重疾险上了俩新产品,又又又被大家吹爆了!

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大伙都知道，由于重疾新规迟迟不来。重疾险市场上已经很久没有新鲜血液了。一提到高性价比重疾险，霸屏的几乎都是信泰的产品——达尔文3号、超级玛丽3号、超级玛丽2号等等。而且一会儿下架保定期的版本，一会儿嚷嚷着收紧核保尺度。未免太作了点。很多人都在期望出些新产品，打破目前的重疾险市场格局。终于，一下子来了俩！一个是昆仑健康家的健康保多倍Max版，一个是和谐健康家的福乐保。又又又被朋友圈的保险人吹爆了。它们真的有这个实力吗？我们一起来看看。


  基础保障  对于一款重疾险产品来说，重疾+中症+轻症的基础保障是地基。出险了能不能拿到理赔，好不好拿到理赔，以及理赔多少，都由它来决定。其他附加的保障能不能实现，也都建立在它的基础上。可以说是一款重疾险产品最核心的部分。这两款新产品的基础保障表现怎么样呢？



大家发现了没？这两款产品的保障内容，是不是还挺熟悉的。
和谐健康人寿的福乐保，跟信泰家的超级玛丽系列非常类似。

都在某个年龄做了保额增长的设计。
福乐保是61岁前发生重疾，可以额外多赔70%的保额。超级玛丽3号是60岁前发生重疾，可以额外多赔80%保额，而超级玛丽2号额外多赔60%。福乐保相当于卡了个中间水平。在中症和轻症上，福乐保分别理赔60%和45%保额，也是仅次于信泰。
昆仑健康的健康保多倍Max版，简直像是守卫者3号的复制粘贴版本。
只不过多了70岁前重疾额外赔50%的可选责任。同一家公司的产品，拿这一点升了个级，摇身一变成了新产品。就急急忙忙地拿出来当新产品卖，大概是想重刷一波存在感？当然，这些只能说明他们没什么新意。产品做得用不用心，要看具体的保障内容。在额外理赔和轻中症的赔付比例上，两款产品都是顶尖水平。重点来看一下它们对疾病的覆盖程度。发病率最高的前25种重大疾病，银保监会有统一定义，我们就不用对比了。主要需要对比的是各项高发疾病的早期症状、早期疾病是否涵盖全面，也就是轻症和中症。

10种高发的轻中症，两款产品都做到了全面覆盖。并且，和谐健康的福乐保还把单侧肺脏切除归到了中症里。如果出险，可以多拿到15%的理赔。如果只是这样，那可以说它在悄咪咪地给大家送福利。但是，福乐保在某些病种的理赔条款上，定义稍微严格了点。比如轻症中的“不典型急性心肌梗塞”，要求同时满足下面四个条件：



对比一下信泰达尔文三号的条款，只需要满足两条就行了。



还有慢性肾功能障碍的条款：



还是对比信泰达尔文三号的条款：



正常产品要求此状态须持续至少90天，福乐保要求连续维持至少180天。还有肾小球滤过率的标准，以及血肌酐的标准，福乐保也都更加严苛。慢性肾功能障碍理赔严格的问题，昆仑健康的健康保多倍Max版也存在。



整体来说，影响不算太大。但是，如果有心脑血管疾病家族史、或者高血压、肥胖、肾脏疾病等，还是尽量避开福乐保比较好。总结一下：两款新重疾产品在基础责任上，一个对标单次赔付标杆信泰超级玛丽，一个对标多次赔付型的代表产品守卫者3号。保额都较高，保障内容也比较全面，没有明显的缺失。
但福乐保一些轻症条款的定义略微严格了些，比如轻症里较高发的不典型急性心肌梗塞和慢性肾功能障碍。基本可以算是一流产品，但是与更顶尖的超级玛丽3号/达尔文3号相比，略微落了下风。


附加保障 癌症一直是重疾理赔中排名最高的一项，而且越来越呈现年轻化的趋势。随着现在医疗技术的进步，癌症不再是“不治之症”。如果配合良好的治疗，那么癌症患者活过3年，甚至是5年，是非常常见的。



