年金险都“有钱人”的专属?“穷人”就不配理财?

永远爱你冰塘

由于年金险天生自带的理财属性，一般起投金额也都是10000元起，最低也是5000元起。

              



         

很多“穷人”听完就会心头一颤，相比拿出5000块给自己换一个拍照效果不错的华为手机，都比直接掏出5000块交给保险公司要心甘情愿地多。

明天和意外不知道哪个先来，所以要珍惜眼前，及时行乐？这也是一种消费观念，并没什么不对，但是经过疫情之后，你还这么认为吗？

“穷人们”即使不把这笔钱购买时尚新潮的电子产品、不用于吃喝玩乐享受当下，依旧不会把钱投入到年金险的怀抱，因为买年金险的人都是“有钱人”！

年金险都“有钱人”的专属？“穷人”就不配理财？这篇文章就来告诉你，什么样的人最适合购买年金险？

01 谁最适合购买年金险？

就想到一定有人又会杠精附体的说：你不是告诉我们，买保险一定要先买保障类保险的四大件吗？重疾险、医疗险、意外险和寿险，别想骗我又花钱，没门。

因此我们总结了以下五种人群适合购买年金险：

1、保障类保险已配置充足，希望通过年金险准备养老资金。

2、孩子在一定阶段内的保障充足，希望给孩子储备教育金。

3、资产充足，希望通过年金险进行资产保值增值。

4、现在公司运营良好，但未来有可能出现高负债风险，可以通过年金险做资产隔离。

5、需要进行强制储蓄。

在全家人保障类保险配置完善、保额充足的情况下，年金险是规划养老金和子女教育金的好帮手，这也是大多数家庭都需要考虑的问题。

              



               

还要做月光族吗？只有现在强制储蓄，才能尽快实现财务自由。财务自由才能一切自由，年金险可以帮你做到的。

02 买年金险有什么作用？

年金险的作用有很多，而关于它的作用，不用人也有不同的理解，有人把它理解为理财产品，有人把它看作是一种风险保障，还有人把它看作是一种资产管理的工具。小编则是更倾向于把它看作是资产管理工具和风险保障，毕竟还是它本质上还是保险。

对年金险的作用，我列举了重要的几点来展开分析

1、防范长寿风险

有些人看到小标题后可能会有疑问了，长寿这件好事怎么在保险从业人员眼里也变成了风险呢？

长寿虽好，可不一定老了就有钱花啊！

现代人的平均寿命在不断的延长，这是共识。中国社会老龄化在加速，这也是共识。社会养老金有没有缺口，以后会不会有缺口？这是未知数。



我是个乐观主义者，我相信在社保养老金方面，国家肯定能做好充分的保证，每个人都能颐养天年。

但也有悲观主义者，当90岁长寿遇到了人口老龄化和养老金缺口时，这似乎就变成了一个风险。

当然还有更悲观的人，这些一般都是保险代理人所说的，高龄+疾病+儿女不孝+没钱+....，总之就是各种不幸。

(请忽略他们的存在，生活不是恐吓与消费伤痛)

所以，一些人会采用年金险作为养老补充，年轻的时候挣钱多就存一部分，以备老年生活的不时之需。

2、防范现金流风险

防范现金流风险，说白了就是防止由于某些特殊情况，造成手头没有活钱。

记住！

有钱人≠手头有灵活的可用资金

开宝马车而没钱加油的人也不是没有。

如果有年金险保单，可以取出一部分钱周转应急，或者用年金保单的现金价值来贷款，也能解决一定的资金问题，贷款手续相对与普通抵押贷款手续要简单许多，对借款人的征信也不做要求，放款也比较迅速，中小企业主应该更喜欢这个作用。

3、长期持有累计生息



再讲这一点之前，先普及一个小知识，上图是国际上比较公认且通用的标准普尔家庭资产配置图。

其中第四部分长期收益账户占了家庭资产的主要部分。

为什么年金险作为一项长期持有的家庭资产呢？这还和年金的稳定、能锁定收益的特性密不可分。具体说道年金险的特性，我下文会讲到。

4、有强制储蓄的作用

储蓄，为什么非要选年金险？

不一定非要选年金险啊，但是对于某些特定人群来说，年金险是个不错的强制储蓄工具。

01

剁手党

喜欢花钱，喜欢网购、有钱就想花，最见不了的就是银行卡上的余额，这些都是剁手党的标签，挣得不少、花的更多，一年辛苦工作最后全都贡献给了淘宝。

想存钱吗？想！可惜存不住啊，见钱就想花。

年金险是一种不错的存钱方式，保费从银行卡里扣除，可以花的现金变成了保额和保单价值，花起来也不那么方便了，不必要的花销也就减少。

02

刚有宝宝的小家庭

有了宝宝之后，短期家庭开支多了，但后续的长期支出也是惊人的，幼儿园费，午托，各种辅导班费用。要是你家孩子有出息，考个研究生，或者出国留学，费用都不少。作为父母的你不但要拼命挣钱，还得好好想想怎么存钱。

