不吹不黑,带你看看真实的香港保险~

因醉鞭名马幌

小保来啦！

在网上的保险圈里，如果说有什么能够快速吸粉或者增加转发的“财富密码”，一个是diss平安，另一个就是diss香港保险。

过去几年，香港保险的关注度越来越高（抛开目前疫情的情况）。

所以就有一个有趣的现象：有些大陆的代理人，疯狂的放大香港保险不好的一面；而香港保险的经纪人，又拼命神话它的好处。

今天，小保不吹不黑，带你看看真实的香港保险。

01为什么香港保险会火？

香港保险在香港本土其实已经发展了相当长的时间，市场也已经趋于稳定。

但是前几年，大概2015-2016年，保费得到了井喷式增长，迎来了港险的黄金时代。

这里面到底发生了什么呢？

主要原因是大陆的高净值客户，在利用香港保险这个“通道”向海外转移资产。

当时的大背景就是美元兑人民币汇率一路飙升，中国外汇储备减少，房地产市场“泡沫论”出现。在这样复杂的货币环境下，人民币一轮接一轮的贬值，人民币资产的不断缩水让内地的高客们开始坐立不安。

那时候买香港保险还不流行，所以没有那么多的限制，拿着银联卡就可以很轻易的把人民币变成境外资产。很多客户是在这样的宏观背景下，赴港买的保险。

所以大家要了解清楚——香港保险会火，不是因为产品本身的好坏（当然产品也很好），主要是作为配置海外资产的一种手段。这是在特定的经济背景下产生的现象。

02香港保险市场和主流产品

香港保险市场主流的产品就两个大类：一种是带分红的终身储蓄型重疾险，另一种是分红型的储蓄年金险。

所以说买香港的产品基本都是分红型的，不管你是想要买保障、还是做理财，这就决定了香港的保险产品会有更强的理财属性。

香港的重疾险的基本形态就是轻症+重疾+身故+分红，因为带有分红，所以保额是会逐渐递增的，这就可以有效应对通货膨胀。

其实内地也有这种形态的重疾险，但是和香港的产品比价格会贵很多，分红却没有那么多。

很多人说香港的重疾产品便宜，但是又有很多买了的人觉得好像也不便宜。

主要在于大家对比的对象啦。

如果你拿香港的这种“轻症+重疾+身故+分红”的产品去和内地的消费型定期重疾比较，那肯定是贵很多；但如果拿同类型的产品，都是分红型的重疾，那么香港保险确实很不错。

但，并不是每个人都需要分红型的产品的呀！如果只想买个健康保障，那就不太合适了。

因为香港保险基本都是分红型，所以定位主要还是中高净值客户，而且还是对海外资产配置有需求的朋友。

03香港保险VS内地保险？

香港保险和内地保险一直都有相互借鉴，所以产品的差异逐渐减小，逐步趋同。最主要的反而是产品之外、目前还会持续存在的差异：

1.币种

香港保单的基本分为美元单和港币单，而内地的保险都是以人民币计价的。

所以对于挣人民币的大陆人来说，香港的保单就属于一种海外资产。很多大陆的高净值客户就是看中了香港保单这种美元资产，为孩子未来出国留学、自己出国养老提前做准备。

2.费率

因为香港人的平均寿命比内地要长很多，而且香港因为医疗条件更好，所以重疾的发病率较内地更低。

这些底层的数据就决定了香港保障型产品的价格比内地低。

目前内地的保障型产品在搭建精算模型的时候用的都是第三套生命周期表，除非在未来中国人的寿命能够大幅度增长，否则费率这一块是内地产品没办法克服的一个劣势。

3.投保流程

买香港保险，投保人本人是一定要亲自到港完成验证的，这也是监管的要求。

这也就导致了购买香港保险的门槛大大提高，想要拥有一份香港保单，来回香港的路费、住宿费、时间精力都是成本。

而内地保险，购买起来就非常方便。

4.缴费方式

香港保险交续期保费不一定要本人到港，可以通过开通香港账户的方式。

先在内地的账户上购汇，然后将外汇电汇到香港账户上，然后再通过香港账户打到保险公司的账户，而且呢，每年都会需要一些手续费和账户维护费用。

而内地保险，可以申请保险公司直接从账户上扣保费，也没啥手续费。

04港险近况

去年开始，香港保险的热度就慢慢消退下去了，主要是银联通道被关闭，大额资金没有轻易过去。

而且今年的疫情，大家也发现了港险的一些不便之处。

其实香港保险和内地保险都各有优劣，关键是看消费者的偏好，更看重哪一方面。

有些内地的朋友，如果单纯是想买个健康保障，觉得去香港买保险很麻烦，那就买一个内地产品又轻松又好；而有些看重分红的客户，觉得飞一趟香港就当顺道旅游了，也没什么特别麻烦的，那就可以买香港保险呀~

小保建议大家，选什么样的保险，应该从自身出发。先了解自己的人生阶段、经济情况、自身需求，再考虑产品。

对于港险，别盲从，也无需诋毁，选择合适自己的，才是最重要的~

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作者：小保随笔