重疾险新规过渡期,认清这几个关键信息

我的苦恼冉

· 这是优选保公众号第426篇原创首发文章 ·

2020年11月5日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》同时发布。2021年1月31日前，所有旧规重疾险全部停售。影响所有人利益的重点，并不是新规，而是这个2020版的重大疾病发生率表。在现在这个重疾险新规过渡期间，需要认清下面这几个关键信息：

  一、旧规产品一定比新规的好

从保障责任来看，旧规重疾险最核心的问题就是甲状腺癌不再按照重症赔付了，而甲状腺癌又属于最高发的疾病。以后新规的重疾险虽然更合理化，但是保障力度一定不如现在，保险公司所承担的风险一定会降低很多。这是从保障力度上来看的，但是如果新规重疾险降价很多后，就比旧规重疾险性价比高了，所以，下面我们重点来推算：新规后的产品是否会真降价。



  二、重大疾病发生率不降反升

目前市面上在售的重疾险，全都是以《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》来定价的，采集的是2006年-2010年的数据。但是这十几年来，重大疾病的发生率比以往增高了不少。最新的2020版发生率暂时还没有公布，不过我们已经提前拿到了最新发生率表，通过这两天的仔细反复对比，发现最近几年的重大疾病发生率，实实在在的增加了，这方面数据过于复杂，下面我尽量通俗点讲几个重点结论：

1、男性新旧发生率对比

如果不去掉甲状腺癌，还按照之前定义的25种疾病，男性的发病率18-43岁比以前上升了，其他年龄下降了。

如果用新规重疾险的28种疾病对比旧的25种疾病，也就是新的表去掉了甲状腺癌后，发生率仅仅只是降低了一点点。但是在高龄期间，新规28种疾病的发生率反超了旧规的25种。这个问题上，应该是长寿造成的重大疾病发生率变高。

2、女性新旧发生率对比

如果不去掉甲状腺癌，还按照之前定义的25种疾病，女性的发病率19-57岁比以前上升了，其他年龄下降了。

如果用新规重疾险的28种疾病发生率，来对比老版的25种疾病发生率。在去掉甲状腺癌这一项高发疾病后，女性37-46岁新版发生率居然比旧版还要高，其他年龄段旧版的发病率高。

结论：

从现在多层次数据推算来看，新规重疾险没有降价的依据支撑，反而涨价的概率要大很多，尤其是女性重疾险，费率涨幅不会小。

  三、旧规重疾险暗藏玄机

上面的分析，得出的结论是：抓紧在旧规重疾险停售前买，现在买一定更划算。下面该分析具体买什么产品了，以下内容也不是转个弯来营销你，这个问题并不简单，最近旧规重疾险市场的变化，比较无耻。

1、旧规已经没有产品了

在今年6月2号，监管就不再接受旧规重疾险的备案了，也就是说，现在整个市场上，划算的重疾险已经没有新产品了，能买的产品都会在2020年1月31日前停售。现在抓紧时间买，就行了？事情并非想象的那么简单。

2、最迫切的人刚好不让买

什么样的人现在最迫切买重疾险？毫无疑问是已经患有甲状腺结节的人群，但偏偏目前性价比最高的几款重疾险，都不承保甲状腺结节患者了，哪怕是1级结节都会除外责任，保险公司现在玩这一手，真是太奸了。

3、这些高性价比产品都不能买了

超级玛丽2号、超级玛丽3号、达尔文3号、无忧人生惠享版，康惠保2.0，这些重疾险全部都不再承保甲状腺结节患者了。无论你的甲状腺几级，都会除外责任，而且连乳腺结节也没以前宽松了。再加上超惠保压根就没有智能核保，也没有人工核保，结论也是结节患者不能买。



  四、最后的选择机会

在这种情况下，只能退而求其次选择核保能通过的产品，买不了这6款重疾险的人，下面是几个购买建议：

男性：建议买昆仑健康保2.0，这款产品唯一的短板在附加险【恶性肿瘤保险金】，这个附加险也就是癌症2次赔付，短板是定价过高，建议不附加。或者可以只附加【重大疾病医疗津贴保险金】，这个附加险属于是用一半的保费买更多的保额，比较划算，赔付条件是活着、并在继续治疗。昆仑健康保2.0男性费率比女性有优势，在嘉和保捆绑身故后，它是最仅次于超惠保最便宜的男性重疾险。

女性：建议买昆仑健康保多倍版，也就是守卫者3号。这款重疾险最大短板也在附加险【恶性肿瘤医疗津贴保险金】，这个附加险实在太贵，不选那么这款产品的性价比就不低。昆仑健康多倍版女性费率比男性便宜了不少。

男女：昆仑的两款产品不管买了哪款，都要再组合搭配一个中荷惠加保，实现癌症3次赔付，又刚好可以弥补这两款重疾险的短板。中荷惠加保的短板是没有智能核保，不过保险公司暂时还能接受人工核保，拒赔不留底的那种，甲状腺结节2级暂时可以标体承保。

  写在最后：

买昆仑健康保2.0、健康保多倍版，这两款产品的性价比都不是最佳选择，以目前的市场情况来看，只能这样买了，至少比以后新规重疾险划算。最后一个设想：我感觉现在市场上还有一个希望，就是之前我一直反复强调的【嘉和保】，男性永远最佳重疾险。现在旧规产品空缺，又不允许备案，如果我是国富人寿，最聪明的选择就是复活嘉和保，把嘉和保的身故责任取消捆绑（仅仅只是改变投保规则）。这样的话，男性重疾险既能甲状腺结节2级标体承保，又能买到性价比最高，比目前信泰人寿的几款性价比都要高，且足够便宜。

再啰嗦一句：超惠保是女性重疾险的大底，根据今天的判断，以后即使不保甲状腺癌了，保费还会上涨。能买的人，抓紧买吧，没看明白的可以长按最下面的图片，识别二维码加微信沟通。

延伸阅读：

新产品不断上市，这三款重疾险始终是最强的

互联网保险诞生至今的：重疾保险性价比排名



               
作者：优选保