年金险也能满足你零存整取的要求，细水长流，积少成多，可以专款专用，做教育金、儿女婚嫁金等，而且不用担心本金安全又有稳定收益。

5、资产传承的工具

以上说了年金险的几个作用，不管是对于工薪家庭、白领阶层、还是中小企业主都有一定的益处。那对于一些高净值人士而言呢？年金同样也有着非常重要的作用，其中之一就是：

年金险可以作为财富传承的工具

不否认，财富传承的方式的有很多，可以通过房产、公司股权、私人信托，遗嘱等方式，不过以上方式也有弊端：

比如房产和股权传给子女了，但随着子女婚姻状况发生变化，有可能出现纠纷或者财产分割。

信托，设立门槛较高，且相关费用也不低。

遗嘱继承，以后可能要面临遗产税问题。

年金险可以指定受益人，对于指定受益保险金，是可以不用缴纳税金的。

03 年金险的特点

1、安全

比起银行理财、股票、基金等方式，年金最大的一个特点就是安全，不用担心保险公司倒闭（具体可以翻看保险法或者本公众号的相关文章）。

2、收益确定

在年金险的定义中我们也看到，客户缴纳保费之后，保险公司会按照合同约定向被保险人按期返还生存金，返还总数是确定的。

另外合同中还会规定年金险的现金价值及其变化情况，只要把某一保单年度之前的生存金累计总和+当年保单现金价值，就可以得到一个确定的收益。

举例：

40岁男性 缴费10年 年缴10万 60岁开始每年领取73175元 领取终身

我们来算一下这个保单的收益情况



(数据源于目前真实在售产品)

以上的例子可以看到，这些收益都是确定的，有合同保障的。

另外，市面上大部分年金险是可以附加复利账户，返回的生存金可以进入账户累计生息，也可以取出来。

账户会有保底利率和现行结算利率，一般保底利率在1.75%-3%之间，有合同规定。保底利率当然越高越好。

现行结算利率只反映近期利率水平，至于以后能持续多久，是未知数。

所以我们也可以看出，如果上面案例中的年金险附加了复利账户，生存金进入账户之后也是可以复利计息的，那么实际收益情况肯定还要更优异一些

但是也有几点注意事项要说明一下：

1.现行利率不等于保底利率

有部分不负责任的保险代理人在给客户介绍产品时，会用现行结算利率去演示收益，这是一种明显销售误导，最终确定的收益还要看保底利率。

2.账户追加资金要收取部分手续费，账户支取额度有相关规定限制

这些新规也是近两年才施行的。试想一下，较高的现行结算利率，不限支取与追加，这么高的收益不是抢了银行的存款吗？

如果前几年你有幸投保了不受限制的复利账户，恭喜你，赚到了。

3、保费较高

目前市面上的年金险保费大多数都是“万元”起步，少则一万元，多则上百万。部分工薪家庭可能觉得有压力，当然要是客户非常认可年金险，慢慢积少成多也是不错的投保方式。

4、中途退保有可能遭受损失

通过案例可以看出，年金险的总收益是慢慢地增的，前期慢后期快，所以，投保年金险都建议长期持有。

如果因特殊情况，在投保年金后不久需要退保，是有可能遭受较大损失的。具体损失情况要根据投保年限，产品本身收益等多种情况分析。

04  不同的家庭怎么配置年金险

虽然配置年金险是一个逆向选择题，但在保险配置的顺序上，我们还是要以保障类保险为先。

举个例子

M先生和V先生是好朋友。M先生经商，但近两年经济不景气，平时没有风险管理意识，没有做资产隔离和配制充足的保险，年收入在20万左右；V先生是企业高管，太太是设计师，两人工作稳定，税后年收入在100万左右。

对M先生家庭来说，整个不管以后经济形式怎样，虽然现在生活基本过得去，但如果此时购买养老年金保险，就存在两个问题：

1、发生重大疾病时，没有足够的资金用于治疗和享受良好的医疗条件，康复率较低的情况下，年金险并不能发挥多大作用。

2、 退休后开始领取养老金，此时发生重大疾病，那所累积的养老金将会提前作为医疗费用花掉，发挥不出来风险转移的作用。

但是V先生家就不一样了，提前配置好充足的保障类保险，家人生病不会影响家庭经济，有充足的资金支持，可以获得良好的医疗服务，增加治愈率，后期康复休养也不用担心。养老年金也可长期领取，使自己有一个安稳的晚年生活。

所以，一个家庭的年金险规划，是建立在基础保障配置完善、充足的前提下进行的。

05 一句话总结

无论是哪种人群，哪类家庭，若要保证让年金险能够最大化发挥价值与功能，都要先理清保险配置的顺序：先保障，后年金，先大人，后孩子，这样永远都不会错。

买不买年金险更多的要看自身的需求和自身家庭实际情况，不能因为你的亲戚朋友向你推销年金就稀里糊涂的买了年金险。

你清楚不清楚年金险的作用，有没有懂年金险的优缺点，有没有合适的产品，这些都是影响年金选择的关键因素。

我们更要有家庭资产配置的理念，只有合理的、提早的规划才能有面对生活万事的从容不迫



               
作者：廖风波工作室