年金和增额终身寿就这收益率,我买它干啥(下)

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上次给大家讲了年金和增额终身寿的资金融通功能和债务隔离功能（年金和增额终身寿就这收益率，我买它干啥（上）），很多小伙伴就说了，我们打工人，也没企业也不借钱的，感觉宛平你说的功能我们用不上啊。

那今天我就跟你们说说，年金和增额终身寿的婚姻资产保全和财富传承功能。你们自己说，用得上不，来吧，小本本拿出来了啊。
01婚姻资产保全：
    守住本属于我们的财产     

我当然希望大家都有一个与爱人白首到老的幸福婚姻，但是，给你们看组数据，2019年有415万对夫妻离婚，2010年-2018年，离婚夫妻数量一直在攀升。




资料来源：智研咨询

离婚人数增加，背后的原因我们今天不探讨，我要说的是，在这个客观事实下，我们怎么通过年金/增额终身寿险的保单架构设计，来保护婚姻资产，维护自己的利益。
细分成两个场景，一是防止子女婚变带来家庭资产损失，就是自己辛苦挣下的支持孩子的钱，万一孩子离婚了，还在咱们这边儿；二是防止自己婚变的损失。
因为离婚分割的是共同财产，我就先给大家科普一下2021年民法典中的规定：
      夫妻的共同财产包括结婚后赚的工资、奖金、公积金，房屋租金，炒股等投资所得，专利，中彩票的钱，以及没有指定受益人的继承所得；
    夫妻个人财产包括婚前财产，重疾、寿险、意外险的赔偿金，明确一方是受益人的继承，女生衣服、口红，男生领带这些专属生活用品。
其中，婚前财产指各自婚前取得财产权，婚后不混同的情况下的财产，包括婚前银行卡上的钱，父母给自己全款买的住房，婚前交完保费的保单现金价值。



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---  回到场景一：子女离婚，怎么保全我们给孩子的钱？

注意，这里不说房子、车子这种实物资产，专门说钱，有三种方法：

1）孩子婚前办理银行卡，在孩子领证前打钱，这属于孩子婚前财产；

2）孩子婚后我们给钱，就往孩子婚前银行卡上打钱，转账时候附加：与其配偶无关；这属于指定赠与，是孩子的个人财产了；

注意了，上面两种方法，都不是长久之计，因为这张卡上的钱，一旦拿去理财产生了收益，收益就双方的共同财产了，少了还分得开，后面就不好整了；再拿卡上的钱去买东西，就更不好说买来的东西，是个人财产买的还是共同财产买的了。

所以，婚前银行卡这个方法，3-5年还勉强能行，转账比较适用于要给孩子立马添置物件的（车、衣服这种），流水线明晰、时间短这样的场景。如果想长期给与孩子钱的支持，还是要用下面的方法三。

3）年金保险+赠与协议，投保人是我们（父母），被保人是孩子，受益人是我们（父母，可以适当时候变更成孙辈）。

这样的好处如下：

投保人是我们，享有保单的控制权，保单价值在我们手里，孩子离婚，不会分割我们持有的保单价值；

孩子是被保险人，每年领取年金，在赠与协议的约定或者转账声明前提下，归孩子个人所有，不属于共同财产；

买年金与直接转账+声明的区别还是有，举个例子，同样100万，直接转给孩子，孩子有挥霍的风险，以及如果孩子用于投资产生了收益然后去消费，是不是个人财产就说不起清楚了；如果买100万年金，孩子每年领一笔稳定的现金流，孩子万一离婚，后面没有领的钱，还是孩子自己的，至少能保住一部分财产。

万一孩子发生极端风险，受益人是我们，理赔的钱会回到我们手里；

如果孩子婚姻特别稳定，受益人改成孙子，完成了财富传承。

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---  再来说说场景二：年金险怎么防止我们自己的婚变导致财产损失？

我在听法商课的时候，老师讲了个真实案例，王先生和李女士结婚，房子是王先生的婚前房产，而婚后王先生基本没有收入，家主要还是李女士养，两个人有个女儿。

两个人结婚10年，感情破裂要离，女儿判给李女士，到分财产的时候争执不下了。李女士觉得房子分三份，王先生、自己和女儿一人一份，王先生那份要做为抚养补偿；王先生觉得，这房子是我婚前财产，不能分，而且你婚后收入还得分我一半。

