重疾险变了!病种数量增加,这种癌症将分级赔付

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事关重疾险的新规文件来了！

11月5日，中国保险行业协会联合中国医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（简称“重疾新定义”）；中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（简称“重疾表”）。银保监会11月5日也发布消息称近日印发了《中国银保监会办公厅关于使用<中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）>有关事项的通知》。

重疾定义和重疾表两项规范，是设计重疾险产品最核心的参考依据。相关系列新规的发布，会对重疾险及消费者产生什么影响？

新定义来了

重疾险是健康险领域重要的产品形态，是各保险公司最重要的保障型业务之一。

据中国保险行业协会官网消息，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》对2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（旧规范）进行了修订，形成了“新规范”。

此次修订主要涉及三大方面。

一是优化分类，建立重大疾病分级体系。

首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。

二是增加病种数量，适度扩展保障范围。

基于重大疾病评估模型，量化评估重大程度，并结合疾病定义的规范性和可操作性，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。

三是扩展疾病定义范围，优化定义内涵。

根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。

对消费者有何影响？

新规范与旧规范的适用范围保持不变，仍是适用于保险期间主要为成年人（十八周岁及以上）阶段的重疾险。

保险行业协会相关负责人表示，对于消费者，新规范的保障范围得到进一步扩展。在旧规范疾病范围的基础上，新规范新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病；同时，对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾病种进行科学分级，新增了对应的3种轻度疾病的定义，扩展了保障范围。

该负责人还指出，赔付条件将更为合理。根据最新医学实践，放宽了部分定义条目赔付条件，如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施了切开心脏”，切实提升了消费者的保障权益。

此外，新规范引用标准更加客观权威。尽可能采用可以量化的客观标准或公认标准、减少主观判断，使疾病的认定更清晰、透明，最大程度地避免了可能出现的理赔争议和理解歧义；描述更加规范统一，消除广大消费者对于重疾定义在人体损伤标准方面与伤残标准描述不一致的困扰。

有保险业内人士表示，新规范对于已经买了重疾险的用户没影响。

价格或迎来变化

影响重疾险产品价格的因素是多方面的，包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率等，不同产品对各种因素的敏感性不同，重疾发生率是其中的重要因素之一。

中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，也对以往版本作出修订。该协会相关负责人表示，从保护消费者利益角度，本次修订特别对风险边际进行了科学优化。从价格上看，对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降，对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。总体上看，重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理。

银保监会近日印发关于使用新版重疾表的通知，规定2020版重疾表为法定责任准备金评估基础的最低要求；明确2020版重疾表对产品定价的参考作用；建立重大疾病经验发生率表动态修订机制。

银保监会人身险部副主任贾飙表示，近期银保监会还将下发关于使用重疾定义有关事项的通知，从监管角度对执行新重疾定义提出要求：明确新开发的重大疾病保险产品应当符合2020版定义的各项要求；明确过渡期至2021年1月31日，过渡期结束后，各公司不得继续销售基于老定义开发的产品；严禁保险公司借新老定义切换进行销售，严禁“炒停”。

甲状腺癌保障变化

多家保险公司2019年度理赔报告显示，高发恶性肿瘤中甲状腺癌占据榜首。

对于此前备受市场热议的甲状腺癌是否属于重疾的问题，新规范并未将其剔除，而是根据疾病严重程度对其进行了分级，按照分级进行赔付。

保险行业协会指出，通过科学分级，一方面充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病，使赔付标准更加科学合理；另一方面，也适应重大疾病保险市场发展实际，对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准，规范市场行为。



来源：中国保险行业协会官网

按照新规范，I期甲状腺癌属于不在“恶性肿瘤——重度”保障范围的疾病，按轻症赔；而更严重的甲状腺癌，则按重疾赔。与旧规范相比，I期甲状腺癌面临着“保障缩水”，赔付最高不超过重疾保额的30%。也就是说，买了50万保额，轻度甲状腺癌最多能赔15万。

分析人士表示，这一调整不会大幅影响现在的重疾险定价，仅是避免了未来重疾发生率因甲状腺癌的激增而进一步恶化以致赔付率过高的情况。

天风证券称，甲状腺癌的赔付中危险程度低、治愈效果良好的甲状腺癌占绝大部分，将这部分甲状腺癌划为轻症，赔付金额下降，将有助于降低保险公司的赔付率。

国泰君安分析师刘欣琦认为，重疾定义修订对保险公司整体利好：为减少同质化产品导致的恶性竞争，预计保险公司将设计差异化的重疾险产品，维持新产品的新业务价值率基本稳定；把握新老产品迭代的机会，阶段性推动现有重疾险产品的销售，预计有望刺激新单快速增长。

编辑：曹帅



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作者：中国证券报