买香港保险前,你不可不知的五大真相

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话说最近关于香港、内地保险的话题真是没消停过，还有几个号甚至隔岸打起来最仗。嗯，闲着也是闲着，下雨天打孩子嘛。

作为心系天下、胸怀宽广的八卦姐，本来是无意多言，毕竟，天下之大，存在即合理，你有你的好，我有我的美。取长补短、互通有无，那是最好不过的了。but（转折又要来了），过节期间，机缘巧合，八卦姐接触了几个香港保险圈的大咖，了解到了一些以前未曾留意的细节（内幕/真相），真是不吐不快啊。

以前，有人问时，我总说，现在国内很多重疾险性价比很高了，没必要兴师动众跑香港去买，但是你要愿意去买呢，也没啥不行（当然，前提还是必须符合外管局的要求哦）。写这篇文章的过程中做了很多研究，结论已经变成，如果纯粹为了保障，基本不推荐去香港买重疾险。如果你有其他目的，不在本文论述范围。

此文绝非黑香港保险，就事论事而已，如果哪点歪曲了事实，八卦姐留言道歉。本文研究信息来自于香港某保险公司官方网站公开发布的产品册子、保单样本，未做任何篡改。

PS：老四对此文有不可磨灭的贡献，哈哈（此话是祸是福？）

再PS：本文以深受内地人欢迎的某香港公司的某终身重疾险为例，为避免扩大伤害，隐去名字。

by一到放假就缺觉的八卦姐


费率不保证


知道真相的我眼泪掉下来，唯有这句话可以还原我当时的心境。WHAT？长期健康险费率不保证？！一直以为，长期健康险，都是保证费率的，一如我大中华，在健康险管理办法中，明明白白写了，只有短期险可以由费率浮动，而长期健康险，在投保时候确定的费率，在承保后是不允许调整的。可事实证明，竟然，居然，只有我大天朝是这样规定的（威武！！！），在其他国家其他地区，无论你是长期险还是短期险，保险公司都是可以根据情况调整费率的。（据说，这个在精算的某本书中就有明确阐述，作为身边围绕着无数精算专家的八卦姐，竟然连这么要紧的事情都不知道，汗颜啊，自罚月饼十块，还是五仁馅儿的）

说正事，给你们看看香港保险中对于费率调整的描述：





就是说，如果哪天理赔经验不好了超过临界值了或者续保率出大问题了，保险公司就可以调整续保费率了。当然，费率调整也不会是随意的或针对个体的，一定是针对群体的，类似于国内的医疗险费率调整约定。但是但是，我们国内的保险公司，可都是保证费率的呀，我买时多少保费，将来，不管实际理赔率怎么样，保险公司是不是赔穿了兜不住，和我都没关系，我只按我投保时的保费交续期。吼吼，瞬间感觉赚了几个亿有木有？


不可抗辩不适用于重疾责任


大家都知道不可抗辩条款（也就不可争条款），通俗来说，其基本内容是：

人寿保险合同生效满一定时期（一般为两年）之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。在保险合同中列入不可抗争条款，是维护被保险人利益、限制保险人权利的一项措施。

中国现行《保险法》第16条第1款规定：

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

但是，在前述提到的香港保单样本中，明明白白写了，重疾责任不适用于不可抗辩，有图有真相（点击可放大）：



也就是说，重疾责任，包括早期严重疾病（也就是大陆常说的轻症疾病）、严重疾病保障（重疾责任）、末期严重疾病额外保障，任何附加于本保单的额外保障，甚至错误申报受保人的年龄、性别、国籍及或吸烟习惯，这一些情况，即使过了两年，保险公司也有权解除合同或者客户出险了不赔付。

对于前面几点，还比较好理解，但是对于最后一点，有点神来之笔，难道说，我投保时候没有就吸烟问题如实告知，过了两年，万一得了重疾，保险公司可以不赔？答曰是的。不理解？来举俩例子。

如果投保时候隐瞒的事实足以证明我是否给你承保，比方你本来是吸烟，如果在承保的时候如实告知了，那有可能是加费甚至拒保，但是因为你没有如实告知，给你正常承保了，那我可以在理赔的时候采取措施，第一，理赔时候扣除应加费的部分；第二，情况严重的，就直接拒赔，因为如果你投保的时候如实告知了，我的核保结论是拒保的话，你将来得不得乳腺癌和我没关系，我当然不赔。

同理，再举一例，如果客户投保时隐瞒了甲状腺结节或相应手术，两年后得了肝癌，保险公司也可能不赔，因为当时的隐瞒决定了我的核保结论，所以，不管隐瞒的病况和身体部位是否与最后患癌部位有关，我都可以不赔。这一点，在我大天朝是绝对不可能的！！！其实这个也好理解，就是香港保险公司秉承的最大诚信原则，它的费率相对便宜，也都是基于如实告知与诚信基础的，一旦有违这个原则，你一定需要为自己的行为买单。

