曾经被拒保的朋友可以试试这款重疾险

永远爱你冰塘

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Hi，我是T博士教你买保险公众号的主笔陆拾肆。

经常看我们公众号的读者都了解，重疾险、医疗险不是想买就能买的，需要看身体情况是否符合投保条件，不然会埋下理赔纠纷的风险。



绝大多数的理赔纠纷，

除了因为保险销售员夸大宣传，保险合同里并没有保障的利益也拿来宣传之外，

主要原因就在于投保人“带病投保”，其中也不乏保险销售员的销售误导：



来源：和读者的沟通

对于一些亚健康、慢性病人来说，后续疾病理赔的风险会比健康人群更高，如果可以投保的门槛是一刀切的话，对健康人群也是不公平的。

所以保险公司对于我们的投保申请一般有5种回复结果：

标准体承保：我是健康人群，可以正常承保啦加费承保：我有点小毛病，风险可能高一点，相应的保费也高一点，也能承保除外承保：对我的某些特定疾病不负责任，其他疾病还能正常承保延期承保：现有情况保险公司不愿意承保，但是愿意过一段时间再考虑承保拒保：不愿意承保

被拒保很罕见嘛？ 根据消费大数据中心“光华博思特”2018年公布的中国国民健康与营养大数据报告：我国20%的人患慢性病，高血压人口约有2.7亿，血脂异常的人口约有1.6亿，糖尿病患者达到9240万，超重或者肥胖症2亿人。 由于生活压力大、作息问题、环境污染、饮食安全等情况客观存在，现代人健康问题堪忧。
“慢性病”缠身后，后续的疾病风险更高，这些疾病易引起非常严重的并发症，花费金额也不容小觑。 所以这部分“非标体”人群最有投保意识，但是投保时却会变得很被动。 据相关数据显示，甲状腺疾病、乙肝疾病、糖尿病/血糖问题、高血压等疾病占智能核保拒保数据的59%，被拒保的人群中，超过一半客户因为这些常见疾病被拒保！ 身体不太舒服，担心后续的疾病和医疗花费，保险是可以想到的救命稻草，这个时候却被保险公司拒保门外。



多么心酸。 一边是有最急迫投保需求的非健康体人群，一边是挑剔的保险公司。 这种现状不符合保险的初心，也不符合发明重疾险的DR Marus Bamard医生的初心。 “我得出了这样的结论，大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。”

——Bamard 医生

幸运的是，国内有家公司关注到了这个群体： 不论你是因为健康原因被其他公司其他产品拒保过，还是说身体状况欠佳，想投保重疾,亦或者尝试过其他产品，加费比例过高，最终放弃投保…… 都可以试下这款开创了业内先河的新产品——达尔文（易核版），
可以对20多种疾病直接线上智能核保加费承保！


比如高血压， 线上重疾产品常见最宽松的情况是要求控制血压升高不超过160/100，且不伴有其他异常，部分产品更会进一步缩小承保范围，控制在150/95。 高血压一级且伴有视网膜病变，或者医院就诊确诊为二级高血压（收缩压160-180，舒张压100-110），其他重疾险拒绝承保，达尔文易核版可以加费承保。 比如糖尿病/血糖升高， 以往的重疾险，对于空腹血糖异常，需要做专门进一步检查，确诊无异常后才能投保，否则拒保，对于糖尿病更是直接拒保。 达尔文易核版则可以对糖尿病患者加费承保。 比如乙肝大三阳， 其他重疾险对于乙肝大三阳伴随任何程度肝功异常会拒保，无肝功异常或症状，也需要HBV-DNA结果或定期检查结果，确诊无异常后才能投保。 达尔文易核版则可以对乙肝大三阳且肝功能异常者加费承保。 比如甲状腺功能异常， 其他重疾险对于甲亢/甲减，都要求甲状腺功能恢复正常才能正常投保，否则拒保。 达尔文易核版对于甲亢服药治疗并且甲状腺功能异常的患者都可以进行加费承保。 智能核保流程可以看这个例子：

通过保险公司预设的系统进行答问卷后就可以得到核保结论了：



并且我看了下，加费费率相比于其他重疾险还低了一点。 基础的产品形态和达尔文3号相比也不差：


承保的公司光大永明在背景实力方面也是可圈可点： 1．四大股东，分别是直属国务院的部级央企光大集团、当今世界最大的保险和资产管理公司之一的加拿大永明金融、属于国资委A级中央企业的中兵投资管理有限公司、被称为“共和国钢铁工业的长子”的鞍山钢铁集团。 光大集团是央企直属的15家金融集团之一，并且是唯一两家国家控股的综合金融机构。

2.分支机构，全国开设23家省级分公司、120多家经营机构、业务范围覆盖了全国80%的人口区域。 3.偿付能力方面，截至2020年第一季度末，综合偿付能力充足率181.98% 产品二维码，扫码查看详情：


所以我和朋友都在感慨，在投保人和渠道倒逼下，高高在上的保险公司也有了更多人情味。


挺好的，毕竟保险也是有温度的。 对智能核保和健康告知没有把握的朋友可以加下私信：tboshibx01

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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
               
作者：T博士教你买保险