定期寿险对比,网络产品和营销员产品区别在哪?

无人岛屿颈

定期寿险，价格便宜，适用于短期身价保额提升。

简直是单身贵族、中年支柱、居家旅游必备佳品。

定期寿险保险责任简单，通常只保障身故，部分产品包含全残。

无论是因为意外或者疾病，只有发生全残了、死了，才能理赔。（是不是看起来很不吉利呢？世事无常啊）

须知道，

人生中最大的风险就是死亡啊！

人生中最大的负担就是全残啊！

而寿险，就可以帮我们解决这些大风险问题。

Kathy认为，每个家庭支柱都应该配置一份寿险，这才是对家庭负责任的态度。

目前，能单独购买的热门定期寿险几乎都在网络上，为什么呢？

单价便宜啊！线下保险公司不愿意花费人力物力去推啊！巴不得大家都买一份终身险再附加定期寿险呢。

因此，线下定期寿险绝大部分都做为附加险销售。

Kathy翻箱倒柜找了好多家公司，才翻出两家线下公司有单独售卖的定寿，分别是中国人寿和友邦保险，搞笑的是，他们家官网都没有摆上去，我只能通过第三方渠道找到相关信息。

哎，这是多不受待见啊……

也许有同学说，想买定寿还不简单，网络款大把！

OK，只要您身体倍儿棒，没有投保过其它公司的人身险，没有理赔过，那选择自然多的是。

问题是，身体有小毛病的、发生过理赔的、发生过加费的、已经投保了其它公司产品的朋友们，看着这些价廉物美的网络保险，只能45度仰望天空，深深感叹一句：臣妾买不到啊！

线下渠道产品虽选择余地少（也可能是保险公司不刻意宣传而不得知），价格比网络款贵，可是对于上述宝宝们，只要承保下来，是不是感动得想流泪：买个保险都这么不容易……

今天，Kathy搜罗了几款热门的网络险和两款线下产品，供各位选择，都可以单独投保哦！



接下来，我们一项一项分析：

——观察期——

意外都是没有滴！

疾病导致身故最少是90天观察期，新华保险的i守护比较坑爹，我能理解成2年观察期么！你明明就是啊！相比一下，其它180天的，都变得顺眼多了。

观察期自然越短对消费者利益越大，能选90天的绝不选180天！

——投保限额——

这种产品，杠杆率高，保险公司承担的风险也高，因此对保额会有限制。

网络产品大部分限额50万免体检，安创未来和大白定寿高达100万免体检，比得上线下的额度了。

线下的护身符和祥悦定期，并没有明确保额限制，但是超过规定保额，需要接受体检，保额再高一些，通常要提供财务证明。具体的体检保额，建议咨询当地的代理人，不同年龄段、不同地区的免体检保额都不同。

线下产品在这方面自然是占了优势的。

——全残——

全残保障重要吗？

当然重要！

这才是保自己的啊！

万一出了个万一，整了个全残，真真成了家人的负担了，有钱才能有尊严地继续活着啊！

全残是失能保障，有总比没有的好！

以上产品除了爱家无忧和安创未来，其它都有全残保障，请问这两家的精算师您是闹哪样？加个全残至于这么难吗！

——重疾——

只有线下的护身符和祥悦定期可以附加重疾，祥悦定期比较新，附加的重疾还包含了轻症保障。但祥悦定期必须和重疾捆绑一起，这点不太好。假如我只想要个寿险，咋办？

护身符比较灵活，这点比较好，可以自由选择是否附加重疾，不过这款产品有一定时间了，没有轻症保障。

——价格——

线上产品的价格差别不算大，也就一两百上下的差异。

线下产品价格自然稍高，却是某些宝宝们的唯一选择。

不过，线下产品也是有优势的，保障内容更多，而且有专门的代理人服务。

——核保——

线上产品的核保都是自动的，只要健康告知里有一项否，那就悲催了，直接给你say no了。

例如说，买过其它公司的人身保险的，拒保；

理赔过的，拒保；

乙肝小三阳，拒保；

父母60岁前去世，拒保；

有家族病史，拒保；

……

各式各样，不同公司承保条件有所区别，反正投保的时候盯着健康告知逐个对着看，别被埋坑都不知道就是了。

保险公司能给出这么优惠的价格来承保，自然是要对投保人进行筛选的，把风险尽可能降低的，否则你想赔死人家啊！

线下产品就根据健康告知情况来人工核保，基本上小病小痛的理赔、意外医疗的理赔、住过院、甚至小三阳都能承保的，个别小三阳患者可能会加费，但不一定，具体要看保险公司的核保情况。

——保险公司背景——

偿付能力和风险评级都列出来了，不用我再啰嗦了吧？自己看好了。

请容许我偷个懒……

——怎么选？——

身体倍儿棒，健康告知能通过，网络定寿价格是很美好的！线上产品如何选呢？

Kathy建议，不能光看哪个便宜选哪个，（本来也差不了多少钱，没必要纠结那一两百差异）

网络定寿我建议这样选：第一，选择保障全面的；第二，选等待期较短的；第三，选健康告知能过的；第四，选条款你看得懂的；第五，选公司风险管理能力强、偿付水平高的。

为什么Kathy要强调选条款看得懂的？网络保险不同线下保险，大部分都是个人投保，条款里面是否存在不可描述的东西？自己记得看清楚。

如果不能通过健康告知，或担心告知遗漏，又或者希望保额更高，那肯定是选线下产品！

护身符和祥悦定期这两款产品各有千秋，护身符可灵活附加重疾，且观察期短，祥悦定期则有轻症保障。价格方面，实际折算下来，相差也不大。

护身符灵活性更好，可只买寿险，还可以附加重疾险，如果只想买寿险的，首选护身符。

祥悦定期则绑定了重疾险，灵活性相对较差，但胜在有轻症，如果想同时附加消费型重疾的，祥悦定期也许更适合。

另外，温馨提示：如果在线下公司购买终身重疾险，可以通过附加寿险的方式提高保额，这样购买的价格比单独购买更优惠！

——保额多少才叫够？——

我们可以这么想：假如发生身故或全残，不能工作了，赚不到钱了，家里未来的经济支出怎么解决？孩子的教育费怎么解决？房贷怎么解决？

每个家庭的生活水平、教育期望、负债数额都不同，并没有统一的答案来回答这个问题。

我们可以这么算：假如被保险人不在了，被保险人未来5-10年的收入有多少？贡献给家里的有多少？被保险人承担的子女预期的高等教育费用，又有多少？被保险人承担的房贷部分又是多少？

把这些数大致算出来相加，便可当作保额数目参考。

如果还是不清楚，那就邀请专业的保险顾问帮您解决吧～

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作者：保你美好生活