别被忽悠!被热捧的香港保险还有这些你不知道的事......

寒郁轩良

一个真实故事：

今天距离妈妈第一次确诊已经28天了，期间我一直联系我在香港的保险代理人，咨询理赔办理的流程。



这是一份以身体为标的的给付型保险，我按规定递交了成都医学院第一附属医院的确诊通知书以及其他资料，但是在等待数天后被告知医院不符合要求（此医院为三甲医院）。

于是入院华西，再次完成一系列检查及顺利手术后，交全套资料，被告知需要第一次就医的门诊本及医生签据的转院声明，但是现在很多医院都没有门诊本了......



20多天跑了无数次医院，吃了几次闭门羹，交了所有能交的资料，现在还要等香港公司审核资料，对于内地申请的这种大额给付型理赔，香港多半还是要展开调查程序，遥遥无期。

刚刚代理人给我说，如果万一运气好审核通过了，那还要差不多1个月才能拿到理赔款，整整一个月！然而等款项下来，我又要跟银行展开周旋，因为5万美金每人每年的外汇管控，这笔钱并不能直接转入我的内地户头（银行朋友都有证实这一点），我还得去香港开户，再想办法怎么把钱合法的转回来兑换成人民币。（其中手续费汇率也会是不小的一笔钱）



我周围不乏想要去香港买保险的朋友，之前一般我都不劝，只是提供一些建议。但亲身经历后，我都会对朋友说：健康型的境外保险买不得啊！先不说不受法律保护了，理赔流程就磨死你！又要照顾病人还要操心理赔！万一倒霉，保险公司找理由拒赔你，那不好意思，内地保险法都说了：“内地居民在港购买的保单不受内地法律保护”。

如此看来，内地人赴港买保险从投保到理赔再到争议解决，多个环节需要投保人/被保险人付出不菲的成本代价，所以须谨慎决策！





01

香港保险VS内地保险

有些人买香港保险自然正是因为认为香港保险比内地保险好，就是观点过时了，四年前你这么说，我觉得你还挺懂的，现在你这么说，就是不懂行情了。



01

香港保险更便宜？

以前是，现在不是。

香港的人均寿命比内地高、重疾发生率比内地低。发生率是影响保险定价的一大因素，所以内地保险在借助互联网渠道发力前，价格一直被香港保险碾压。

直到今天，很多主力走线下渠道的老牌保险公司，产品价格对比香港保险，依然软弱无力。

但是现在有很多新秀保险公司，专攻互联网渠道，玩起了性价比路线，价格就开始反碾压香港保险了。

香港保险更便宜的时代已经不在了。



02

香港保险的疾病保障更好？

这也是老观点了。不可否认，几年前内地重疾险还是保30种重疾的时候，香港保险就已经保100种重疾还带轻症了。

不过现在谁出个重疾险，不是含轻症、中症，再带100种以上重疾保障呢？

至于说疾病定义更宽松，内地和香港差不多。香港保险没有统一的疾病定义标准，每家保险公司对疾病的定义都不一样，而内地保险从2007年开始，保监会就统一了25种重大疾病的定义，这25种重疾占到了赔付率的95%以上。

在高发的疾病定义方面，香港保险确实对像脑中风后遗症这类心脑血管疾病的定义，要宽松一些，但也有轻症赔付占用重疾保额、早期甲状腺癌只赔轻症的坏毛病。



03

香港保险有分红收益？

这可能是唯一能得到认可的港险优势了。

内地带分红的重疾险，确实没有香港做的好，保费也比较贵。

这跟香港开放的投资环境有关，保险公司的预期收益率通常会比内地的要高，当然投资有风险，且分红都是非保证的，很多不确定性在，分红没有稳定之谈。

而且由于没有严格的监管，香港保险公司跟客户展示的预期收益率只是虚高。



02
大陆居民买香港保险要慎重
银保监会4月22日发布关于内地居民赴港购买保险的风险提示。

银保监会表示，因香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异，望广大消费者知悉风险，谨慎投保：

1.香港保单不受大陆法律保护；

2.存在汇率风险和外汇政策风险；

3.保单收益存在不确定性；

4.保单前期现金价值低，退保损失大；

5.需认真阅读保险产品条款，香港保险产品条款使用繁体字，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。



总之，除非是香港户口并且常住在香港，可以考虑买香港保险，大陆居民不要轻易买香港保险。





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作者：工区嘉信