重疾险要买多少保额?通货膨胀怎么破?

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在《手握百万保额的医疗险，还需要买重疾险吗》这篇文章里我们已经介绍了重疾险的概念和主要作用。

重疾险，通俗来讲就是得了合同中约定的重大疾病，达到理赔条件，保险公司一次性给付一笔钱。

与很多人想的不一样，重疾险的首要目标并不是提供医疗费用（这是医保和商业医疗险的责任范畴），它的本质是一种收入损失险，解决的是发生重疾之后的隐性费用。



判断自己需要不需要买重疾险，问自己这一个问题就够了：

你是否有足够多的被动收入？即使不工作，也可以承担大病后的康复护理费用，并保证家庭的正常生活开支、房贷车贷、孩子教育、老人赡养等不受影响。



重疾险要买多少保额？

重疾险的重要性不言而喻，随之而来的问题是：我该买多少保额才够用？

因为是收入补偿险，所以网上经常说要覆盖3-5倍的年收入，但这样泛泛而论并不是很妥当。

年收入50万的朋友不在少数，如果按照这个标准需要250万保额的重疾险，年保费支出大约需要3-6万，明显偏高了。

而且在国内免体检额度都比较低，如果体检报告上有点小毛病，能不能买到，是不是能标准体承保都是问题。

大多数重疾不仅治病花钱，还需要很长的恢复期，可能还会留下后遗症，因此重疾险会起到一定的失能险的作用。

因此我们应该从另一个角度出发，按照家庭年支出的3-5倍来配置，这样基本保证收入断流之后，家庭的日常支出不受到影响。

给一个公式，大家可以自行算一下自己所需要的保额是多少？

1、家庭每月日常消费支出多少？（不包含奢侈性消费，孩子抚养、老人赡养、房贷车贷等负债）

2、如果有房贷车贷等负债，每月支出多少？需要还多少年？

3、如果有孩子，从现在到大学毕业大概要花费多少钱？折算到每年大概是多少钱？（给个参考，在北上广深这样的一线城市100万是最基础的打底）

4、父母是否有独立经济来源，是否需要由你赡养，每月支出大概多少？

5、康复期费用：大约10~30万。

前4项按照年的单位一相加，乘以3-5年，再加上康复期费用，基本就是你的重疾险额度了。

但是像家庭债务、父母赡养、还有子女教育都不是终身的责任，没必要都买成终身型的保险，占用太多的现金流。

合理的方案可以在有限的预算范围内做到尽量全面的保障，比如用终身、定期重疾和寿险做搭配，具体可以咨询你身边的专业的保险经纪人或者代理人。

通货膨胀怎么破？

经常会有客户问我这样一个问题：通货膨胀这么厉害，现在50万保额的重疾险，20年后还有什么意义呀？

还有人说：交保费这些钱，好好理财，20年后也不止50万了。

首先，无论你买不买保险，通货膨胀都是真实存在的。

我国过去20年通货膨胀率的平均值是2%，过去39年是5%。未来如果按照3%估算的话，根据72法则，大概24年后你的资产会缩水一半。

购买保险需要考虑通货膨胀的问题，但不能因噎废食，考虑到通货膨胀会导致未来保额贬值，就不购买保险了。

因为只要是资产（保单也是一种资产），都会面临通货膨胀，都存在贬值的风险，存款会有，其它理财也是。

如果要完全规避掉通胀的影响，那就是让自己零资产或负资产。



再说了，保额会缩水，保费不也缩水吗？也许再过几年，每年2万块钱的保费承担起来也感觉很轻松


再者，要理解保险的风险保障价值。

保险保的不是几十年后所谓“风险高发期”的风险，而是“明天”的风险。

对于群体而言，确实会有“风险高发期”概念，但是对于每个个体而言，更应该考虑的是风险的不确定性。

因为风险可能发生在几十年后，也可能发生在“明天”。

通货膨胀慢悠悠，我们可以对抗，而风险一旦来临，却不会给你任何缓冲的时间。

想靠理财来替代保额的，只能祈祷上天，在攒够50万之前，千万不要让我得病哦


并且，现在的重疾险一般都包含轻症和中症责任。

若不幸患了合同中约定的轻症和中症，赔付一定比例的保额之后，后续的保费豁免，同时保单继续有效。

因此，所谓的50万保额，其实不止50万。

结论

保险的本质是一种风险管理工具，我们不能指望它既能解决医疗费，还能抵抗通货膨胀，最好还有些收益。

通货膨胀的影响是客观存在的，我们要做的不是放弃保险，而是通过各种手段积极应对，更好地保障自己和家人。

第一种方式，就是做高保额。

通过对家庭的整体经济情况的分析，用定期重疾险、不含身故责任的消费型重疾险、一年期重疾、定期寿险等搭配终身重疾险，尽可能地做高保额。

第二种方式，在适当的时期及时加保。

人生是动态的，保障也必须是动态的。保险永远要跟着资产和家庭结构的变化而不断的调整和补充，一张保单管不了一辈子。

但是，我们不会比昨天的自己更健康，也许等你想要配置保险的时候，却因各种各样的问题被“加费”、“除外”、甚至拒之门外。

保险配置从来都是宜早不宜迟。

end

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