在大陆，因为不可抗辩的存在，常常有人问，是不是过了两年，保险公司怎么都得赔？咳咳，这样想和做当然是不对的，我们还是应该秉承诚信原则。但是如果你说，投保时候患有乙肝，两年后得了肝癌，保险公司能不赔吗？看来是不能，这个从前一阵很火的警察患癌事件就可以看出了。还有，如果现在因为有甲状腺结节没有如实告知，两年后得了乳腺癌赔吗？在大陆，那一定是赔的。


甲状腺癌不属于重疾


甲状腺癌这个疾病，这两年可谓出尽了风头，屡屡高中重疾理赔率榜首。有医学上称，某种甲状腺癌将不被认定为癌症，有很多人就跑出来问，是不是以前买的保险，得甲状腺癌就不能赔了，没有那回事（当然，我指的是大陆）。且不说从医学应用到保险领域有一个过程，真要有公司这么干，位于金融街的官老爷首先不干了。此前曾有公司为了降低风险，把甲状腺癌单独拉出来算作轻症，结果挨批了，说不能区别对待。所以，八卦姐拍胸脯告诉你们，甲状腺癌，在我大天朝，那绝对是属于重疾赔付责任。

好，现在来看香港的这个条款，明确写着甲状腺癌不算重疾的：



对比看看国内关于恶性肿瘤的定义中，没有对甲状腺的除外：




原位癌只保特定部位


这个也是之前没有留意的，因为国内的轻症和重疾定义几乎都是根据行业协会的统一标准来的，而香港的保险公司，则是自己定义疾病，所以，哪家严格哪家宽松，还真是不知道。这次不小心一看，好嘛，原位癌竟然只保特定的几个部位，如下：



看清楚哦，采用了列举法，仅限于以上部位的原位癌，才是在保障范围内的。而我国内关于原位癌的描述是这样的：



只要符合原位癌的定义，不管是哪个部位的，全部都包含。这个差别可大了去了，身体有多少个部位能得癌症或原位癌我不知道，但是肯定比上面香港保单中列示的多了多了。就这一点而言，内地保险的保障范围广很多。


合理期待原则的缺失


（此部分内容摘自“老四看财富管理”中相关文章，对八卦姐也是一个学习的过程）

The last but not the least是合理期待原则。什么是合理期待原则？合理期待原则的产生有着深厚的历史背景，最早是在1896年由一位英国的大法官Stormon勋爵提出，他指出“保险单应该按照被保险人的合理期待进行解释”。但是很遗憾在英国这一原则并没有得到实施。时间走到了上个世纪70年代，美国的Keeton法官提出了美国保险法中的“合理期待原则”，“通常法院或保护保险投保人，受保人和受益人的合理期待，即使在仔细检查保险合同的时候，发现这种合理期待是和保险合同表示的意思冲突的”。简单来说，就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候，法院应当做出有利于投保人和被保险人的解释。

通过香港保险索偿局（香港合法裁决赔偿额在100万港币之下有争议案件的机构，具有法律效应）的案例发现，香港保险索偿局在裁决某些案例的时候，并没有按照合理期待原则去判决。香港的保险相关裁决（依据索偿局案例）太严格按照合同条款来评判。而大量的消费者并没有在购买保险之前看到过相关合同条款，即使投保完成之后也没有阅读相关条款，同时往往投保人也没有能力去解读相关条款。但是同样通过对大陆保险法案的研究可以发现，各地法院普遍采用了合理期待原则。

这位老四同学在港从事保险工作，但是最后他总结说：从重大疾病保险理赔的角度来说，特别是站在合理期待原则上的理赔角度来说，香港的重疾保险确实不如大陆保险。（八卦姐说，你也算为祖国人民做贡献了，哈哈）。哦不，还有，这位神人还说，他研究了近十年的国内高法案例，得出的结论是：在大陆买重疾险真的太好赔了，哈哈。

说到这里，肯定会有人问了，照你这么说，难道香港保险就一无是处了吗？自然不是，香港保险还是有很多先进的地方，比方设计更灵活，投保前10年赠送保额，可以按小一岁年龄优惠购买保单，阶段性推出保费优惠（打折）活动，这两年很流行的与健康管理相结合的如果每天走步5000或10000以上就可以获得保费折扣，都是很好很有吸引力的（可惜，很多在大陆无法实现或借鉴）。

香港保险和内地保险各有优劣，香港保险基于最大诚信原则，违背原则要承担严重的后果，而内地保险公司很大程度上受“两年不可抗辩”的约束，理赔诉讼时遵循“合理期待原则”，同样情况下获赔的可能性反而更大；

保证费率和非保证费率，对投保人的影响非常大，购买前一定要看清条款；

买香港保险没有所谓对错，只是你的个人选择，就像你买内地保险公司的产品有人注重品牌有人关心价格。网上的某些舆论，要学会鉴别。

买香港保单一定是考虑了个人资产配置、风险分散等多方面因素的，不要盲目跟风，为了买而买，买了的也无需心慌（注意，退保有风险，而且损失不小哦）。

合法的香港保险一定是要去香港买的，内地买的那叫地下保单，不受任何法律保护。如果要去香港买，一定要找可靠可信的代理人。

最后，有吵架的功夫，还不如互相研究学习，博取两地之长，共同发展。不管是内地保险业好，香港保单也罢，让老百姓买得踏实放心，乃是正道。

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作者：保险八卦女