香港保险再曝丑闻,如何将客户的保费变为负数.

寒郁轩良

近日，世界知名保险公司安盛保险爆出丑闻，对于旗下的不动产投资保险产品，安盛未经投资者允许，擅自改变IPS（Investment Policy Statement）,转而投资金融衍生工具等高风险产品，导致投资失败，引起投资者的追责。

从投资者的描述来看，安盛从KYC，合规到风控存在巨大问题， 不仅需要赔偿投资者损失，并且将会面临香港保监会的严惩。

以下为投资者情况说明书原文：

广大香港市民/新闻媒体/国内外友人：

    大家好！

    我们数百位安盛保险投保人，分别来自中国内地、新加坡、马来西亚和其他国家地区。今天，我们要投诉香港安盛保险公司（以下简称安盛公司）涉嫌违规操作，致使我们投保人数亿港元保费被亏空殆尽。

    多年前，我们从中国内地等不同的地方不同中介公司得知，安盛公司发行的EVOLUTIONHKIF保险产品（以下简称该保险产品）收益稳定，资金安全，主要用于投资香港物业的租售和二手房屋买卖过程中的增按服务。鉴于该保险产品宣传其收益稳定，加之对安盛公司百年国际大品牌的绝对信任，我们都毫不犹豫的购买了该保险产品，投保额从几十万到数百万甚至数千万元不等。



    在持有该保险产品期间，安盛从未主动寄送过该保险产品运行情况的相关资料。并且我们发现，该保险产品每到申购日，净值就大幅上升，每到赎回日，净值就大幅下跌。为此，数年间曾有众多投保人多次与安盛沟通，安盛都未给予正面回复，也未给出合理的解释。

    2018年年中，投保人发现该保险产品净值一夜之间暴跌95%以上，在后续继续扣除账户建档费、管理费等费用后，保单的净值居然为负数。

    这样一来，我们在投保了几十甚至几千万元给安盛保险后，经过三四年时间，反而倒欠安盛公司巨额管理费！！！此等骇人听闻之事在世界保险史上可谓前无古人后无来者，超出广大良心人士的想象范畴。

    在2018年香港房地产市场无特大利空的环境下，该产品净值为什么会一夜之间几乎归零？是否存在商业欺诈甚至商业犯罪？为此，我们投保人不断与安盛公司交涉，数月之后，安盛公司才答复我们该产品在没有通知投保人的情况下，变更了投资方向，投资于金融衍生工具，导致巨亏，并声称责任不在安盛公司！！！



    我们和安盛公司签订保险合同，保费也是支付到安盛公司银行账户，安盛公司一直以来也在按时收取账户建档费、管理费等费用。如今在该保险产品被恶意亏空殆尽后，安盛保险公司居然宣称无责任！实在令人愤慨，也无法接受！



    事情发生后，经投保人仔细研究发现，此投连险产品仅为专业投资人提供，而安盛并未对投资人做专业资格审核，且有投资人所投金额远未达到专业投资人必须的投资底线，这些足以说明安盛在推广售卖此产品时没有尽到相关义务，负有不可推卸的法律责任！

    安盛保险公司作为世界第一大保险公司，百年品牌，在销售保险产品时程序违规，在销售产品后投保人利益受到不合理损失时，不积极主动承担责任，反而百般抵赖，其专业素质及职业道德之低下实在令人震惊！！



    香港素来以公平公正、律法严明著称，香港保险市场也以专业和成熟闻名于世。正因如此，世界各地投保人对香港保险趋之若鹜，也使得香港保险投保额连创新高。

    投保人几亿保费被恶意亏空，这其中的黑幕，或许需要专业人士和相关机构去深挖。我们希望真相早日浮出水面，大白于天下，并将违法犯罪的人或单位绳之于法。



    亏空事件发生至今已近一年，我们投保人不断与安盛公司沟通。迫于压力，安盛公司承诺5月31日给予解决方案，但截止今日，安盛公司却以各种理由不予任何回复。迫于无奈，我们数百位受害者，只能联合起来向安盛公司维权。

