重疾险新定义来了!重疾险将会集体下架!

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传说中的重疾险新定义，终于要来了！

过段时间，市面上现有的重疾险，很可能出现大规模停售。

要不要在新规之前投保？

留给咱们考虑的时间，真的不多了！

作为投保人，咱们需要先搞清楚的一件事就是：

新规到底有哪些变化？

变化一：统一定义的重疾、轻症各增加3种，重疾由25种变为28种。

根据《征求意见稿》披露，统一定义的重大疾病将增加3种。

分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

统一定义的轻症，也增加了三种。

分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

统一增加的三个轻症，都是非常高发的疾病，银保监会统一要求纳入保障范围，就可以避免保险公司钻空子，缺斤少两。

不过，近几年的重疾险产品，很多已经在保障这些疾病了。

这2年投保的小伙伴可以对照保险合同的条款看一看，基本上不用担心。

但如果你的重疾险买的比较早，有部分产品并没有把这些疾病纳入合同条款，

你们也可以回家翻看一下自己的保险合同。

变化二：特定轻症的赔付比例，不得高于重疾保额的30%

对于统一定义的三种高发轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症），赔付比例不得高于重疾保额的30%。

目前市面上大部分产品的轻症赔付比例，都是30%左右，有些产品只有20%。

对这些产品来说，这条新规没有带来什么影响。

不过目前也有小部分产品，轻症赔付比例很高，达到了45%。

比如现在很火的信泰人寿的超级玛丽3号，轻症的赔付比例，就高达45%，如果是60岁之前首次得轻症，甚至能达到55%。

假设买了50万保额的重疾险。

如果买的是超级玛丽3号，60岁之前得了原位癌，可以理赔27.5万。

但是新规调整之后的产品，轻症只能理赔15万了，还是有很大差距的。

变化三：严禁保险公司乱凑病种

最近几年，重疾险有一种互相攀比理赔数量的歪风邪气。

你保100种，我就保110种！

实际上是为了凑数，把一个病种，拆成三四个，或者加一些发病率很低的疾病。

新规发布之后，保险公司不能乱凑病种了，

如果你重疾新增的疾病，发病概率很低，必须得清晰的标记出来。

变化四：TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌，不再属于重疾，将会列入轻症。

首先，我们得澄清一个谣言。

并不是所有的甲状腺癌，都被踢出了重疾。

只有TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌，比如常见的甲状腺乳头状癌、滤泡状癌，被踢出去了。

不过它们在甲状腺癌里面，占比非常高，差不多有90%以上。

所以才让大家产生了这样一种误会。

正确的说法应该是大部分甲状腺癌被踢出重疾理赔了。

虽然大部分甲状腺癌治疗费很低，也不会危及生命，甚至不影响患者的日常工作，被踢出重疾也是合情合理。

但是作为一个普通投保人，本来能赔50万的病，你现在最高只给我赔15万，心里肯定是不舒服的。

更重要的是，甲状腺癌的发病概率很高，而且是越来越高，越来越年轻化。

除了甲状腺癌，另外还把“交界性肿瘤、黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤”，也踢出了重疾的保障范围。

新规定义下，癌症方面的保障的确是变差了。

变化五：部分疾病的定义变宽松了，更符合现行医学标准。

虽然癌症的理赔变严苛了，但也有部分疾病的定义放宽了。

比如心血管疾病方面。
比如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，从“开胸”变成了“切开心包”，更符合现代医学水平；

整体来看，理赔定义的优化，主要集中在心血管疾病。

虽然目前来看，并不会特别增加获配概率，但确实更符合现在的医学水平。

我们究竟要不要在新规之前投保？

当然要！最起码现在要买一部分。

保险公司为什么这么恐惧甲状腺癌，急哄哄的要把它踢出去？

这些年来，甲状腺癌在重疾理赔中的比例越来越高。

很多保险公司，早就看它不顺眼了。

从行业长远发展的角度来看，当然要把甲状腺癌踢出去。

旧的产品在甲状腺癌的保障上更有优势，

建议大家一定要先投保一份旧的重疾险，

错过了，这辈子都无法重来，

旧产品下架了，

就永久缺货了。

可能有些人会觉得甲状腺癌无所谓，反正也不会危及生命，再等等新产品吧，说不定还便宜些呢！

但是投保人恐怕等不起。

现在到新规实行，新产品上架，估计至少还要一两个月，新规之后再等一轮新产品，这就又是半年，年龄又大了一岁。

重疾险可是投保年龄越大，保费就越贵啊。

尤其是对于30岁以上的朋友来说，变化特别明显。
到时候哪怕等到重疾险整体保费下降，但是年龄上去了，总保费还是没降下来。

万一这期间踩了狗屎倒了霉，查出个检查异常影响核保，甚至不幸得了重疾，那可真是没有后悔药吃了。

豆妈遇到太多由于身体原因被拒保，除外承保的客户了。

等到身体状况有异常了，真不好买保险。

真心话：趁年轻，趁健康，早点买。



               
作者：豆妈保