第五代重疾险诞生了,赶紧进来了解

冀苍鸾

最近保险行业变动挺大，有产品在停售，有产品在降低风险保额，还有产品取消不含身故或者取消定期。

掰着手指头数一数有五家保险公司在收紧产品的策略，我觉得有可能是前面冲得太猛了，没有盈利，所以现在放慢速度……

不过还有一则消息引起来业内人士的广泛关注：大童保险携手百年人寿再次将“前症”推向市场。

1前症

前症，很多人第一次听到前症这个词汇，所谓前症，是重大疾病前高风险病症的简称，指客户患上的可以转变为重大疾病的前期疾病和身体异常的疾病。

说点咱们老百姓都能听懂的话就是，比轻症还要早早早期的病症！具体看下图：



从上图可以看处，任何一个人从出生开始都会经历健康、急性病、健康异常、小毛病、重疾前的病症、轻症、中症、重疾、康复（或未康复）、死亡这个过程。

在这里我要强调一个非常重要的点：

1、急性病，健康异常，小毛病，重疾前的病症大都属于经过一定治疗较为容易逆转的非重疾！

2、轻症，中症，重疾都属于重疾范畴！轻症只是名字叫轻症，但是它依然属于重疾，只是属于重疾的前期，没有相当致命而已！

有了这样一个基础认知以后，我们再来看一下当前行业的重疾险，大部分重疾都包含重疾保障、中症保障和轻症保障，当然依然还有某些公司不舍得放下利益，不愿意去增加中症。

不管有没有轻症或者中症，我们可以清晰的判断出当前重疾险疾病的保障责任范围全部都是局限于重疾范围，像非重疾的疾病保障责任是没有的！

2前症好吗

此次大童保险与百年人寿合作推出的前症无疑是将非重疾的保障责任也加入到了重疾保险的保障范围内，这对于我们消费者来讲有什么不同的意义？

我们来看其中一个前症：萎缩性胃炎伴肠上皮化生（需手术进行胃部的部分或全部切除）



上图可以看到，萎缩性胃炎伴肠上皮化生之前是幽门螺旋杆菌、慢性浅表性胃炎、慢性萎缩性胃炎，之后是胃癌。我们再往向下看：







这个是我昨天以患者的名义在线向一名消化科医生问诊的聊天记录，我们可以看到：

1、萎缩性胃炎其实很常见

2、萎缩性胃炎伴肠上皮化生也很常见，但是还不算严重，但是需要重视起来，如果出现了不典型增生，那么就会有癌变的风险

3、肠化生还可以选择性的不手术，但是如果出现重度不典型增生或者高级别内瘤变就必须要手术了

刚看到医生的这个说法的时候，我陷入了一个误区：保险公司果然是忽悠人的，条款里有坑！医生都说了，萎缩性胃炎伴肠上皮化生是不需要手术的，但是这个前症是要求手术进行胃部部分或全部切除才可以理赔的！

但是后来我对前症的设计理念和研发背景进行了深入剖析，并对保障型保险对我们消费者的目的和意义进行了深入思考发现：

1、要求手术并不是设置了理赔门槛，更不是提高了门槛，而是防止有的消费者进行了手术，却无法进行理赔，所以其实是降低了门槛，是在为消费者考虑，给消费者更多的选择空间；

2、如果将这个前症重新定义，要求必须出现了重度不典型增生或者高级别内瘤变，且进行了手术才可以理赔，你会更容易接受吗？如果让你和原有的定义选，你会选哪一个？

3、从保障本身来看，在消费者的身体是否健康方面，保险公司并不是站在消费者的对立面的，而是希望能够和消费者一起通过有效的方式保持健康的身体，这样消费者既不会生病，保险公司又不用理赔，属于双赢。为什么这样说，因为没有哪一位消费者买保险是为了理赔的。谁都不想生病！

4、萎缩性胃炎伴肠化生很常见，如果这么常见的疾病都进行理赔的话，那估计没有一家保险公司还敢开下去……会连内裤都赔掉的！

所以，这样一个前症的设计，给了我们更多选择的权力，而不是专治或者独裁！

既然想通了，我们再看看有前症责任和没有前症责任的重疾险有什么区别：

如果是不含有前症责任的重疾险，是没有办法进行理赔的，因为就算是轻症责任的理赔标准也达不到，因为轻症给胃部疾病的定义是极早期的恶性肿瘤或恶性病变。

那前症就可以理赔吗？会不会是个噱头呢？我们一起来看一个实际的理赔案例：

2019年1月，杨女士购买了童佳倍尊享版重大疾病保险，基本保额30万，另外附加了百万医疗（保额200万）和安康保住院医疗保险（保额1万）。

19年7月杨女士诊断为宫颈上皮内瘤变（CIN），业务伙伴得知后立即申请了理赔。7月9号，工作人员告知客户后期理赔所需材料，并叮嘱客户不用担心理赔，安心养病。

7月24日，客户通知理赔专员资料都已经准备好，理赔专员上门收集资料，并当天提交理赔申请。

8月11日，理赔款6万元打到客户账户上（前症按照基本保额20%赔付），同时豁免后期18年续期保费15万余元。

由此可以看出，对于消费者来说，前症可以说是重疾险的一项福利，因为无限降低了理赔要求；而对于行业来说，可以说是保险业的一大创举！

3有哪些前症

那除了萎缩性胃炎伴肠上皮化生以外，还有哪些前症呢？



我们可以看到，一共有10种前症责任。为什么选这10种前症，少不少呢？有没有代表性呢？



这10种前症涵盖了前五位的高发性肿瘤、心脑血管病，这些病在行业统计的发生概率中占比达到90%。还有3大天敌慢性病：高血压、糖尿病，以及TIA合并代谢综合症，这三种慢性病和十余种主要高发重大疾病关联。相对来说，10种前症涵盖的重疾是很全面的，包含了理赔占比中排名第1的恶性肿瘤中高发的五种癌症前症，以及跟中风和冠心病具有强关联的三种前症。

相对应的，如果不积极不及时治疗，这些病症在经过一定年限的发展，会怎么样？看下图：



所以，前症这一保障责任的开创，旨在为广大消费者提供更好的保险服务！

4“童佳倍2020”的测评：

最后，给大家做一下童佳倍这款产品的测评：

我们可以看到，重疾的保障次数、前10年的重疾额外给付、中症的次数、轻症的次数，以及各自的额度和行业里的很多产品都差不多，不过还是有三个很大的亮点：

1、前症。这个有多好我就不赘述了；

2、由前症所带来的豁免利好，前症高发且易发，就意味着豁免的发生率被无限拔高，那么我们所要交的保费就有更大的概率被完全豁免掉；

3、二次恶性肿瘤的赔付，二次恶性肿瘤包含了与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤、前一次恶性肿瘤的复发和转移以及前一次恶性肿瘤的持续。

5写在最后

此次大童保险与百年人寿的合作可以说是珠联璧合，开创了重疾险4.0的新时代！当然，我认为保险行业还有很大的进步空间，希望更多优质的产品可以不断呈现在我们消费者的眼前！

声明：二爷寻保原创文章，未经授权，严禁做商业性转载，抄袭必究！

end

               
作者：二爷寻保