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近年来,越来越多先富起来的中国人找寻新的金融投资理财工具,寻求境外美元资产配置。目前,聪明的富豪们都开始把眼光聚焦到美国的人寿保险上,将美国的大额人寿保险作为美元资产配置的首选秘密武器。
那么大家知道自己应该买哪类保险吗?对于保险规章制度、投保过程、理赔程序清楚吗?
美国保险10大问题
今天,就买美国保险前最应该弄清楚的10个问题进行讨论。
1 哪些人适合购买美国保险?
“现在美国保险是最红的理财方式,人人都在买,我也要买!”很多人抱着一种跟风的态度购买保险,但保险作为一个长期理财投资,需要做好充分的心理准备和财务规划。那么,究竟哪些人适合购买美国保险?
1. 孩子在美国出生
2. 自己或者孩子将来打算移民美国
3. 打算送孩子出国念书
4. 担心中国即将实行的全球征税(CRS)或未来实行遗产税
5. 担心在中国的财富将来会被稀释,想要将一部分投资转移到美国分散风险
6. 对比各国后,想要买一份性价比最高的保单
2 美国保险相比其他国家优势在哪里?
1. 美国保险历史悠久
美国的保险距今已有超过260年历史,整个市场都非常成熟。所以从监控、管理、法律等各方面来说,美国保险都是目前世界上最先进对消费者保护最完善的。根据2016年全球保险业手册统计结果显示,美国保险的总保费占全球26.80%。
2. 美国保险法律完善、市场成熟
美国保险公司受保监会监管,美国各州政府都有设立基金保障赔偿。美国保险法规定,保险公司必须设立专门账户用于提供保险理赔,这个账户根据不同公司的规模做出标准规定并需要进行季度审计。同时,美国保险公司不能随意宣布破产,如果经营不善被收购,收购方必须在一定范围内负责赔偿问题。
3 美国保费贵吗?
很多人觉得,到美国买保险一定很贵!其实恰恰相反,美国的保险是目前全球性价比最高的保险了。在保费这一项上,恐怕没有哪个国家可以与美国抗衡。同类保险上:美国的保费是香港、台湾、韩国的1/3,日本的1/5,内地的1/6。
4 选择人寿保险时,最该考虑哪个方面?
美国人寿保险的每张保单都是客制化的,也就是说,财务顾问会以客户需求为主,为客户推荐最适合他的保单。所以在买保险前,要清楚地了解自己的需求。根据以往经验,客户最在意的保单选项有:
1. 保费便宜,保单有些现金值累积
2. 最大化免税退休收入
3. 生前利益附约,包含大病重症长期护理的理赔
4. 保单内的现金值稳健免税复利成长
5 外国人购买保单需要哪些材料?
外国人购买美国保险时需要递交的资料:
1. 个人相关信息和证件(护照等)
2. 申请书
3. 相关医疗记录
4. 财务证明
6 体检哪些内容?
1. 验血验尿
2. 身高体重
3. 过往病史和家族病史的问题
7 何时缴保费?
保单批复下来之后打款付保费
8 保单何时开始生效?
保险公司需同时收到客户签收回执和初期保费之后保单正式生效。
9 一旦被保险人身故,如何理赔?
1. 当被保险人身故时,受益人应立刻通知保险经纪
2. 保险经纪会尽快协助受益人填写死亡理赔申请表
3. 保险经纪将签妥的死亡理赔申请表和政府单位核发的死亡证明书正本寄到保险公司。
4. 保险公司将理赔款以及银行本票寄给受益人 (有些保险公司可接受客户要求汇入客户指定的账户)
总的来说,美国信誉评级高的大型人寿保险公司理赔速度相当快,一般几个星期就可完成理赔。
但要注意的是:
1. 若被保险人在海外身故,该地政府核发的死亡证明必须翻译成英文,并经过当地美国领事馆公证。
2. 若被保险人身故发生在保险生效日起两年内发生,则保险公司有权利调查,并要求相关家属或受益人提供进一步的文件佐证。
10 美国人寿保险有哪些类别?