    如果得不到安盛公司合理解释和处理结果，拿回我们的保费，我们必将维权行动进行到底，至死方休。届时，安盛公司行为如得不到即时纠正，香港保险市场之声誉，香港金融中心之地位，香港之国际形象必将因此事遭受巨大的打击和考验。



    我们恳请广大热心的香港市民朋友、新闻媒体工作者、国内外友人，能够帮我们广为宣传，揭露安盛公司所谓百年品牌的虚伪面孔，共同谴责安盛公司，为我们广大投保人维权行动加油助威，同时也让广大计划购买安盛公司保险产品的朋友知道此事件，谨慎考虑，避免步我们后尘，血本无归。

感恩！叩谢！

安盛保险受害人

2019年6月11日

据统计，我国人均的保险费额以及保费的收入占国内生产总值的比例，均落后于世界发达的国家。但与之形成鲜明对比的是，中国大陆地区近年来出现的到香港购买保险的热潮。香港保险发展的时间长，因此监管体系更加先进，受到很多大陆投保人的青睐。

但是，到香港购买保险热潮的背后，是广大民众缺乏对香港保险风险的认知。和其他任何地方的保险一样，香港保险也有它自身潜在的、内在的风险，就上上述的案例一样，如果盲目迷信香港的保险，缺乏风险的防范意识，那么投保人很可能会遭受财产上的损失。

所以今天，我想对香港保险的风险做一个简单的介绍。希望为想要、以及已经在香港购买了保险的民众，提供一定的参考。

一监管

早在2016年的4月份，保监会就发布了大陆消费者购买港险的一些风险提示，内地的保险产品和保险公司由保监会监管，而香港的保险则在香港保险索偿投诉局的保护范围；内地与香港的法律不同，一旦发生纠纷及诉讼就需要在香港完成，而香港的诉讼费用极高。



香港向非港居民签发的保单，必须本人到香港当地办理投保手续，如果在内地签署投保单，发生理赔时保险公司可能拒赔。但很多人为省下去香港的差旅费用，就在内地“下单”，保单无效风险就冒出来了。

二货币汇率

若内地人士赴香港地区买保险，若是长期储蓄型的保单，且是以港币标价的保单，那么汇率风险比较大，毕竟港元是与美元采用联系汇率直接挂钩，随着人民币对美元升值，港元的贬值风险就较大。实际上这些年，港元对人民币贬值的幅度也较大。

即便当初是购买美元保单，相对人民币而言也同样有贬值风险。例如多年前，美金换人民币都是1：8以上的汇率而现在只是1：6左右。

三法律政策

《中华人民共和国保险法》第八十九条第二款规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或被依法撤销外，不得解散”。

而在国外，即使是富通这样的大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险更大。



若境外保险人经营出现问题甚至破产清算，内地投保人未必能够及时获知相关信息并采取相应措施维护自己的合法权益。

还比如中国法律规定：「失踪2年可宣告死亡」，在香港却是规定：「失踪7年才能宣告死亡」，如果在大陆长期生活在香港需要重新请律师准备赔付法律证明，而在香港买的保险在中国不具备避税避债功能。

四服务

选择港险后，保险公司的增值服务完全放弃。保险自身的理赔服务谁都不想要，有也就是一生一次。更多的是平日里公司组织的各种活动，能帮助投保客户获得额外的价值，但因为身处内地，是无法享受到的，只是每年交钱而已。

长期人身保险，就需要长期服务，而在香港服务不便利，办理理赔跑香港不便利。尤其是期交，要考虑每年亲自赴港缴费是否方便，托人代缴是否安全，在香港境内银行开户并签约代扣代划的成本和费用等。

五条款差异

大陆的保险产品，一经缴费，费率就锁定终身。

在香港公司的保单中，通常会有一句话即“此基本保单制保费率并非保证不变，我们保留不时检讨保费率之权利”，即意味着如果赔付率升高，保险公司可能会根据情况提高缴费费率。

