重疾险新规说了啥?

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2011年11月5日，中国保险业协会正式发布了《重大疾病保险疾病定义使用规范（2020修订版）》，旧产品销售截止日期2021年1月31日。

新版的重疾险定义有哪些变化？我们应该购买旧版还是新版？在新规出来前要不要买一份重疾险？

今天我们来聊一聊新版重疾险的几个关键信息，了解清楚以后再做决定：

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1.增加病种

旧版重疾险是25种重大疾病，新版的增加了三种。

严重的克罗恩病

严重溃疡性结肠炎

严重慢性呼吸衰竭

增加的这3种疾病旧版的重疾险大部分都包括在内，所以对我们影响不是很大。

2.甲状腺癌赔付比例降低

旧版的重疾险甲状腺癌赔付比例100%

新版的定义，根据肿瘤TNM分期，2级及以上的甲状腺癌属于重大疾病，赔付100%，1期及以下的不再属于重大疾病，属于轻症只能理赔30%。

之前经常有这样的新闻，有人得了甲状腺癌花费了10万，保险公司总共理赔了100万，生病了不仅没有花钱还赚了90万，用剩下的90万打算去世界各地到处走走。那么重疾新定义以后这种情况就不会有了。

从保险公司理赔数据中得知：重大疾病保险中67%的理赔是来自癌症，癌症中21.8%有来自甲状腺癌，可以看出甲状腺癌的理赔率是非常高的，并且近几年有上升的趋势，这一新规降低了保险公司的理赔比例，缓解了保险公司理赔甲状腺癌的风险。

虽然降低了甲状腺癌的赔付比例降低更加具有合理性，保险公司承担的风险降低了，但是对我们投保人来讲，新规之后我们能拿到的保障变少了，之前可以理赔100万，现在只能理赔30万。

新规后的产品的保障力度一定不如旧产品保障好，尤其是对于目前已经有甲状腺结节的人，无疑买旧版本更有优势。

3.3种规定的轻症赔付比例不超过30%

轻度恶性肿瘤

轻度急性心肌梗塞

轻度脑中风

这三种轻症虽然是新增，但是旧的重疾险中都包括了这几种高发的轻症，赔付比例都不低，信泰超级玛丽3轻度脑中风可以理赔55%，轻度恶性肿瘤和轻度急性心肌梗塞理赔45%，比新版要高很多，还是老版本更有优势。

4.恶性肿瘤的定义变严格

新版恶性肿瘤的定义比旧版的更加严格，

对恶性肿瘤的确诊，除了要被临床诊断为恶性肿瘤，同时明确肿瘤形态学编码要属于恶性肿瘤的范畴。

旧的疾病定义中有些恶性肿瘤定义非常容易产生纠纷，新版定义把部分不能理赔的恶性肿瘤的做了详细的说明，比如不典型恶性肿瘤，交界性恶性肿瘤和轻微的神经内分泌瘤，都不在重疾理赔范围内。

以前友邦，平安，和谐健康，泰康，新华等保险公司都因对以上疾病拒保上过热搜，一般只要投保人走诉讼渠道，胜诉的概率非常大。

新版疾病定义不用争辩，也不用走诉讼，明确规定了这些疾病不能理赔。

除了恶性肿瘤定义变严格以外，变宽松的也有2条：

冠状动脉搭桥手术不再要求开胸，只要切开心包就可以，明显变宽松了

新版的重大器官移植术有两点不同，一个是增加了小肠移植，一个是造血干细胞移植术不再限制异体移植，也变宽松了。

不过切开心包和小肠移植很多老版的重疾险也都是能够按照重疾险理赔的。这2点可以忽略不计。

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重疾险的新规内容不止这些，但是主要的内容就这么几点。

总结一下，1期甲状腺癌不再属于重疾，轻症赔付比例下降，癌症的理赔变严格。

旧版的重疾险一定在保障力度和强度上面是更优秀一些。

很多保险公司已经下架了不带身故版本的重疾险，最近又几家公司又拒绝了甲状腺结节和乳腺结节的客户承保。想要买重疾险的朋友趁最后这波机会抓紧下手。

如果身体健康，超级玛丽3 ，达尔文3，康惠保2.0，依旧是最佳选择。

如果甲状腺或者乳腺结节的客户，可以选择守卫者3号也是性价比不错的。

如果年纪偏大，预算又比较低，健康保2.0，百年旗舰版，瑞泰瑞盈不能错过。

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作者：云保屋