重疾险新定义正式发布:等“新”还是买“旧”?

普通人物怨

风险无法预测，早买早保障。

来源：港险E哥（ID：haiwaixian123）

作者：E哥

注：文中观点不构成投资建议。

这几天内地保险业发生了两件大事：

1、经过 2 年多反复论证和修改，内地重疾险新定义正式面世；

2、时隔 7 年，重疾发病率表再次更新。

根据修订内容显示，重大疾病修订的内容主要包括优化分类，增加病种数量，扩展疾病定义范围三大方面。

而重疾发病率表的更新，则对粤港澳保险业是一次重大利好。

先说重疾新定义的影响：



那新旧重疾险有什么大的变化吗？

在我看来，变化不大。本来以为会脱胎换骨，实际是...毛毛雨。

长篇大论不谈，拎出来几个需要关注的变化：

四个重点关注

1、甲状腺癌分级赔付 新版重疾定义将较轻的甲状腺癌放到了轻症里，赔付比例从100%降到了30%。
重疾险赔付重疾的几率大幅度降低，（在香港的重疾险定义中，甲状腺癌属于轻症）有利于行业良性发展，但不利于买方。

2、调整了部分病种定义 优化了一些病种的定义和名称，但也严格了一些病种。具体病种不需要关心，没什么意义。 只不过一些条款越来越难读，普通人看不懂，但总体越来越规范了。

3、增加3种重疾、确定3种轻症的定义及赔付额度


如「轻度脑中风后遗症」等，目前的定义比较严格；新定义上线后，在心脑血管保障上会更宽松。关于「脑中风后遗」香港最为宽松，后遗症定义时机为4周，在内地则要求180天
但对于内地重疾来说几乎没影响，该下架的产品都下架了。

4、恶性肿瘤-轻度不包含原位癌、重度理赔变严苛
原位癌这个没什么，保险公司自己额外加一个轻症就行。但是“重度理赔”将理赔标准中的“病理学检查”替换为了“组织病理学检查”。

相对于病理学检查，组织病理学检查范围更小 需要明确的是，通过采集病变部位脱落细胞、细针吸取病变部位细胞、体腔积液分离病变细胞等方式获取病变细胞，制成涂片，进行病理检查的方法，属于细胞病理学检查，不属于组织病理学检查。

这对于一些不适合或者没必要进行组织病理学检查的癌症就有些不利了。
over，就这么多。

等“新”还是买“旧”

昨天有读者问我：
最近想买大陆重疾险作为香港保险的补充，新规落地以后会不会产品更好？还是买基于旧规范开发的产品？
对于什么时候买保险的问题，我的回答是：除非产品出现根本性改变，我建议你早点上车。
重疾新发生率、新定义，对产品产生了根本性变化吗？
我认为没有。

关于近期炒作停售

每次有重疾新定义或重疾表的相关新闻出现，业界总免不了炒作一番停售，比较常见的“新规范实施后，会剔除发病率高的甲状腺癌，保障范围相对有所收窄”、“重疾险涨价”等等...

来说说甲状腺癌（新规最大的改变）：检出率高、治愈率高、治疗费用低。在香港的重疾险定义中，甲状腺癌都属于轻症；但是，在内地之前重疾险条款中，甲状腺癌属于恶性肿瘤，必须赔付全部保额。
同比较港台的重疾，这次的调整其实很合理。



再说说涨价，不太可能。
重疾定价有5个考量：脱退率、现金价值、投资收益、发生率和利润要求。

前面三个和产品设计、市场和保司的投资能力有关，短期内不可能发生变化。在新规下，排名第四的发生率会下降，这么看来，重疾险甚至可能降价，何来涨价之说？

有一个利好：大湾区保费会更便宜

这次重疾发病率表更新，专门为大湾区制定了一套发病率参考表。在大湾区推出高性价比产品的概率会更高，也会有更多人专门来粤港澳大湾区购买保险。
很多读者找我聊，这个月问买什么，下个月再问，过了一年还在问买什么。觉得“重疾/医疗没用上”，就是一种浪费。
有这种顾虑完全可以看一下港澳的重疾险，带有分红，且大多数将分红以保额的形式返给客户，客户会得到一个不断增长的保额。
明显的好处是，客户不需要再次投保、体检，可以获得更高的保障。每年都有增长的保额可以一定程度上抵消通胀。
而内地的重疾险是不具备这些优势的。
还要强调一点，香港保险更适合需要投保高保额需求和全球资产配置需求的客户。大家在选择港澳保险时，理性考虑，适合的才是最好的。




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作者：港险E哥