重疾险新定义——新规政策解读

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重疾新规解读

      经常关注保险的人对即将要出台的重疾险新定义应该早有耳闻，小编的朋友圈也是经历了一波又一波的消息“轰炸”。关于重疾新定义的出台，也是一波三折。之前的第一次意见征稿，后来的第二次意见征稿，每一次的意见征稿都伴随着定义的重新修改，最终的版本要等银保监会敲定出台。对于这次的重疾新规，有哪些是确定修改的？这些修改对我们来说将会有什么样的影响？本文将为你解答。

Part 01

分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌仅作为轻症理赔

      新版重疾定义中，对于恶性肿瘤，引入了《国际疾病分类肿瘤学专辑》（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准，使得定义更加明确和严谨。并且在“恶性肿瘤”前面新加入了【严重】二字， 即【严重恶性肿瘤】才被视为重疾。新规中，部分之前归为重疾理赔的疾病被下调至轻症理赔，具体的定义更新见下图。



      像之前一直盛传的“甲状腺癌只能作为轻症赔付”，事实并非如此。新定义中，将甲状腺癌进行了分期处理，I期及更轻分期的甲状腺癌作为轻症赔付，而II期及更严重分期的甲状腺癌还是按照重疾赔付，这一点是需要明确的。之前的定义是，只要一经确诊为甲状腺癌，不管分级如何，都会全额赔付。由于甲状腺癌发病率高，在重疾理赔榜常常位居榜首。根据某保险公司的统计数据，甲状腺癌在20~39岁的男性和女性中的发病率非常高，大概占据了整体发病率的30~40%。但是这种癌症五年生存率达90%以上，微小癌的五年生存率更达95%以上。如果及早发现，配合治疗，治愈率极高，花费也较少，一般2-5万元就能搞定。也就是说，如果被保险人罹患的是轻度甲状腺癌，就很有可能会出现“花费2万、获赔50~100万”的结果，让被保险人“因祸得福”。从监管的角度，早期甲状腺癌，按重疾赔，对行业长远发展并不利。所以新规的调整，也算合理。

Part 02

新增三种轻症并统一定义，赔付比例不得超过重疾的30%

      新规增加了轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症及轻度心肌埂死3种轻症的定义，并明确定义了轻度恶性肿瘤所包括的病种和范围，例如之前提到的I期或更轻分期的甲状腺癌，这些病症都被划归为轻症的理赔范围，和国外主流重疾险的定义保持一致。此外，对于轻症的赔付比例也做出了新的限额，不得超过重疾赔付的30%。这个对我们来说影响还是比较大的，现在市面上的重疾险，很多轻症的赔付比例都在30%以上，有的能达到55%。同样100万的重疾保额，以前轻症单次最多可获赔55万，现在最多30万，所以新规锁死30%保额的赔付确实“一言难尽”。



Part 03

现在买还是以后买？

      最后，我们来探讨重疾保险是现在买好，还是等新规出来再买好。确切来讲，当下的产品确定性更强，还可以享受甲状腺癌和轻症赔付比例的政策红利。如下图所示，我们以100万重疾保额位列，来简单说下现在买和新规后买的区别。



      从上面的图我们可以清晰地看到，在现行标准下，甲状腺癌按重疾赔付高达180万，而新规一旦出台，按照轻症赔付仅有30万，这其中差距150万，不可谓不多！当然我们买保险肯定不是奔着红利去的，说到底，买保险一定是需求导向的，如果有配置保险的需求，买保险的最好时机永远是越快越好。一是，没人知道风险和明天哪个先到，特别是重疾险产品还有90或者180天的等待期；二是，我们的身体指标如果出现异常，将来未必能正常承保。所以买保险最好的时机就是当下。即便是处于观望状态，“观望”本身也是一种风险，这个风险需要自己承担。每个人都应该对自己的未来负责，尽早给自己和家人做好保障才是上策。



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作者：Ted商险服务