香港保险产品前几年的现金价值非常低，「甚至为零」。临时周转，急用现金的保单贷款就没有意义了。

六就医便利性

若内地人赴港买了重疾险或其他健康险后，仍在内地就医，则通常只就医于保险公司指定的签约医院才能获得赔偿。除非被保险人与指定医院相比邻，否则，异地就医的费用成本会大大增加，香港各保险公司的内地签约医院数量有限，目前也未做到至少一城一院的布局。

例如：某香港保险公司在中国内地指定签约医院虽有百家，但具体到广州及附近地区则只有两家。即使是同城，也有交通费用和便利性问题。

相反，内地保险公司的重疾保险，通常二级及以上医院出具的医疗诊断、凭证即可作为索赔凭据了。

香港买的医疗险，一方面出险后的理赔手续较繁琐，另一方面涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。内地居民购买香港地区的保险，若选择在内地就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔。若在此范围外就医，香港保险公司是否会承认是个问题。

境内外医疗判断标准存在差异，如果保险合同中对于判定标准未约定或约定不明，那么，理赔时对于“是否构成保险事故”便容易产生争议。

七保险责任差异

最容易曲解的重点产品类型就是重大疾病保险，也属于健康保险，应该是最复杂的保险产品之一，里面有太多的医学概念，以前面所说的肿瘤TNM分期为例，T代表肿瘤大小，数字越大表示肿瘤越大，N代表淋巴转移，M代表远端器官转移。一般人投保人不可能掌握这么多医学知识。

也就是说，由于信息不对称导致的对条款保险责任的误解，从而导致的理赔纠纷，在内地和香港都有可能遇到。

由于距离远文化不同，了解太少，可能存在很多隐藏的问题，都会加大纠纷的风险，既然是人身保险，就会有纠纷的可能，一旦诉诸法律，那就是旷日持久的国际官司。

八语言成本

香港的官方语言采用中英双语，文本文件也有中英两种版本，而保险合同条款通常为保险人事先拟就的格式条款且其中包含有大量专业技术性词汇。

因此，英文不熟练的内地投保人应慎签非中文版本的保险合同，谨防“看不懂”的保险合同中可能隐藏的拒赔陷阱。

这样看来，内地人赴港买保险从投保到理赔再到争议解决，多个环节需要投保人/被保险人付出不菲的成本代价。

九利益的不确定性

客观地讲，香港分红型保险在过去几年的实际分红水平确实保持了相对较好的收益水平，总体都在6-7%的年回报率。但这只代表过往的回报率，并不能以此判断未来这种高收益可以持续。



那么，为什么香港保单收益会这么高？因为香港的保险产品以长期持有为主，大部分产品前两年的现金价值为0，也就是说退保时，客户一分钱都拿不回来。这样，客户在短期内没法退保，而保险公司就可以用这笔钱去选择长期的投资项目，甚至提高股票等权益类投资的占比。

但高收益伴随着高风险，过去几年好，不代表未来一直好。港险中有一句话，叫做如果患了轻症，最好不要办理理赔，会影响分红，虽然分红可能不多，但苍蝇在小也是肉。





总结

如果有了投保的想法，一定要先在当地寻找优秀的保险顾问咨询，了解最新最先进的产品和方案，不要仅听信香港顾问一面之词。

若想去香港投保，一则要找专业负责的保险顾问仔细咨询；二则要按照香港保险公司的操作流程，弄清和国内保险公司相比，投保前后有哪些区别，如付款方式、货币差异、术语、理赔范围和限制情况等，务必谨慎对待。

国内的保险公司正处于上升期，投资回报和保障范围逐渐与国际接轨，远比香港更加安全稳健可控。

我们要客观的看待香港保单，无论香港保险公司说得有多好，在国内买类似的保险一定不会让你后悔，方便、快捷、周到的服务就在身边，比什么都踏实。





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作者：诚一保