重疾险,你可能误解了它

我心如烟卸

今天和大家聊一聊重疾险。重疾险，估计是大家最耳熟能详的险种了。但，

你真的知道重疾险是什么吗？

了解重疾险真正的功能意义吗？

我们到底需不需要配置重疾险？

看完这篇，相信可以给到你一些有价值的思考和建议。

今天不讲理论和术语，都是大白话，保证你看的清楚明白。

一 重疾险的核心功能

提到重疾险，很多人的第一反应：不就是生病赔钱的嘛。这种理解相对片面，因为看病赔钱其实是另外一个险种——医疗险的功能。（这个医疗险包括职工医疗，城镇医疗，农村合作医疗，各种保险公司的商业医疗险。）

重疾险的核心意义并不在于此。

我们可以试想一下：如果一个人得了重大疾病，还可以正常工作吗？（别说大病，就是一个感冒发烧，有的人也要请假好好休息几天。）

一般情况下，一个人得了重大疾病，是无法正常工作的。无法工作，意味着收入中断，但支出却不会少，甚至还要更多。

况且，一个家庭成员得了大病，仅仅是医药费一项支出吗？

生病期间，整个家庭的生活费，孩子的教育费，房贷，车贷，家人因照顾病人的无法正常上班引起的收入损失，这些费用是一直存在的，不会因收入中断而消失。

有没有想过，生病后这些钱从哪里来？

人在重疾治疗期间，需要一笔钱来覆盖整个家庭的开支，维持整个家庭的正常运转。翻译成大白话，如果家庭成员尤其是经济支柱得了重大疾病，重疾险可以让一个家庭做到：房贷还得起，孩子各种教育和兴趣班不会停，家人可以正常生活消费，这才是重疾险的核心功能和意义。

这就是为什么：我们建议重疾险的保额一定要买够，万一出险，能有足够的钱弥补收入损失，保额低了不足以应对风险。

看到这，你还会单纯认为有个医疗险就万事大吉了吗？

（医疗险一句话解释，就是看病报销。城镇和农村合作医疗可以报销部分医药费；如果买了商业医疗险，基本可以实现全额报销，也就是通常说的看病不花钱。关于医疗险，我们以后再单独写文章介绍。医疗险很简单，就是看病报销）

关键有些人连商业医疗险也不愿意买，这种情况下，仅医药费一项就足以拖垮很多家庭。（土豪飘过，土豪重疾险不买也无所谓，再贵的病，他们也看得起。）

二 重疾险的保额计算

那重疾险买多少保额合适呢？有两种通用算法。

第一种是个人5年的年收入，年薪20万，重疾险保额100万。

第二种是计算一下5年期间整个家庭的支出总和，再根据夫妻双方的收入比例进行分配。举个例子，一家三口，5年各项花费是100万，夫妻双方收入1：1，那双方可以各买50万的重疾险，孩子也是50万，因为一旦孩子生病，至少需要一个人暂时放弃工作照顾。

为什么是5年呢？目前最高发的重疾是恶性肿瘤（癌症），临床医学有个5年生存率的概念。一个人得了癌症，经过治疗，如果5年没有复发或转移，认为达到了临床治愈，基本可以恢复正常的工作生活。

这是一个基本的算法，大家可以自己算一算自己和家人买多少合适。要是经济允许，想买更高保额，自然是更好的。比如孩子的重疾险，最好买到80万或100万，为什么呢？儿童高发的白血病，整个疗程需要花费80万左右。而且，孩子买重疾险比较便宜，孩子一出生就赶紧配好，给孩子一辈子的保障。

那如何选择重疾险产品呢？重疾险是各家保险公司争夺市场的重要利器，都使出浑身解数来开发各种具有竞争力的产品。近几年，重疾险产品一直在推陈出新，不断升级，目前很多产品都是不错的。

面对种类如此繁多的产品，我们到底如何选择呢，先从大的方面来看。

三 重疾险的分类

按照两种不同的分类，做了两张思维导图，大家会看得比较清楚。

第一种按赔付次数分

重疾险有单次赔付和多次赔付；其中多次赔付又有分组多次赔和不分组多次赔；分组多次赔付有合理分组（癌症单独一组）和不合理分组（癌症和其他高发重疾一组）。

不分组多次赔的赔付概率最大，价格也最贵。因此很多人，退而求其次，选择合理分组的多次赔付产品。



（温馨提示：所有图片点击放大更清晰哦）

除了思维导图，网上流行一种口红图，更形象展示了他们的区别（密集恐惧症慎点）。









第二种按重疾险是否含身故责任分

分消费型重疾和终身型重疾。消费型重疾不含身故责任，终身型重疾含身故责任。



人固有一死，不管是生病还是意外，还是寿终正寝，因此含身故责任的重疾险价格比消费型重疾险高出不少。

你可能要问了，这么多分类，哪种好啊？抛开预算，自然不分组多次赔付的终身型产品形态好。但我们不可能不考虑预算啊，预算有限的情况下，需要根据家庭经济情况和个人偏好，来进行取舍。

预算有限，重疾险首先要考虑保额。保额尽量做足，把首次得病的家庭开支全覆盖。其次再考虑多次赔付，或者是否含身故责任等条款。

然鹅，孩子才做选择题，成年人的答案是我都要。在实际投保中，不少人会选不同的产品进行组合搭配，尽量用更少的钱配置更高的保额。日后经济宽裕之后再加保。比如60万的保额，配置30万的终身型，30万的消费型。

重疾险年龄越小，保费越便宜。同样的年龄，绝大部分产品女性比男性便宜（部分产品，男童比女童便宜一丢丢）。列几个数据，供大家参考。

0岁男宝，消费型重疾，30万保额，保障至30岁，450元/年。

0岁男宝，终身型重疾，30万保额，1500--3000元/年。

30岁女性，消费型重疾，30万保额，保障至70岁，2600元/年。

30岁女性，终身型重疾，30万保额，4500--6500元/年。

30岁男性，消费型重疾，30万保额，保障至70岁，3000元/年。

30岁男性，终身型重疾，30万保额，5700--7300元/年。

注：以上价格是一个大概的数据，基本覆盖绝大多数产品。具体到不同的公司，不同的产品条款，价格会有差异。可以看到对于终身型重疾产品，根据条款，公司，服务等各个维度不同，价格差异相对较大。

重疾险的产品选择对专业性要求比较高，需要根据每个家庭情况具体定制，感兴趣的话可以扫下方名片二维码私聊。

我们合作近100家保险公司，1000多种产品，一定可以选出适合您和您家庭的方案。

当然，作为二宝妈，我也非常喜欢和大家聊聊育儿，吐槽一下带娃的艰辛。育儿，时间管理，英文启蒙，随便其他话题，都欢迎加我微信畅聊。

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作者：希乐妈咪