

原位癌一般会出现在极早期恶性肿瘤这一栏中，也是理赔率很高的一个病种。

虽然在新规中没有具体说明，但实操应该不会变，保险公司可以自己把原位癌定义为一种新的轻症，继续赔。

毕竟，这么常见的病种不会说剔除就剔除。



05   部分疾病理赔定义更加明确

对消费者影响： 利好

为了让定义更加科学严谨、符合实际，新规扩展优化了重疾险中部分疾病的定义。



多种高发重疾，如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心肌瓣膜收集、主动脉手术、急性心肌梗塞的理赔标准都减少了模棱两可的描述。

而且把老旧的治疗手段改成了更加先进、更加符合医学技术发展的治疗手段。

比如一些心血管疾病，以前要开胸才能理赔，现在换成了“切开心包”，这种治疗手法更加常用，对人体伤害更小。



06   改革之后，重疾险贵了还是更便宜？

这个问题，没有确定答案，因为重疾险的价格并不是单单由重疾定义决定的。

但可以确定的是，即使剔除了甲状腺癌，重疾险整体价格的变动也不会很大。至少，所谓的大降价，不会出现。

如业内人士所说，因为目前重疾险市场竞争激烈，价格已经做到极致，再降的空间不大。而且新版产品还没有经验数据，不知道实际赔付情况如何，保险公司在降价方面也会比较谨慎。



所以，还是那句老话，买保险，最值得关注的是需求！如果有合适的产品，最好的时机就是当下！

如果你看重甲状腺癌和轻症赔付，旧定义下的产品保障力度更强，这么高的赔付比例未来基本买不到了，不要错过这个最后抄底的好机会。

如果暂时还没有找到好的产品，同时也比较注重心血管方面的疾病，可以再等等看。

当然，如果你实在纠结，也可以把一份保额拆成两份，现在买一部分，新规后再买一部分，反正重疾险是可以叠加赔付。这样新老搭配，两手准备，也是非常不错的选择。



               
作者：风险专家