1. 定期寿险(Term Life)定期人寿保险是“基础型”保险,只在相应的受保时间内生效。例如5年、10年、20年…如果受保人在受保时间内死亡,就可以获得赔偿。这只是一份纯保险,没有任何现金价值,只为一份安心和放心。
+ 价格便宜
– 保障期限短暂
– 保险人年纪大了能够买的期限比较短,并且年纪越大保费越贵
2. 终身寿险(Whole Life)
这种是美国常见的保险。这类保险的现金值在保单内有延税功能,随着时间的延长,保险内的现金值(cash value)就会增加。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。获得的红利可以继续累积。
+ 定期派发红利
– 分红回报率不会很高
– 保单现金值借款利率是每年4%~6%
– 保费是所有保险产品里最高的
3. 万能险(Universal Life)
这种保险是从终身寿险演变而来。万能险保单拥有许多变通的弹性,可以在任何时间缴费,费用也可多可少,但要达到最低的交费水平。它也有现金值,随着市场利息走势,每年有不定回报率。它跟终身寿险一样是属于保守类型的产品,回报率不是特别高。
4. 投资型万能险(Variable Universal Life)
这一类的险种由传统万能险演变而来,关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金,从而获得相应的投资回报。上不封顶,在保单内收益不需要交税。但同时也不保底,如果现金账户在金融市场亏损过大,那么投保人就需要追加更多的现金来维持保险的有效性。因此这类产品的市场风险最大。
+ 拥有万能险的以上优点
+ 可能的基金高回报率
– 可能的基金严重亏损
– 不保底,可能导致本金流失,需要补缴保费
5. 指数型万能险(Index Universal Life)
这一类的险种也是由万能寿险演变而来,收益回报一般与美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。也有跟美国其他两大指数:道琼斯和纳斯达克,全球指数:香港恒生指数或是欧洲50指数挂钩的。相较于投资型万能险有损失本金的风险,这一类的保险就算是指数跌了,保单现金值不会受到任何亏损。根据数据显示,美国标准普尔过去20年平均年化收益在7%~8%。同时指数型万能险每年回报率是封顶的,看不同公司产品设计而定,通常大概封顶在12%左右。
+ 拥有万能险的以上优点
+ 全球指数都是公开的资讯,因此指数回报是有根据且透明的
+ 下保底上封顶,年年保底锁利延税免税复利递增的特殊设计
– 回报率有封顶的限制
如何选择美国保险
购买美国人寿保险是一个非常复杂的过程,因为保险的条款一般都非常复杂,外行人很难彻底理清之中的关系。而一些不靠谱的保险销售人员会一味给你各种漂亮的承诺,而不谈其中的风险。所以在选择购买人寿保险时,首先要了解自己购买人寿保险的目的,是为了以防万一,还是为了给孩子留下遗产,或者两者兼而有之。
如果只是为了以防万一,给家人一个稳定的保障,那么定期寿险(Term Life)是最适合的。并且一般定期寿险都会有转换条款,可以转为终身寿险。
如果考虑了避税以及遗产方面的需求,那么可以考虑终身险Whole life, 万能险Universal life以及投资型/指数型万能险Variable/Indexed Universal Life(VUL/IUL)。但是需要注意的是,这三种寿险都结合了保险和现金投资两种功能,所以还需要考虑自身的风险承受能力和风险承受意愿。
对于定期寿险来说,因为已经是非常成熟的产品,所以各个不同公司的横向比较相对简单。网络的发达,各种免费询价都相对透明。需要比较的几个要点也相对简单明了。
1. 保费。在其他条件相同的情况下(例如:保险有效期、体检状况、保额等),保费越低,则越具有吸引力。
2. 保险公司财务状况。如果定期保险保险期限越长,就越需要考虑保险公司的财务状况。一般来说,可以通过Moody’s、标普(S&P)、A.M. Best的评级获得相应的信息。
3. 保费是否固定。有些保险公司的保费是不固定的,也就是说,可以在之后随时调整到新的保费率。所以,当两个保险公司其他方面都一样时,如果保费可以固定,相对更有优势
