“开门红”时期话年金(三):什么是年金保险,年金保险都有哪些形态?

李志敏

什么是年金保险



首先，让我们看看什么是年金保险？
年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的、向被保险人给付保险金的保险。
实质上，年金保险是以“被保险人的生存为给付条件”的人寿保险，只是生存保险金的给付，通常采取的是“按年度周期”给付一定金额的方式，因此称为年金保险。
谈到年金保险，就有必要跟大家说一下与年金有关系的“分红险”、“万能险”。关于分红险、万能险的概念这里就不多赘述了，只做些重点提示。

分红险

① 购买了分红险不是说你有了保险公司的股份，只能说你可以从分红险业务所赚利润中享有分享权；分享权的定义是”享有分红保险业务可分配盈余的权利”，到底最后“分红”能有多少是不确定的、也是不保证的；

② 保险公司的投资收益（业务利润）受险资的管理运用成熟水平及运用领域影响颇大；

特别提示：保险分红有两种方式——现金形式与增加保额的形式，也分别称为“现金分红”（也叫美式分红）与“保额分红”（也叫英式分红）。

万能险

① ”最低保证利率“是写进合同的，而高于”最低保证利率“之上的投资收益，即”现行利率“是不确定的。

特别提示：在保险产品的销售过程中，有些销售人员往往会用现行利率或者中高档利率给客户做演示，“诱导”客户购买。而实际上“现行利率”能维持的时间是不确定的、“中高档利率”不是保证的，也并不一定可以长期达到。同时，保险公司在产品推动中，往往对“现行利率”根据销售需要进行调整。~~关于这一点，小老师在上篇 “开门红买保险要谨慎！”中已有提及。

② 资金进出万能险可能要收取的费用项目有“初始费用、身故风险保障费用、保单管理费用、领取手续费、退保费”，不同的保险公司收取的费用率也会有不同，且差别有时不小（ps. 是以实际保单合同为准）。

关于万能型保险的解读与选择，我们在接下来的”年金保险选择指南“中再跟大家交流。

年金保险的基本形态



1传统型年金保险
传统年金保险的特点是利益完全确定，也就是说所有的保单利益在保险合同成立时就可以确定，收益是白纸黑字写进合同的。也包括保险金的给付规则、时间、方式也都是确定的，从而真正实现到”专款专用“。
2传统年金保险+万能型保险

”传统年金保险+万能型保险“也称为双主险年金。这种形态的年金，特点是年金主险每年返还的钱会自动进入万能险，万能险中的资金以保底利率或者保底利率以上利率计算利息，日计息月复利（ps.目前最高有3%），且万能险中的资金是可以追加和领取的。

3分红型年金险
分红年金险的保单利益是不完全固定的，这是分红年金险与传统年金保险的不同。分红年金险的保单利益分为两部分：一部分是确定利益，即合同约定给付的保险金；另一部分是分红，即保险公司根据经营情况确定分红的份额。
4分红型年金险+万能型保险
故名思义，“分红型年金险+万能型保险” 跟上面第2种形态结构近似，也是一种双主险年金，只是主险年金为“分红型年金险”，这里就不多说明了。

好，今天就说到这。请继续关注“年金保险的优势与选择指南”。
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作者：37度咨询