但是有一个很重要的问题，这些癌症患者在患癌之后，保障就终止了，可他们的癌症复发率和其他重疾的发病率却比普通人要高的多。如果在患癌之后，还能有第二次保障，对于癌症患者来说，是非常有必要的。因此，近一年的重疾险新产品里，可附加癌症二次赔的责任基本上是标配。具体到福乐保和健康保多倍Max版，保障如下：



从理赔条款中可以看出，这两个产品在癌症二次赔的条件上确实都花了心思。福乐保在间隔时间上非常有亮点：大多数的重疾产品都把癌症的新发、复发、持续、转移放在一起，间隔期设置为3年。而福乐保把癌症新发跟复发、持续、转移给分开了，复发、持续、转移设置的理赔间隔时间还是3年不变。但如果首次重疾为癌症，180天后新发癌症的话，同样可以理赔120%的保额。这样设置更人性化了，也更合理。毕竟完全不一样的癌症，跟完全不同的重疾是差不多的。一定程度上提高了理赔概率。健康保多倍Max版则继承了守卫者3号的优势，把癌症津贴的理赔间隔期，缩短到1年。得了癌症之后，每存活1年，并且仍有治疗行为，就赔30%的保额，最多赔3次。虽然保额没有其他产品那么高，但拿到理赔金的概率却大得多。单看这个的话，两种产品在癌症二次赔付上都有所突破，都值得夸奖。但是要注意。福乐保的癌症二次赔是跟心脑血管二次赔付绑定在一起的，保费涨幅比较大。对很多朋友来说，心脑血管二次赔并不是必要的。非得强制附加，会增加保费负担。此外，福乐保的心脑血管二次赔付里的心脑血管疾病，只包含两种，急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术。缺了比较高发的脑中风。在保险公司的理赔年报中，脑中风在十大重疾风险因素里排名第三，占到了4.9%的赔付比例。



缺了这一项，福乐保的心脑血管二次赔的保障，也就打了折扣。总结一下：两款产品在癌症二次理赔方面，都有自己的亮点。主要表现在理赔间隔期的缩短，从而提高赔付概率。尤其是健康保多倍版max,继承了守卫者3号的优势，是目前间隔期最短的癌症多次赔产品。但美中不足的是，福乐保将癌症二次赔与心血管疾病二次赔强制捆绑，增加了投保人的负担。同时福乐保的心血管二次赔，还缺少了高发的脑中风，从而保障打折了。总体看下来，还是有一点遗憾。

保费对比最后再来看一下价格。我们分别跟市面上的优秀产品做下对比。先看福乐保的价格对比：



在信泰的几款产品相比，福乐保的价格看起来还比较有优势。保费只比超级玛丽2号max贵了一点点，但重疾的额外赔付比例也高了10%。最主要的优势是灵活，可以选择70岁的版本。但缺点也很明显，高发轻症里，它的不典型急性心梗跟慢性肾功能障碍，条款比信泰的产品严格。附加的心血管二次赔的保障，也存在一定的缺陷。除此之外，投保门槛也比较高，只有1-3类职业可以买。健康告知也比较严格，13条问询不说，还问到了既往3年检查异常情况（其他产品一般是2年）。更扎心的是，还问到了年收入。每年固定收入低于9万的不能买。如果预算足够，想选择保终身的产品，上面信泰的几款产品，其实更有优势。预算较低，想选择保70岁的版本，但是年收入超过9万的，可以考虑下福乐保。可以作为一款优秀的备胎。再看一下健康保多倍Max版：



健康保多倍Max版是守卫者3号的升级版，继承了它的所有优点。还可以附加保障到70岁的重疾险。但保费也是真的贵！成年人的话，选择超级玛丽2号max，叠加瑞华康瑞保一起买，能达到类似的保障效果。价格却便宜了不少。
或者直接选择守卫者3号，保障也非常充分。感觉健康保多倍max版会因为价格，劝退不少人。如果是给小孩买的话，相当于18岁前得重疾，最多可以拿到350%的理赔款。宝爸宝妈预算非常充足的话，可以考虑这一款。

给大家播报一条最新消息。

重疾新定义，将于本周发布！关于新规对咱们投保具体有哪些影响，以及怎么买最划算，莹莹前几天刚给大家分析过。重磅！重疾险新定义即将发布，影响每一个投保人！
近期有投保打算的，一定要好好看看，不要病急乱投医。
像上面测评的两款新重疾产品，我感觉都不太行。
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作者：保瓶儿