重疾险购买攻略

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重疾险是以被保险人的健康状况为标的，一旦被保险人不幸罹患重大疾病，保险公司就会做出相应赔付。

患难时候方显真情，而你的真情价值如何？你有几个值10万的朋友？有几个值30万？有几个值50万？当诊断书下来，才知道保险可贵！人生最贵的一张床是病床！

当我们躺在病床上时：

能送我们500元的可能是朋友！

能送我们2000元的可能是亲戚！

能送我们20000元的可能是父母兄弟姐妹！

能送我们30万、50万、100万的一定是保险公司！

所以说，重大疾病保险就是当你在遭遇疾病打击（伤害身体健康）的同时，让金钱变多，减少对经济健康和精神的伤害。

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为什么买重疾险

重大疾病保险的创始人：南非的马略·博纳瑞（Marius Barnard）医生，他在演讲中曾经提到，“大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好活着。”他认为有很多得了重疾的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了！

根据国家卫生部2008年6月公布的数据表面：人一生中罹患重大疾病概率为72.18%；国家癌症中心2017中国城市癌症数据报告：我国每天约有1万人确诊癌症，相当于平均每分钟就有7个人得癌症。

只要有相应的经济能力和平和的心态，其中有80%以上的疾病是可以治愈的。

如果一个人发生了重大疾病，会给家庭造成哪些经济影响？

1. 医疗费用（需要承担巨额医疗费用，进口药社保不报销）

2. 收入中断或减少（不幸罹患重大疾病后，被迫中止了工作，中断了收入）

3. 家人陪护/请护工（需要人照顾，护理费是很高的）

4. 后期康复疗养（在恢复期内，营养更要跟上，生活费是很高的）

5. 隐形的收入增长损失（即便是公务员，也可能失去晋升机会）

下图为银保监会25种标准定义重大疾病的医疗费用：



根据行业协会公布的不同年龄段的重大疾病发病率数据分析，25种重大疾病发病率权重占到了95%-98%，其中前6种为必保疾病【恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）】

真是一病回到解放前，所以重疾赔的是钱是用来弥补以上损失的。

重疾险理赔的三种情况：

1. 确诊即赔

2. 实施了某种手术

3. 疾病达到某种状态 （具体如下图：）



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重疾险什么时候买？

重疾险的保费费率和被保险人的年龄和身体健康情况是密切相关的。被保险的人年龄越小保费越便宜；被保险人的身体越健康保费最低，否则保险公司有可能会采取相应的加费措施。

而伴随着年龄的增长，发病率上升，身体状况下降，保费也就相应的增加。很多人以为保险什么时候买都不迟，但是保险可能在你不想买的时候保费最便宜，在你想要买时保费已经疯狂的翻倍，在你特别想买的时候已经无法购买了。所以，购买重疾险，越早越好。

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重疾险买多少保额合适？

伯纳德医生说：医学只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。

首先，重疾保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用。（出院之后的康复要经过3-5年时间，这时候的经济压力主要涞源于两方面，一是要承担孩子教育费用；二是要继续支付自己的康复费用。）因此，重疾险直接被翻译为“工作收入损失险。”

另外重疾险就是因为保额的选择跟年收入以及家庭责任占比有一定的关系，我们通常建议至少要做到3-5倍年收入。在疾病治疗费用、收入损失费用以及长期康复费用上，50万保额刚好符合预算，如果经济条件允许，建议购买更高的保额。

当然 我们也需要注意的是，量力而行，保费要和经济条件相适应，一般保费在年收入的10%~15%为宜。切忌过度追求高保额，而让保费成为家庭的经济负担，这样就得不偿失了。

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保障期间多久最好？

重疾险可以保20年/30年，或到70或80岁等等，但是过了保障期限，这份重疾险就失效了。也可以选择终身，就是保一辈子，与生命等长。我们得重疾的概率往往是随着年龄增长的，年纪越大，风险越高。假如我们买的是保障到70岁的定期重疾险，70岁之后就没有了保障，可是70岁之后，我们步入老年阶段，这个时候我们的家庭结构会发生很大改变，不再是家里贡献主要收入的人，也有子女来承担赡养的义务。如果得了重疾，岂不是给儿女增加了负担。我们买保险就是要转移未来面临的巨大风险，所以，终身重疾险才能给我们更大的确定性，确保任何时间发生重疾，都可以获得赔付金。另外，不仅要保终身，而且带身故责任最好！身故责任，是指如果一辈子没发生过重疾，身故后也能赔一笔钱留给家人。

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重疾险交多少年最划算？

重疾险交费时间，一般可以选择1/5/10/15/20/30年交费，一定要选20年或30年长期交费！因为缴费期越长，分摊在每一年中的保险费用自然越少，相对而言，保障性就越强。

举个栗子：同样都是第5年出险，长期交费的，只交了4年就可以获得保额；而短期交费的，同样的保额，4年却交了较高的保费。显然长期交费，杠杆更高，更划算。

优秀的重疾险

该有的样子

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必须是多次赔付

重疾险多次赔付意味着获得了一次重疾赔付后，保险合同依然有效，未来再次发生合同内的其它重疾，还可以再次获得赔偿。

多次赔付的重疾险，通常有两种：

重疾分组理赔：比如合同中约定保障120种重疾，有的产品分为6组。每组重疾，只能理赔一次，理赔后这组里面包含的重疾病种都失效了。如果下次得了重疾，需要属于其他组的重疾才可以理赔第2次。

疾病不分组理赔：比如合同中约定保障100种重疾不分组，第二次确诊重疾为不同的重疾都可以获得赔偿。

分组也是有科学性的：

1、保监会规定的高发重大疾病有25种，而其中前面1-6种为重疾险必保疾病，这6种重大疾病的理赔率达到了90%以上，看是否把这6种必保疾病合理均匀的分配到了每一组，假如某重疾险提供了120种重大疾病，分为6组，那最合理的分组便是把6种必保疾病均匀分配到6组疾病中。

2、对于关联性高的疾病最好分开。那些关联性高的疾病，如果发生过一种疾病，那发生另一种疾病的概率要高于其他类型的疾病，而一组疾病只赔付一次，所以合理的分组应该把关联性高的疾病分开

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必须涵盖高发轻症

重疾险中，轻症是非常重要的一部分，如果不包含轻症话那么他绝对算不上一款优秀的重疾险。

轻症：还没达到重疾赔付标准的一些疾病，即重大疾病前期较轻的疾病。

相比较重疾而言，轻症更为常见和多发。

轻症往往是重疾的早期阶段，需要及早发现和治疗的，才能防止其转变为重疾，从这个层面来说轻症不是很小的病。而且发生轻症时，对于普通家庭来说可能会有些经济压力。

判断一款产品的轻症设计的怎么样，首先看它有没有包含以下这9大高发轻症，因为凡事都有二八原理，以下这些轻症占据了理赔的80%（具体如下图：）



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必须免费自带被保人豁免

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或中轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。



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作者：探险星球