从法律上说，其实真的应该是王先生这么分的，虽然我从道义上还是很同情李女士的。

那作为家庭主要经济支柱的李女士，应该怎么注意保护自己利益，防范婚变风险呢？

那就是给女儿买年金险保险，投保人是李女士自己，被保人是未成年孩子，受益人李女士。

这么做的好处如下:

李女士自己是投保人，掌控保单价值，掌控财产，可以避免配偶恶意转移；

父母为未成年子女购买保单，如果父母离婚，出于保护未成年人角度，若依据按照浙江省的规定来看，是不分割的；

(注意，这点其实没有全国性明确的法律支持，只能参照《浙江省高院发布：关于审理婚姻家庭若干问题解答》第十五条，父母给孩子的保单，视为父母对孩子的指定赠与，离婚不予分割)

年金险现金价值比较高，如果万一离婚，可以退保，实现资产保全；

如果不退保，以后再婚也是自己的婚前财产，因为保单价值是不会混同的；

如果婚姻很平顺，那就女儿按时领钱，以后受益人再改成孙辈，完成财富传承。

年金和增额终身寿的婚姻资产保全说完了，信息量是不是挺大的，没事，你们慢慢消化。
02财富传承功能：
让自己挣的钱，留给最珍惜的人

咱努力打拼一辈子，走了怎么也会留下点遗产。不过最后到谁手里，如果不提前规划好，或许留下的就是家人纷争，没办法，人性。
其实财富传承有很多种工具，遗嘱、赠与、信托、慈善基金、人寿保险等等，这里重点说说终身寿险的3个优势:

指定受益人

有小伙伴问了，其他方式也可以指定受益呀，比如遗嘱。

遗嘱有口头遗嘱、自书遗嘱、公证遗嘱，效力最高的是公证遗嘱，但是，还是会出现造假的可能性。

比如当年龚如心的400亿港元的世纪遗产之争案，她和公公的遗嘱都是公证过的，官司打了8年，旷日持久，小伙伴们可以去自行百度。以人寿保险做传承，就不会出现这样的风险，指定明确，没有争议。

而且天有不测风云，可能还没到立遗嘱的年纪就有意外了，比如科比，比如2013年刚刚花了3000万欧元收购了法国一个葡萄酒庄的云南柏联集团总裁郝琳。终身寿险只涉及钱，不需要考虑房子、企业这些实物资产，决策更轻，提前买一份，还带杠杆，没有什么毛病。

隐私保护

根据《民法典》1127条，如果没有指定继承人，按法定继承走，第一顺位是父母、子女、配偶。

举个例子，小红有爸爸妈妈，爷爷奶奶，还有一个姑姑。小红爸爸意外去世，留下的遗产由小红、妈妈和爷爷奶奶一起继承。

如果爷爷奶奶不在了，根据代位继承，姑姑还有继承权。如果姑姑心疼小红，不要这钱，就要签字放弃继承，还得做公证。所以小红获得了多少遗产，姑姑是要知道的。基本没啥隐私了。

如果用寿险直接指定继承，其他人不用到场，小红直接去保险公司拿钱就行，隐私得到了保护。

未来的税务筹划功能

我们国家现在是没有开征遗产税的，但未来保不齐有呢，借鉴他国经验，遗产税是要用现金缴税的，如果不缴纳继承税，遗产是冻结的状态。这就是个悖论，不拿到遗产，哪里来的钱交税啊。

因此爸爸买高额终身寿险，是给儿子预留税源，爸爸去世后，儿子拿到寿险赔偿金，就有钱交遗产税，进而拿到剩下的房子车子等遗产，而且寿险的赔偿金是免税资产；

另外，遗产税是累进税率，资产交了保费，应税资产少了，税率就降低了。是不是还挺划算。



‍‍‍‍‍‍‍‍结语
至此，年金险和增额终身寿险常常被忽略而且特别重要的功能就我就讲完了，其他的锁定收益和稳定终身现金流这种，不再赘述。
因此，买年金险和增额终身寿险，我们不要囿于收益，更要看到它作为家庭资产配置的重要地位，资金融通、债务隔离、婚姻资产保全和财富定向传承，你学会了么？
如果要配置，欢迎扫描加我微信咨询，量身定制。
参考资料：    《年金险和终身寿理念》，杜冠华，随身保典。




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作者：俊驰团队