新的重疾险要来了,我该怎么选?

胡37

酝酿很久的重大疾病保险中的重大疾病定义规范，终于落地了！



2020年11月5日，中国保险行业协会、中国医师协会联合修订的最终版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（2020年）》正式发布，同时更新的还有中国精算师协会下发的最终版的《重大疾病发生率表》。

根据公告，以后备案销售的重大疾病保险，都需要根据2020年修订版的疾病定义规范和发生率表进行设计了。

而老的重疾险，现在还有几个月的过渡期，可以继续销售，但是销售截止到2021年1月31号。

这几个月中，可能会出现按照新规设计的重疾险，也有大量老的重疾险同时销售，很多朋友就会好奇，新的重疾险和老的有啥区别？我应该选择哪种？

我们来简单分析一下新规下的重大疾病的定义。

一、 增加了3种重大疾病。

新增的3种重疾，分别是严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

不过，老的重疾险，基本都包括了这3种重疾，所以，新的老的没啥区别，可以忽略不计。

二、 部分重大疾病的定义更加详细、严格。

比如，恶性肿瘤，更改为恶性肿瘤—重度，理赔的标准也相应更细化、更严格。

其中，ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、  1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌） 范畴的疾病，都不属于恶性肿瘤—重度理赔范围内。

很多人关注的甲状腺癌，其中比例最高的TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，比如乳头状甲状腺癌，大部分都是分期很轻的，就不再按照重疾理赔了。

另外一些疾病，也根据医学的要求，提高了理赔的标准。双耳失聪的平均听阀由90分贝提升至91分贝。肺动脉高压的标准由30mmHg提高到36mmHg以上。

对这些疾病比较关注的朋友，尽早的购买老版的重疾险，更合适。

三、 部分重疾标准略有放宽。

比如，冠状动脉搭桥术由“开胸”改为“切开心包”，心脏瓣膜手术由“开胸”改为“切开心脏”，都不再强制要求开胸，也就是说微创的切开心包、心脏的手术也可以按照重大疾病理赔了。这是对医学进步和治疗手段升级的认可，也是切实保护消费者选择更好的治疗手段的权利。

其他的，比如重大器官移植术增加了小肠的异体移植手术，主动脉手术由“开胸或开腹”改为“开胸（含胸腔镜下）或开腹（含腹腔镜下）”，也更有利于消费者。

四、 增加了3种轻症，理赔比例30%。

老版的重疾险，是不包括轻症的，所以这次加入轻症的意义很重大，虽然只有3种，传递的信息却很大。

这3种轻症是：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，理赔的比例是不超过重疾保额的30%，属于合理的设定范围。

这3种最高发的轻症，基本都在现在的重疾险的轻症范围内，这次是明确了定义的规范，避免了以后的理赔的纠纷，又给出了理赔的比例上限，也是为了督促保险公司改善保障内容。

至少，很多保险公司的轻症还在20%徘徊，这次应该会识时务的提高了30%了吧？

当然了，除了这3种轻症之外，保险公司依然可以自由加入其它轻症，赔付比例也可以自己确定！

所以，像原位癌、心脏支架、轻度烧伤、单眼失明等都可以归入轻症，理赔的比例也是保险公司可以自己设定的。

因此，大家不用担心以后的重大疾病的轻症都只有最高30%了，我们应该依然可以看到轻症40甚至50%的重疾险。

合理规范，并且给市场留出足够的竞争空间，对整个保险行业应该是好事。

五、 保费变化

骨哥并没有拿到最新的重大疾病发病率统计表，所以没法给出直观的测算。

考虑大部分甲状腺癌从重疾降低到轻症，可能会对保费有少许的降低。

但是，从医学进步的角度考虑，医学越先进，就可以更早的发现疾病，理赔的概率也就更早。所以从这个角度考虑，以后的重疾险，价格反而会慢慢的提高。

而随着医学的进步，重大疾病的治疗效果更好，人均寿命延长，所以寿险的费用会逐步降低。

因此，有可能出现此消彼长的情况，新的纯重疾险可能价格基本不变，甚至可能有部分年龄段涨价，而带有身故责任的重疾险，保费基本不变，甚至略有降低。

当然，这些都是骨哥的猜测。

整体来看，全年龄段的重大疾病发病率、死亡率不会有太大的变化，所以保费不会有明显的调整。

因此，对于大部分朋友，没有必要等着新规下的新重疾险上市再买。

如果对重疾有需求，现在的重疾险已经非常不错，早买早保障。

如果新的重疾险上市了，有一定特色，喜欢的话可以再搭配买一份，取长补短。

总结来看，新规的重大疾病规范，对疾病的定义更清晰，一定程度可以降低了理赔的纠纷，官方加入了3种高发轻症，降低了部分甲状腺癌的理赔比例，更符合重大疾病的需求，顺应了医学进步的节奏。

对于消费者来说，老版、新版的重疾险不会有太大的区别。

尽早购买，如实的告知健康情况，才是最重要的。

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作者：骨哥谈谈谈