重疾险【新定义】出台,普通人怎么选?

风来时狂放

从今年3月底发布第一版重疾险疾病定义新规至今，除了6月的为期1个月的二次修订外，就都是漫长的等待了。

终于，这事儿没拖过年，11月5日重疾险【新定义】正式上线。



新定义终稿跟第二次征求意见稿基本相同，关于两次修订，可以参考之前的解读文章。

第一次征求意见稿相关文章：甲状腺癌没被剔除，但是原位癌不赔了？

第二次征求意见稿相关文章：《重疾定义使用新规》二轮征求意见，一大波重疾险停售：在路上“？

咱们还是先来快速总结下新旧规定的差异：

新定义vs旧定义
优点
1. 新增了3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病，和严重溃疡性结肠炎。

2. 新增了3种高发轻症：轻度恶性肿瘤，较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。

3. 疾病定义用语更加规范，可操作，符合当前医疗技术现状。比如：“开胸”变为“切开心包”，即使是胸腔镜微创手术，符合条件也可得到理赔。

明显区别
1. 轻度甲状腺癌不作为重疾理赔。

2. 原位癌，交界性肿瘤不作为轻度恶性肿瘤理赔。

2. 3种高发轻症赔付比例限额为30%。

作为从业者，新定义更加科学谨慎，让重疾险“费用损失补偿“这个基本功用更为突出，也更利于保险公司的长期稳健经营。

但是，作为消费者，我就没这么喜欢新定义了，原因如下：

1轻度甲状腺癌不再按重疾理赔

在新定义中，TNM分期为I期或更轻的甲状腺癌，不再按照重疾理赔，而是算作轻症。

随着科学技术的革新，轻度甲状腺癌检出率逐年提高，理赔率当然也逐年提高。而实际治疗费用并不算昂贵，而且愈后生存率高达95%。



2019泰康人寿理赔报告

于是，把轻度甲状腺癌列入轻症，保险公司赔付压力会小很多。

但作为消费者，看到这里心里还是有点别扭的。

尤其是作为女性，因为甲状腺癌是一个女性高发的疾病。



这一点上，我更喜欢旧定义。

毕竟，同样的病，赔付一下子少了一大截，消费者感受不太好。

2原位癌从轻度恶性肿瘤列表中去掉

在旧版定义中，并没有轻度恶性肿瘤的概念，一般在重疾险条款中会把“极早期恶性肿瘤“作为轻症，而原位癌就包含在其中。



工银安盛御享颐生条款

而新定义下，对于恶性肿瘤的规定中，无论重度还是轻度，都并未包含原位癌。

当然，这并不等于原位癌在新规中就不再理赔了，也有可能保司会根据实际情况自行添加进去，成为轻症的一种。

毕竟，重疾定义也只有28种，而我们通常买到的重疾险都有100种左右的重症，40种左右的轻症。

而且在实操中，原位癌也是重疾险轻症理赔的大头。



泰康人寿2019年理赔报告

Again，作为女性，乳腺原位癌、宫颈原位癌都是高发的轻症。

不知道在新定义下出的新产品，原位癌将会是一个怎样的存在。

关于原位癌，旧定义更有安全感。

33种高发轻症设置赔付限额

轻度恶性肿瘤，较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症，这3种高发轻症的理赔额不能超过基本保额的30%。

以50万基本保额为例，30%就是15万。

这个就有些尴尬了。

毕竟，目前市场在售的旧定义下的重疾险，性价比高的产品，比如达尔文3号，轻症赔付都在45%，这几个病有些还放入了中症中，赔付60%基本保额。

还是以50万的基本保额为例，30%是15万，60%是30万。

一不小心，就差出1倍的赔付来。


如果你看中了轻症赔付高的产品，就下手吧，少年。

4新增的3种重疾，目前在售重疾险里也都有

这次新定义的一个亮点，是新增了3种重疾。从之前的25种变为了28种。对消费者是个有利的提升。

这3种重疾为：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病，严重溃疡性结肠炎。

不过，这3种重疾早已包含在重疾险产品里了，艾琳顺手拿起刚才看过的工银安盛的条款，果然就包含这3种病：



工银安盛御享颐生条款

克罗恩病和克隆病只是音译不同，是同一种病哈。

投保建议

旧定义下，轻型甲状腺癌仍然按照重疾理赔100%保额。

以一份保额为50万的重疾险为例，旧定义下，甲状腺癌理赔50万，而新定义下，会按照轻症进行理赔，20%是10万，30%是15万，总之都不再会是50万了。

就甲状腺癌这个高发癌症来说，肯定还是旧版定义更划算。

如果你已经看上了轻症和中症赔付比例高的产品，恭喜你，赶紧下手吧。

当然，小孩才做选择，成年人我们都要。

准备加保的小伙伴，旧定义下的产品已经买过了，等出了新定义下的新产品，再来点儿呗。

最后，提醒一下，目前在售的重疾险均为旧定义下的旧产品，新定义今儿才发布，市面上还没有新产品呢哈。

未来理赔，旧定义下的产品遵循旧定义赔付，而新定义下的产品遵循新定义赔付。

11月5日至1月31日，旧产品还会继续销售。

下单有点跟时间赛跑的意思，特别是身体有异常的客户，更要早点做决定。

这期间，也有会【新定义】下的产品陆续登场。

从2月1日起，全市场就只有新规下的重疾险了。

最后，【新定义】原文点击“阅读原文”查询。

我是艾琳，咱们下次接着聊。



END

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作者：行走的小孩