4. 保险条款的更新。不同的保险公司会提供不同的保险更新费用。所以即使两个公司的保险费用和条款在其他方面都完全一致,但是保险条款的更新费用可能会有很大的不同。
5. 定期寿险转为终身寿险。有些保险公司的定期寿险产品会提供定期寿险转为终身寿险的条款,而有些保险公司某些定期保险产品则不提供相应条款。所以在比较不同定期保险(term life)产品时,如果提供转换条款的产品更具有吸引力。
6. 保险中有关健康的条款。每个保险公司对于体检的要求不同,尤其是对吸烟/戒烟人群的标准不完全一致。所以,在体检后,可以向不同的保险公司询价以进行比较。
而对于其他另外三种现金价值类保险(Whole Life, UL, VUL/IUL)来说,不同公司之间的横向比较相对困难,一方面由于保险公司本身的条例复杂晦涩,其次如果是通过保险公司的代理人(agent)购买,要比较不同的保险公司产品就需要和不同公司的代理人沟通,非常耗时耗力。如果是通过经纪公司(broker),情况会好一些,但也要看保险经纪的能力和水平。虽然如此,最基本的几个比较要点还是有迹可寻的,那就是保险成本、投资策略和收益/投资回报分红政策。
首先,保险成本。这三类现金价值类保险的基本原理虽然相同,都是将保费扣除保险成本及附加成本之后进行现金投资,但是whole life有一个特别之处就是其保险成本是固定不变的,所以在被保险人年纪尚轻时,所缴付的保费中用来支付保险成本的比例远高于其他同类保险产品;而随着被保险人年纪的增长,其他保险产品保险成本会持续上涨,Whole Life则始终维持不变,也就会低于其他两类保险产品。
其次,从投资分红角度来看,Whole Life投资债券市场,浮动分红;Universal Life投资利率市场,浮动分红;Variable Universal Life(VUL)由投保人自主选择基金投资,投资回报不封顶不保底;Indexed Universal Life(IUL)由保险公司跟踪股市指数,投资回报同时有封顶和保底。
然而随着金融创新,以上三种现金价值类保险的界限已经越来越模糊,保险公司开始结合不同的投资市场策略、分红政策以及保险成本计算,推出了更多新的产品。所以在选择不同类别的保险产品时,投保人在做决定之前一定要先了解清楚和以上三方面相关的保险条款。
在选择不同类型的现金价值类保险时,投保人还需要考虑自身的投保初衷。如果投保人希望最大化投资回报率,那么需要重点考量投资分红方面的条款;如果更偏好相对低廉的保费,就需要花更多的时间了解保险成本相关条款。从以下几个方面,对不同保险公司的同类产品进行比较。
1. 收益分红条款:分红率多少?是否封顶?保底?如何进行组合投资?投资哪些金融市场?
2. 保险成本(cost of insurance):这是一个非常重要的部分。因为现金价值类保险的分红,就是基于投资账户(保费减去保险成本及其他成本)的投资收益来决定的。而保险成本,一般而言,会随着被保险人的年龄增长而增长。如果保险成本过高,保费中可以用来投资的部分就越少,从而产生的收益可能会过低。
3. 附加成本(premium cost):附加成本包括了保险公司管理费、基金管理费、投资管理费等等其他各种类型的费用成本。
每个投保人都希望能购买到最适合自己的保险产品,而不同保险产品之间的比较需要大量细致的案头工作。所以挑选专业水平高,沟通能力强的保险经纪尤为重要,能够让选购过程事半功倍,还避免了将来出现买错产品,后期不得不退保,蒙受损失的可能。如果投保人能在和保险经纪沟通之前,在心中明确自己买保险的目的和最看重的的几个要点,不仅能在沟通过程中掌握一定的主动权,更能在决策时做出正确的选择。
一则新闻
需要特别说明的是保险类型上没有绝对的好与坏,每个计划都有自己的长处,而客户需要根据自身的情况和需求来决定需要哪一种保险产品。
当然,客户需要先选择专业水平高,经验丰富,值得信赖的人尤为重要,这样才能给自己配置到最合适的美国保险!
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作者:美国保障专家 |
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