重疾险疾病定义规范修改,你想了解的都在这里

啤酒瓶空了缓

001 关于保费的变化

【问题1】

重疾险新定义下，未来新产品的保费方面是怎么样的变化趋势？已投保旧重疾险的市民续保保费有变化吗？

答：关于重疾险新定义下对未来新产品保费的影响，这个问题目前尚未有定论，一切要等保险公司在新定义下开发新产品并成功报备银保监会才有最终结论。

但是在今年年初，我与国内某知名寿险公司精算师聊过，重疾新定义下，如果将低度恶性甲状腺癌踢出重大疾病保障范围，确实会降低保险公司的理赔，因此理论上保费会降低。

但同时再保公司的一些消息则透露，目前的赔付情况已经超出精算预期，所以未来费率会降低，但是降低的空间不会特别大。

002 新定义的优势

【问题2】

新定义下出来的新产品相对于旧产品，“优化”的方面最集中体现在哪些地方？

答：1、保障范围进一步扩展。在原有重疾定义范围的基础上，新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病；

同时，对恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心重疾病种进行科学分级，新增了对应的3种轻度疾病的定义，扩展了保障范围；

2、赔付条件更为合理。根据最新医学实践，放宽了部分定义条目赔付条件，如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施了切开心脏”，切实提升了消费者的保障权益；

3、引用标准更加客观权威。尽可能采用可以量化的客观标准或公认标准、减少主观判断，使重大疾病的认定更清晰、透明；如对恶性肿瘤分级，旧规范仅参考了世界卫生组织（WHO）《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD）的恶性肿瘤类别，本次在原定义基础上，引入了世界卫生组织（WHO）《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版（ICD-O-3）的肿瘤形态学标准，使定义更加准确规范，最大程度地避免了可能出现的理赔争议和理解歧义；

以上所有的优化，都是围绕着三个方面展开的：

1、上一版疾病定义规范，是2007年发布的。从2007年到现在，医学有了不少的新发展，所以重新更改了定义，让重大疾病保险的保障内容更加符合医学的发展；具体体现在有一些疾病定义宽松了些，也增加了一些疾病种类（但是其实现在各大保险公司实际实施的条款中，基本也是包含了这几种疾病的）；

2、减少纠纷，减少主观判断，说的更具体了。明确强调了重大疾病名称只是供理解使用的，具体的保障范围你还得看条款，要以定义为准 。

3、规避风险：轻度疾病理赔上限是30%，各大保险公司为了产品有更大的竞争优势，轻度疾病赔付比例动不动赔45%、60%，以后竞争越来越白热化，会不会打算赔70%、80%？

现在给画了一条线，轻度疾病是重疾保额的30%，不能为了竞争再漫天往上写了。（当然了，各家保险公司为了竞争，在附加险当中怎么写，这个是另外一回事了。）

4、 还没投保的是赶在新产品出来前买旧产品呢？还是直接买新产品呢？请您针对不同人群来说说可以吗？

003 老保单有必要退保吗？

【问题3】

已投保的市民有没有必要退了旧产品重新买新产品？

答：没有必要。因为：

1、新旧定义下设计的产品，各有优缺点；

2、退保只能退回现金价值，往往比自己所交保费要少，会有损失；

重疾险新定义也有比以前不足的地方：

1、轻度疾病限定赔付比例不得高于30%；

2、TNM分期为1期的甲状腺癌，按轻度疾病赔了，只能赔30%保额了。这个疾病理赔率很高，各大保险公司理赔年报数据显示，癌症占所有重大疾病病种总理赔率的70%左右，而女性甲状腺癌理赔占到癌症总理赔率的三成左右，而且甲状腺癌中绝大部分都是这种TNM在1期的癌症；

3、轻度疾病明确了不包含原位癌，当然了，各家保险公司用附加险的方式承保原位癌，这也是后话。

004 哪些人群适合尽早落实保障？

重疾险新定义与老版定义相比有利有弊，新旧版本没有“碾压优势”的情况下，不必太过纠结。总体来说越早越是保障，越早安心放心，尤其是以下三种人群适合尽快落实保险：

1、看重对甲状腺部位的承保的话，适合落实旧产品；

2、近期即将过生日的适合尽快落实，因为过往生日就大了一岁，买重疾险意味着保费会更贵；

3、近期有体检计划的，建议在体检之前先尽快落实承保。因为体检中万一新发现身体指标的重要异常，需要向保险公司申报，很可能会面临加费/除外/延期/拒保的核保结果，所以在没有发现问题、没有身体不良记录的情况下就早早投保，非常重要。

所以总体来说，有一些内容宽松了，有一些内容比以前差了，保费不要预期会降太多，所以早早承保早早有保障，永远不是坏事。

005 关于时间节点

重疾险老定义下的保单目前仍然可以销售，市场给的缓冲期是到2021年的1月31日。2021年2月1日起，市场上所有在售的成年人重疾险保单，必须符合重疾险新的疾病定义规范。

006 新定义颁布之后，老保单的条款会跟着改吗？

之前买的重疾险，合同继续有效。因为我们当初与保险公司签订的合同，在合同有效期内，不会因为行业有新政策新变化而去修改之前的合同的内容，在合同有效期内谁都没有单方修改合同的权利。

当然了，如果是有利于消费者的修改、消费者本人也同意的话是可以的。这种事情之前也有过先例，例如2007年重疾险疾病定义规范颁布之后，疾病定义跟以前相比有很大优化，有一些保险公司承诺所有老客户的保单条款都可以免费升级按照新标准来进行理赔，这本质上相当于是修改了承保条款。

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作者：向舒

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